Vil du vite mer om personforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om de ulike forsikringstypene: hva de dekker, om det holder å være forsikret gjennom jobben, hva som er den beste forsikringen for deg med barn, og mye mer. Visste du for eksempel at en livsforsikring kan redde familien din fra gjeld hvis det skulle tilstøte deg noe? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på personforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
En personforsikring er ment å være et ekstra lag trygghet for deg og familien din. Mange har forsikringer gjennom jobb eller medlemskap i organisasjoner, uten at disse nødvendigvis dekker alle mulige hendelser. Du kan for eksempel være forsikret mot ulykker eller uførhet i yrkesforholdet ditt, men hva skjer hvis du rammes av leddgikt, eller en tannsykdom? I mange tilfeller kan en privat personforsikring sikre deg rask, spesialisert helsehjelp, engangsutbetalinger, for eksempel etter alvorlige uforutsette hendelser, eller nødvendig pleie for et sykt barn.
De ulike personforsikringene dekker dermed gjerne livshendelser som faller utenfor annen dekning du måtte ha. Derfor bør du sette deg inn i hva slags forsikringer du allerede har, for eksempel gjennom jobb, når du skal vurdere en personforsikring. På den måten kan du kompensere for eventuelle hull i dekningen din.
En personforsikring gjør deg også mye mindre avhengig av offentlige velferdsordninger. Byråkratiske prosesser kan ta mer tid enn forventet, og det er ingen garanti for at de ender med at du tilkjennes tilstrekkelig hjelp i en vanskelig situasjon. Forsikringen du velger, kan dermed bli det som gir deg trygghet når du trenger det som mest, for eksempel hvis du må vente på ytelser og offentlig saksbehandling.
Vi skal snart se nærmere på hva som er hva av personforsikringer, men først litt om de vanligste typene:
Dette er ikke en fullstendig oversikt over alle forsikringstilbudene. De vil variere mellom forsikringsselskapene, og du må gjøre deg kjent med hvilke betingelser som svarer best til ditt behov. Du kan lese mer om hva de enkelte forsikringene dekker i avsnittet om dekning senere i artikkelen. I fortsettelsen skal vi se nærmere på hva du bør tenke på før du velger forsikring.
Som vi så i forrige avsnitt, finnes det flere varianter av personforsikringer, og hvert enkelt forsikringsselskap opererer med sine egne priser og tilbud. I tillegg kan ulike faktorer rundt din livssituasjon påvirke årskostnaden for en forsikring – noen ganger i betydelig grad. Prisen øker i takt med forsikringstagerens alder, og helsetilstand har stor betydning. Har du som forsikringstager for eksempel dårlig rygg, vil dette kunne øke risikoen for uførhet. Sannsynligheten for at forsikringsselskapet må utbetale penger blir dermed også høyere, og det vil påvirke hvor mye du betaler for forsikringen. Det samme prinsippet gjelder for livsstil; hvis du røyker eller driver med risikosport, vil forsikringsselskapet kunne kreve en høyere årspris.
Dette er informasjon du må oppgi når du skal tegne forsikring. Å tilbakeholde eller gi feilaktige opplysninger før eller etter tegning av forsikring kan få svært negative konsekvenser, også økonomisk, og frarådes på det sterkeste.
Når du har gitt forsikringsselskapet informasjonen de trenger, vil du få en full oversikt over hvilke forsikringer som er relevante for deg, og hva det vil koste.
Ok, tenker du kanskje, men går det likevel an å si noe omtrentlig om prisene? Det gjør det heldigvis, så la oss ta en titt. Vi bruker her gjennomsnittspriser for 2022, hentet fra de tre største forsikringsselskapene. Prisene sortert på alder er premien du betaler per år.
Livsforsikring
Potensiell sum utbetalt: ca 2.600.000 kr
Alvorlig sykdom
Potensiell sum utbetalt: ca 200.000 kr
Uførhet
Potensiell sum utbetalt: 2.600.000 kr
Vi ser at uførhet og livsforsikring kan gi nesten samme utbetalte forsikringssum. Selv om oversikten viser gjennomsnittstall, og altså kan variere, reflekterer dette at også uførhet kan medføre en så alvorlig innvirkning på livet at det utløser høye beløp.
Det kan være nyttig å huske at det man betaler for gjennom sin forsikring, er sikkerhet. Når noe først skjer, hvor skal pengene komme fra? Er folketrygdens grunnbeløp trygghet nok? Vil det være tilstrekkelig å senke levestandarden, eller må bolig og andre eiendeler selges? Hva skjer hvis de berørte må ta opp store lån for å komme igjennom situasjonen? Det store perspektivet er viktig. Ingen kan se inn i fremtiden, men tenk gjerne gjennom hva som er det verste som kan skje – og hvordan du kan planlegge for at det skal ha minst mulig innvirkning på ditt eget og andres liv.
For noen kan forsikringsuniverset fremstå litt uoversiktlig og preget av bransjeinterne begreper som tvist, regress, polise og premie. I virkeligheten er det ikke så komplisert som det kan virke. En kort gjennomgang av noen sentrale begreper kan gjøre det hele litt klarere:
Dette er noen av begrepene du vil møte som forsikringskunde. Det er lurt å kjenne betydningen av dem, selv om noen – for eksempel tvist og regress – normalt bare kommer i bruk hvis det er uenighet mellom deg og forsikringsselskapet.
Du må selvfølgelig ikke beherske noen form for fagspråk for å bli forsikringskunde. Ta kontakt med forsikringsselskapet og spør hvis det er noe du lurer på. De fleste forsikringsselskaper hjelper deg gjerne med å finne fleksible løsninger så langt det lar seg gjøre, og du skal heller ikke være redd for å be om rabatter hvis du ønsker å ha flere forsikringer i samme selskap.
Har du funnet et godt tilbud på en personforsikring som passer for akkurat deg – men i et annet selskap enn det du allerede er kunde i? I så fall er det ingen grunn til å nøle: Å flytte en forsikring eller et kundeforhold er ukomplisert, men du må være helt sikker på at du har alle detaljer før du forplikter deg til en ny avtale. Det er ikke nok med et fagert løfte gitt over telefon, for eksempel. Her må det skriftlig og presis dokumentasjon på bordet.
Det er spesielt to faktorer du må tenke på før du flytter en forsikring til et annet selskap:
1) Helseplager du har pådratt deg mens du har hatt livs- eller uføreforsikring i ditt eksisterende kundeforhold, kan diskvalifisere deg for den samme dekningen i selskapet du bytter til. Et kundeforhold som har vart en stund, kan med andre ord gi deg en dekning som et nytt forsikringsselskap ikke vil gi på samme måte.
2) Selv om du finner en attraktiv personforsikring i et annet selskap, og du velger å flytte alle forsikringene dine til det nye for å få denne, kan du komme dårligere ut totalt sett. Ikke la deg blende av enkeltstående tilbud som gir deg andre og dyrere forpliktelser på kjøpet. Med andre ord: du står fritt til å velge, men vær sikker på at du vet hva du får – og ikke minst, hva du flytter fra.
Det er bare du som kan avgjøre om en personforsikring er noe for deg. Men for å hjelpe deg litt på vei, skal vi se nærmere på hvorfor slike forsikringer kan være lurt å ha.
En livsforsikring – som er én av personforsikringstypene – gir de etterlatte et beløp ved din bortgang. Som vi så i priseksempelet i andre avsnitt, er dette som regel store engangsbeløp, og de går normalt til avdødes ektefelle. Er ektefellen også borte, går beløpet til nærmeste arving(er). Den som får pengene i en livsforsikring, kalles «begunstiget» i forsikringssammenheng.
Vær spesielt oppmerksom på at hvis man ikke er gift, kan det gjelde andre regler, og en samboer får ikke automatisk pengene på samme måte. Hvis forsikringstageren ønsker dette, må samboeren spesielt oppgis som den begunstigede. Dette kan gjøres når man tegner forsikringen, eller på et senere tidspunkt.
Forsikringstageren kan fritt velge hvem den begunstigede skal være, helt uavhengig av sivilstatus eller familie. En forsikring er dermed ikke det samme som arv. Man har altså fullt eierskap til sin egen forsikring.
Andre typer personforsikring skiller seg fra livsforsikringen ved at det er forsikringstageren selv som skal nyte godt av pengene som utbetales. Hvis livet blir snudd opp-ned etter en ulykke eller sykdom som kanskje fører til hel eller delvis uførhet, eller et spesielt behandlingsbehov, er det selve fremtiden som står på spill. Inntekt kan blir sterkt redusert eller falle helt bort, og det kan bli avgjørende å få en annen behandling enn det samfunnet tilbyr. Det kan også føre til nye og uventede kostnader i privatlivet, som ombygging og tilrettelegging av egen bolig.
Barneforsikringer er også ment for å dekke forsikringstagerens utgifter, til barnets beste. De mulige konsekvensene av en hendelse som involverer et barn, er i stor grad de samme som vi har nevnt over; ulike typer behandling, tilrettelegging av bolig og hverdag, assistenter i hjemmet eller særlige transportløsninger.
Som du ser, er valg av forsikring avhengig av hvem du er og hva slags liv du lever. Om du står uten nære familieforhold og ikke har et økonomisk ansvar for noen, vil kanskje en livsforsikring føles unødvendig. I en familie med flere barn kan de økonomiske konsekvensene av sykdom eller en ulykke bli betydelige. Og hvis du frykter at en alvorlig sykdom eller skade kan være for mye å bære økonomisk, vil en forsikring kunne gi deg den nødvendige tryggheten.
Dekningen – altså hvilke hendelser som gir rett til utbetaling av forsikringspengene – varierer i henhold til selskap og typen forsikring. Det er likevel mange betingelser som går igjen blant de ulike selskapene, så la oss se på noen eksempler. Dette er de generelle reglene. Variasjoner fra selskap til selskap kan forekomme:
Forsikringssummen utbetales til den begunstigede når den forsikrede dør, men er normalt ikke gyldig etter fylte 80 år. Hvis dødsfallet skyldes selvmord, må forsikringen være mer enn ett år gammel for at man skal være sikret en utbetaling.
Ulykkesforsikringen gir, som navnet sier, utbetaling hvis man rammes av en ulykke. Hovedregelen er at ulykken må gi en grad av invaliditet. Det holder med andre ord ikke å rammes av en midlertidig tilstand, som et armbrudd. Mange har en ulykkesforsikring gjennom arbeidsgiveren, men disse dekker kun ulykker som skjer i jobbsammenheng. Privat ulykkesforsikring gjelder alle sammenhenger. Disse forsikringene dekker som regel ikke ulykker i forbindelse med frivillig risiko, som fjellklatring, hendelser i krigssoner og lignende.
En uføreforsikring har en bredere dekningsgrad enn en ren ulykkesforsikring. Den er ment å gi en ekstra form for uføretrygd, og kan for eksempel dekke uførhet som følge av sykdom. Et godt eksempel er revmatisme og leddgikt; lidelser som rammer mange, og som gjerne utvikler seg med alder. Dette er diagnoser som kan ødelegge arbeidsevnen i varierende grad. Uføreforsikringen gir gjerne månedlige utbetalinger når sykepenger fra det offentlige tar slutt. Du kan motta andre ytelser samtidig, uten at dette påvirker utbetalingene fra forsikringsselskapet.
Forsikring mot kritisk sykdom
Gir normalt en stor engangsutbetaling hvis du rammes av en alvorlig sykdom, som kreft, multippel sklerose m.m. Sykdommen behøver ikke gjøre deg ufør i formell betydning for å kvalifisere til utbetaling. Pengene du får utbetalt, kan brukes slik du selv ønsker.
Dette er forsikringer som skal hjelpe både barn, hjemmeboende ungdom og foresatte med å komme gjennom en kritisk situasjon. Typiske dekningsområder er ulykker som rammer barnet og fører til medisinsk invaliditet, dødsfall, nødvendig tilpasning av barnets bolig (for eksempel rullestoltilpasning), eller dagpenger til den foresatte når barnet sykehusinnlegges.
Andre forsikringer relatert til personforsikringer som også er verdt å nevne, er gruppelivsforsikring, skadeforsikring, behandlingsforsikring og inntektsforsikring - klikk på de ulike navnene for å komme til våre spesifikke artikler om disse, eller foreta et søk på hovedsiden vår for å finne mer info om forsikringstypen du ser etter!
I denne saken har vi sett nærmere på personforsikringer, en kategori som omfatter flere ulike forsikringstyper. Fellesnevneren for dem er at de utgjør en ekstra sikkerhet når det gjelder hendelser som kan ramme oss helt nært, som enkeltmennesker. Kriser som sykdom eller dødsfall vil alltid ha en økonomisk konsekvens, men gjennom en forsikring kan vi til en viss grad gjøre situasjonen mer overkommelig.
Selv en velferdsnasjon som Norge vil ha hull i sikkerhetsnettet. Det er mye å hente på å sette seg litt inn i hva som vil gjelde for akkurat deg hvis noe uforutsett skulle skje, og i en slik vurdering er forsikringstilbudene en viktig brikke. Kanskje er du din egen arbeidsgiver, uten et regulært ansettelsesforhold? I så fall er det viktig å være klar over at du kan falle utenfor retten til visse ytelser, som sykepenger og dagpenger ved arbeidsledighet. Det finnes ulike forsikringsordninger for deg som er i denne situasjonen, og én av dem tilbys av det offentlige selv, gjennom NAV. Som selvstendig næringsdrivende – din status hvis du for eksempel driver enkeltpersonforetak – har du ikke rett til sykepenger fra det offentlige de første 16 dagene med sykdom. Forsikring for selvstendig næringsdrivende, som den kalles, kan gi deg rett til sykepenger fra første dag eller senere, avhengig av hvor mye du betaler for forsikringen.
Forsikringstilbudene er mange, og selv om de ofte markedsfører lignende løsninger, vil det alltid være forskjeller mellom dem. Sett av den tiden du trenger for å vurdere de enkelte tilbudene opp mot hverandre. Husk at ditt behov kan være annerledes enn naboens, og at den billigste – eller den dyreste – løsningen ikke nødvendigvis er den riktige for deg.
Ønsker du pristilbud på personforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
