Vil du vite mer om behandlingsforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om behandlingsforsikring, hvor mye det koster, hva som påvirker prisen, hvem som trenger denne forsikringen og mye mer. I Norge har vi et bra offentlig helsevesen, men mange kan likevel ha behov for behandlingsforsikring i tillegg. Visste du at du slipper å stå i behandlingskø dersom du tegner behandlingsforsikring? Er du klar over hvilke yrkesgrupper som har særlig behov for denne typen forsikring? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på behandlingsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
I Norge har alle rett på behandling fra det offentlige, og helsevesenet tilbyr helsehjelp av høy kvalitet. Likevel kan køene for å motta behandling eller for å gjennomføre en operasjon være svært lange. Faktisk er det i dag rundt 250.000 nordmenn i kø for å få behandling, og dette er en av de viktigste grunnene til at mange velger å ha en behandlingsforsikring i tillegg. En behandlingsforsikring brukes til å få rask tilgang på behandling for sykdommer eller for å gjennomføre operasjoner uten å måtte vente mange måneder i kø. Hvis du har behandlingsforsikring, vil forsikringsselskapet sørge for å få deg henvist til utredning og behandling gjennomført av spesialister i løpet av 10 til 20 virkedager. Denne behandlingen foregår i hovedsak på private sykehus. Skulle det ikke være mulig å motta den behandlingen du trenger i Norge, vil forsikringsselskapet sørge for at du får den nødvendige behandlingen i utlandet.
I omtrent 90% av tilfellene vil behandlingsforsikringen være tegnet gjennom arbeidsplassen din. Før du skaffer deg en slik forsikring, er det er derfor viktig at du sjekker om du allerede har behandlingsforsikring gjennom jobben din, slik at du ikke tegner en privat behandlingsforsikring uten at du har behov for det. Selv om hovedformålet med en behandlingsforsikring er å gi deg rask tilgang til helsehjelp, får den forsikrede også andre nyttige fordeler. For eksempel kan man benytte seg av videokonsultasjon med lege eller psykolog for å få råd eller for å kartlegge situasjonen og finne ut hva du bør gjøre, om du trenger utredning, hva slags behandling som kan lønne seg, og hvem du eventuelt bør henvende deg til. Med behandlingsforsikring kan du vanligvis også benytte deg av en helsetelefon der du kan spørre sykepleier eller lege om råd. Forsikringsselskapene har avtaler med sykehus som tilbyr behandling av høy kvalitet. Selskapet kan altså anbefale deg spesifikke private sykehus, men du kan selv velge når og hvor du vil motta behandling.
For å kunne si noe konkret om prisen for behandlingsforsikring må forsikringsselskapet vurdere din situasjon individuelt. Forsikringspremiene varierer fra person til person fordi de baserer seg på faktorer som slår ulikt ut i hvert enkelttilfelle. Behandlingsforsikringen blir for eksempel dyrere desto eldre du er når du tegner den. Røyking er en annen faktor som alltid vil føre til dyrere behandlingsforsikring fordi det innebærer en selvpåført helserisiko; det øker sjansene for at du blir syk og får behov for helsehjelp.
I gjennomsnitt må en 40-åring betale omkring 5.000 kroner per år for behandlingsforsikring, mens en på 25 år bare trenger å betale rundt 3.500 kroner. Prisen overstiger gjerne 7.000 kroner for de som har fylt 55 år. Forsikringsselskapene opererer med ulike priser og forbehold, og det er mulig å finne både rimeligere og dyrere behandlingsforsikringer enn gjennomsnittsprisene vi har oppgitt her. Hvis du ser at prisforskjellene mellom forsikringsselskapene er veldig store, er det viktig at du sjekker vilkårene grundig, da dette fort kan skyldes at den dyreste behandlingsforsikringen har bedre dekning sammenlignet med den rimeligste. Du bør tenke gjennom hva du ønsker at behandlingsforsikringen skal dekke og hva du kanskje ikke har behov for, og ta et valg basert på dette. På den måten slipper du å betale unødvendig mye for noe du ikke egentlig trenger.
Det er også viktig at du sjekker mulighetene for å få rabatt når du skal tegne behandlingsforsikring. For eksempel er det mulig å få samlerabatt hos noen forsikringsselskap dersom du allerede har flere andre typer forsikring i samme selskap. Er du medlem av en fagforening, er det mulig du kan få rabatt gjennom fagforeningens avtale med et forsikringsselskap. På den måten kan du oppnå en langt gunstigere pris. Per i dag har Akademikerne og Forskerforbundet en slik avtale med forsikringsselskapet Tryg, BFO har en avtale med If, mens Politiets fellesforbund har en avtale med Storebrand. Om du er medlem av en fagforening, bør du altså ta kontakt med dem og finne ut om de har tilsvarende avtaler med forsikringsselskap.
En del begreper knyttet til behandlingsforsikring kan være ukjente for mange. Det kan imidlertid være lurt å danne seg en forståelse av disse før du skaffer deg behandlingsforsikring:
Helseforsikring: Noen ganger vil du se at forsikringsselskapet bruker begrepet behandlingsforsikring, mens de andre ganger kan bruke begrepet helseforsikring. For mange kan dette være forvirrende, og det kommer ikke alltid tydelig frem om det faktisk er snakk om forskjellige typer forsikringer. Behandlingsforsikring og helseforsikring er det samme, men begrepene brukes stadig vekk om hverandre. Begge deler skiller seg imidlertid fra ulykkesforsikring, da denne hovedsakelig skal dekke deg hvis du blir utsatt for en ulykke og ikke sykdom. En ulykkesforsikring dekker riktignok behandlingsutgiftene etter ulykken, men utbetalingen forutsetter at det skyldes nettopp en ulykke.
Helseerklæring: En helseerklæring må fylles ut når du skal tegne behandlingsforsikring. Du vil få et skjema med flere spørsmål knyttet til helsen din, som tar omkring 10 til 15 minutter å fylle ut. Basert på svarene dine her vil forsikringsselskapet finne ut hva slags pris og vilkår de kan tilby deg som kunde. Selv om det kan være fristende å oppgi fordelaktig informasjon for å få en bedre pris, er det viktig at du er ærlig i svarene du gir. Oppgir du feil informasjon, risikerer du at forsikringsselskapet ikke lar deg tegne behandlingsforsikringen eller at du ikke får hjelp når du er syk. Avtalen din med forsikringsselskapet forutsetter at du oppgir riktig informasjon når du fyller ut helseerklæringen.
Samlerabatt: De fleste forsikringsselskap tilbyr samlerabatt til sine kunder. En samlerabatt oppnås som regel når du har samlet tre eller flere ulike typer forsikring i ett og samme forsikringsselskap. Størrelsen på rabatten kan variere fra det ene selskapet til det andre, men som regel vil den ligge rundt 10% og noen ganger høyere. Før du velger forsikringsselskap, kan det lønne seg å undersøke hvor mye samlerabatt de ulike selskapene tilbyr, samt å regne ut hvor mye du vil ende opp med å betale for alle forsikringene dine hvis du samler dem i det ene eller det andre forsikringsselskapet. Og husk at pris ikke er alt. Det er minst like viktig at forsikringen din faktisk dekker det du trenger dekning for.
Fritt sykehusvalg: Fritt sykehusvalg betyr at alle som mottar behandling fra det offentlige i Norge, i prinsippet skal kunne velge hvor de ønsker å motta behandlingen. At man ved å ha behandlingsforsikring kan velge å motta behandling der man ønsker, er en av de store fordelene med dette, og derfor er det ikke alltid så tydelig hvorfor man egentlig trenger forsikringen når man i prinsippet har fritt sykehusvalg i det offentlige også. Fritt sykehusvalg er imidlertid ingen garanti for at du kan få rask behandling, da køene ofte er lange. Derfor kan det likevel lønne seg å ha behandlingsforsikring. Med den kan du velge hvor du vil motta behandling, og du vil motta behandlingen raskt.
Man trenger ikke nødvendigvis behandlingsforsikring, da de aller fleste er godt dekket av det offentlige helsevesenet. Likevel kan det for mange være en ekstra trygghet i hverdagen å vite at de kan få rask behandling eller få gjennomført en operasjon i løpet av kort tid, dersom det skulle bli behov for det. Når det ikke er noe særlig kø i det offentlige, kan behandlingsforsikringen fort bli overflødig, da du kan motta gratis hjelp uten å vente. Men det er vanskelig å forutsi hvor lang køen er når du plutselig trenger behandling.
Mange bedrifter velger å skaffe behandlingsforsikring til sine ansatte. Faktisk er rundt 90% av behandlingsforsikringer tegnet gjennom arbeidsplasser. Dette kan gi en ekstra trygghet til bedriften, da de ansatte vil ha tilgang til rask helsehjelp dersom de blir sykemeldt. Hvis den ansatte må vente i lang behandlingskø og være sykemeldt i mellomtiden, kan det fort bli kostbart for bedriften. Som arbeidstaker bør du finne ut om du allerede er forsikret gjennom jobben din før du vurderer å skaffe deg en behandlingsforsikring privat.
Behandlingsforsikring er også nyttig for selvstendig næringsdrivende. Siden de jobber for seg selv, har de ikke noen form for sykeforsikringsordning gjennom arbeidsgiver. Hvis vedkommende blir syk og ute av stand til å skaffe inntekt over en lengre periode som følge av at personen må vente i behandlingskø, så vil store deler av levebrødet falle bort. Da er det nyttig å ha behandlingsforsikring for å sikre rask tilgang til helsehjelp. Dette gjelder særlig for selvstendig næringsdrivende som jobber i risikoutsatte yrker med økt sjanse for å bli syk eller skadet.
En behandlingsforsikring skal i hovedsak dekke behandling som har til hensikt å få den forsikrede tilbake i jobb. Det vil si at den ikke dekker kosmetiske operasjoner, behandling som anses unødvendig, eller behandling knyttet til overvekt, kosthold eller fertilitet. Den dekker heller ikke vaksinasjon og akutt hjelp. Derimot dekker den sykehusbehandling ved private sykehus eller i utlandet. Behandling i utlandet er vanligvis begrenset til enkelte land. Ofte vil det inkludere de nordiske landene og utvalgte land i Europa. Behandling i utlandet blir oftest aktuelt dersom den ikke tilbys i Norge eller hvis køene er for lange her til lands.
Sykehusbehandlingen kan vare i én eller flere dager. Når det gjelder kirurgi, er den som regel begrenset til dagkirurgi. Andre typer behandling som dekkes av behandlingsforsikring, inkluderer kreftbehandling, billeddiagnostikk, rehabilitering, behandling hos psykolog og fysikalsk behandling hos fysioteraput, manuellterapeut eller kiropraktor. I tillegg gir forsikringen tilgang til legespesialist.
Medisiner er noen ganger dekket, men dekningen kan være begrenset til en viss periode etter gjennomført operasjon eller behandling. Forsikringen kan også dekke reiseutgifter og opphold, forutsatt at formålet med reisen og oppholdet er å få behandling på sykehus, dagkirurgi, rehabilitering, konsultasjon med lege, billeddiagnostikk eller etterkontroll. Hva slags reiseutgifter som dekkes, kan variere mellom forsikringsselskapene, og derfor er det viktig at du gjør deg kjent med vilkårene på forhånd. De fleste forsikringsselskap gir deg også tilgang til en helsetelefon eller til videokonsultasjon med lege. Helsetelefonen pleier å være åpen hele døgnet.
Avslutningsvis har vi samlet noen gode råd til deg som vurderer å tegne behandlingsforsikring. Det kan være vanskelig å navigere markedet, finne ut hvilke forsikringer man virkelig trenger og finne en tilbyder som gir deg god dekning til fornuftig pris.
Her er tre spørsmål du bør stille deg før du tegner behandlingsforsikring:
Det er ikke nødvendigvis slik at du trenger behandlingsforsikring. For mange er det offentlig helsetilbudet tilstrekkelig. Det offentlige tilbyr helsehjelp av god kvalitet, gratis. Likevel kan det være en trygghet for mange å vite at de slipper å stå i behandlingskø hvis behovet skulle oppstå en dag. Det er opp til deg å vurdere om du er villig til å betale for denne ekstra tryggheten. For mange er det definitivt verdt det. Særlig for selvstendig næringsdrivende eller andre som jobber i provisjonsbaserte yrker, der lengre sykefravær kan få store konsekvenser for inntekten. Men spør først arbeidsgiveren din om du allerede er forsikret gjennom jobben!
Det er mange måter å oppnå god pris på. Hvis du er fagorganisert, bør du finne ut om fagforeningen du er tilknyttet, har en avtale med et forsikringsselskap som gir deg tilgang til gunstig behandlingsforsikring. På den måten kan du oppnå en pris som er betraktelig lavere enn om du tegner forsikringen uavhengig av slike avtaler. Hvis det ikke finnes noen slik avtale og du må skaffe deg en selv, er det viktig at du henter inn tilbud fra flere forsikringsselskap slik at du kan sammenligne dem både på pris og dekning. Ved å gjøre det på denne måten, sørger du for at forsikringsselskapene konkurrerer om å få deg som kunde. Dette vil føre til bedre pris. Pass likevel på at forsikringen dekker det du trenger. Du kan også søke opp uavhengige tester av behandlingsforsikringer for å finne ut hvilken som er best. En annen måte å oppnå god pris på er å slutte å røyke. Røyking innebærer en selvvalgt helserisiko og presser opp prisen på de fleste forsikringer.
Hvis du har flere typer forsikring, bør du vurdere å samle alle disse i samme selskap, slik at du kan få samlerabatt. Sjekk hva slags samlerabatt som tilbys av de ulike forsikringsselskapene og vurder å bytte forsikringsselskap dersom du finner et som tilbyr bedre priser og dekning enn det du får selskapet du er forsikret gjennom nå. Hos mange aktører er det også mulig å få familierabatt hvis du tegner en behandlingsforsikring som gjelder hele familien. På den måten vil også barna dine være dekket.
Ønsker du pristilbud på behandlingsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
