Vil du vite mer om inntektsforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om hvordan en inntektsforsikring fungerer, hva den dekker, og hvem som kan tegne en slik forsikring. Hva skjer med økonomien din hvis du blir arbeidsledig, permittert eller på annen måte mister inntekt? Kan en inntektsforsikring være akkurat det som får deg gjennom en periode med sykemelding? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på inntektsforsikring, kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang, og det er helt uforpliktende. Les mer om tjenesten her.
Har du nylig oppdaget at inntekten din er sårbar, for eksempel som følge av koronasituasjonen? Eller har du kanskje tatt fatt på en frilansertilværelse og må takle en ustabil inntektssituasjon? Da kan du ha nytte av å se nærmere på inntektsforsikringer. En inntektsforsikring sikrer deg penger å leve for hvis annen inntekt svikter, for eksempel ved permittering eller ordinær arbeidsledighet. Bortfall av inntekt som følge av sykdom kan også dekkes.
Det finnes flere typer inntektsforsikring, og betingelsene varierer noe mellom forsikringsselskapene. Noen krever for eksempel at du har vært forsikringskunde hos dem en viss tid før inntektsforsikring kan tegnes, andre at du er under en viss alder. Stillingsprosenten din og hvor lenge du har vært ansatt, vil også spille inn.
Det er ikke alle selskaper som bruker betegnelsen «inntektsforsikring», selv når forsikringens funksjon er å kompensere for tapte lønnsytelser. Det kan derfor være nyttig å også se på produkter markedsført som noe annet.
Noen eksempler kan være:
Også barneforsikringer kan gi trygghet for inntekt, i den forstand at de kan dekke tap av lønn der den foresatte må bruke tid på pleie og omsorg for barnet.
I denne saken bruker vi uansett «inntektsforsikring» som samlebegrep og kategori.
Et viktig prinispp innenfor inntektsforsikringer er at de skal dekke et reelt tap. Det vil si at man i utgangspunktet må være lønnsmottager og ha et ansettelsesforhold gjennom en ekstern arbeidsgiver, med et gitt antall arbeidsdager per måned, for å kunne tegne denne forsikringen. Er du selvstendig næringsdrivende? Da vet du sikkert at det ofte gjelder andre betingelser for deg enn for ordinære lønnsmottagere, også i forsikringsmarkedet. Noen selskaper tilbyr ikke inntektsforsikring til selvstendig næringsdrivende, andre gjør det. For deg som er i denne situasjonen, kan også NAVs forsikring for selvstendig næringsdrivende være et alternativ.
Kostnaden for en ren inntektsforsikring -- altså som eget produkt, uavhengig av andre forsikringstyper som kan gi lignende type dekning -- vil bestemmes av mange variabler; utdanning, inntekt, ansiennitet og yrke, for å nevne noe. Dermed kan vi ikke si noe konkret om årskostnaden for en slik forsikring. Det vil være forsikringsselskapet som regner ut prisen basert på din situasjon.
For likevel å kunne gi deg en pekepinn, kan vi ta utgangspunkt i en annen forsikring, der hensikten også er å sikre deg penger hvis du ikke er i stand til å jobbe, nemlig uføreforsikringen:
Er du ikke-røyker mellom 35 og 40 år, med videregående skole og fast arbeid, velger du for eksempel en forsikringssum på 100.000 kroner (forsikringssummen er altså det en eventuell utbetaling vil beregnes ut ifra, og du bestemmer selv størrelsen på den). Dette vil koste ca. 650 kroner per måned. Hvis du blir 100 prosent ufør, vil den månedlige utbetalingen du får være lik forsikringssummen delt på 12. En forsikringssum på 100.000 kroner gir da en månedlig utbetaling på 8.333 kroner. Blir du 50 prosent ufør, får du halvparten av dette.
Husk at dette kun er et veiledende eksempel, og at du må innhente reell pris på inntektsforsikring fra ditt forsikringsselskap.
Vi har allerede nevnt hvordan ulike forsikringstyper kan ha inntektsforsikringens funksjon. For deg som er ansatt i stat eller kommune, er det også viktig å være klar over at du allerede kan ha både uførepensjon og/eller gruppelivsforsikring gjennom Statens Pensjonskasse. Som inntektsforsikring er det uførepensjonen som er relevant her.
Blir du syk eller skadet i en slik grad at du ikke lenger kan jobbe deg til inntekt, kan denne uførepensjonen være det som erstatter lønn. For å unngå å kjøpe en overflødig forsikring, bør du derfor sjekke med arbeidsgiveren din om du allerede kan ha den nødvendige dekningen gjennom disse ordningene.
Det beste rådet når det gjelder å vurdere priser på inntektsforsikring vil derfor være å ta flere hensyn:
Selv om dekningsgraden og betingelsene for inntektsforsikringen varierer mellom forsikringsselskapene, er prinisppet alltid det samme: dette er utbetalinger som skal kompensere for manglende inntekt. Årsakene til at inntekten har blitt borte kan selvfølgelig variere, og det vil kunne påvirke hvordan forsikringsselskapet vurderer situasjonen din. Du vil for eksempel ikke få utbetalt noe hvis du selv har sagt opp jobben eller fått redusert stillingsprosent.
La oss se nærmere på noen av de ulike begrepene du kan støte på underveis:
Permittering
Betyr at arbeidsgiveren – helt eller delvis – fritar deg fra arbeid. Permittering kan skyldes nedbemanning, eller at bedriften må stenge for en periode. Det er normalt arbeidsgiver som betaler lønnen din de 10 første dagene av en permittering. Fordi permittering er en form for arbeidsledighet, kan man deretter søke dagpenger fra NAV. En gjennomsnittlig inntektsforsikring vil da gi utbetalinger fra den datoen dagpengene opphører.
Vi ser bort fra velferdspermitteringer ved barsel etc. i denne sammenhengen.
Forsikringssum
Den øvre grensen for hva du kan få utbetalt hvis forsikringen trer i kraft. Oppgis normalt som et totalbeløp, der beløpet delt på 12 gir den månedlige utbetalingssummen.
Erstatning
Begrep for den ytelsen forsikringsselskapet utbetaler når vilkårene er oppfylt, som i erstatning for tapt inntekt.
Selvstendig næringsdrivende
En ligningsstatus – altså den kategorien det offentlige plasserer deg i – hvor du driver en virksomhet for egen regning og risiko. I praksis betyr det at du ikke har et ordinært ansettelsesforhold, men i stedet er din egen arbeidsgiver, for eksempel gjennom et enkeltpersonforetak.
Hva slags inntektsforsikring du kan kjøpe, vil altså avgjøres av flere faktorer: noe er bestemt av forsikringsselskapet, noe av dine private hensyn og begrensninger. Det sistnevnte omfatter for eksempel: Ditt inntekts- og arbeidsforhold, hvor stort tap du kan tåle hvis inntekten din faller bort, og i hvilken grad du kan regne med offentlige ytelser i en gitt situasjon. Selv om det vil være vanskelig å vite noe eksakt om disse forholdene, vil en oversikt kunne hjelpe deg med å finne den riktige inntektsforsikringen og en passende betalingsplan. Hvis du allerede har forsikringer i et selskap, er det naturlig å begynne der. Vær gjerne bevisst på at gode kundeforhold er viktig for et forsikringsselskap. Ikke vær redd for å kontakte selskapet og be om tilbud, selv om du ikke ved første forsøk finner det du ser etter på nettsidene deres.
Det er ikke uvanlig at en inntektsforsikring dekker konkrete og alvorlige sykdomstilfeller, vanligvis kreft. Vær likevel oppmerksom på at dette kan gjelde kun for denne spesifikt oppgitte sykdommen, og ikke nødvendigvis andre helsetilstander som gjør at du blir sykmeldt. Vær derfor sikker på at du kjenner detaljene i dekningsgraden før du bestemmer deg.
Alle vil, til en viss grad, kunne ha nytte av en inntektsforsikring. Koronasituasjonen har lært oss at uventede hendelser kan snu opp-ned på livet. Kan du gjøre noe konkret for å stå sterkere hvis noe skjer?
Kanskje har du en jobb som oppleves som trygg og lite sårbar for svingninger i samfunnet og markedet? Det kan likevel være greit å minne seg selv på at ens personlige situasjon kan endre seg uavhengig av dette. Er du frilanser eller selvstendig næringsdrivende? Da vil forutsigbarheten i arbeidslivet være en annen enn hvis du var fast ansatt i stat eller kommune.
Graden av risiko for din fremtidige inntekt vil derfor avhenge av situasjonen din. Vi kan likevel prøve oss på en forenklet sjekkliste.
En inntektsforsikring kan være aktuelt for deg hvis du:
Tenk på dette som veiledende punkter. Kanskje er flere av dem beskrivende for din situasjon?
I tillegg til punktene nevnt over, kan det være andre forhold i livet ditt som gjør en inntektsforsikring aktuell. Har du for eksempel forsørgeransvar for noen? Gjeld som krever spesielt forutsigbar økonomi? Eller lever du som enslig, og dermed bare har din egen inntekt å basere deg på? Ta slike forhold med i betraktningen når du skal vurdere inntektsforsikring og omfanget av den.
Hvis du lever et liv innenfor trygge økonomiske rammer, og med en jobb du vet er både stabil og langsiktig, vil kanskje en inntektsforsikring være mindre aktuelt. Husk at en forsikring er et slags kompromiss mellom kostnaden ved den og konsekvensen av en tenkt krise eller hendelse.
Inntektsforsikring handler altså om å forsikre seg mot konsekvensene av en inntekt som reduseres eller forsvinner, og tilbys av mange av store forsikringsselskapene i Norge, som If, Tryg, Eika og Frende. Mange lokale sparebanker har også inntektsforsikringer det kan være verdt å sjekke ut. De dekker normalt forhold som omfatter arbeidsledighet, permittering eller alvorlige sykdomsforløp, derunder kreft, men dekningsgraden varierer fra selskap til selskap.
Et eksempel på en betingelse for dekningen er at du må ha hatt den aktuelle forsikringen en viss tid før den kan brukes. Noen selskaper dekker ikke arbeidsledighet eller permittering som inntreffer før du har hatt forsikringen i minst tre måneder. Det er derfor ikke mulig å kjøpe en inntektsforsikring hvis du allerede har fått varsel om permittering eller ledighet. De fleste forsikringsselskaper krever at du må være fast ansatt med minimum 16 arbeidstimer per uke, og du må være mellom 18 og 60 år gammel.
Når og hvordan får du pengene?
En annen vanlig betingelse er at forsikringsselskapet først begynner å utbetale et månedlig beløp – som bestemmes av hvor mye du har betalt i forsikringspremie – fra og med den andre måneden med arbeidsledighet eller sykefravær. Du må som regel være 100 prosent ledig for at forsikringen skal kunne utløses og gi utbetaling.
Forsikringene som også dekker alvorlige sykdommer, gir ofte porsjonsvis utbetaling av et større beløp, gjerne rundt 500.000 kroner. Som nevnt i forrige avsnitt er det viktig at du ikke er for rask på labben når du vurderer tilbud på inntektsforsikring som dekker enkelte sykdommer; disse kan være begrenset til én aktuell sykdom eller et bestemt antall, og må ikke forveksles med en generell helseforsikring som vil ha større fleksibilitet.
NAV tilbyr også ulike forsikringsløsninger. Som selvstendig næringsdrivende har du i utgangspunktet ikke krav på sykepenger de første 16 dagene av sykmeldingen. Med NAVs forsikring for selvstendig næringsdrivende kan du kjøpe utvidede rettigheter. Merk at dette er en sykepengeforsikring, og at den derfor skiller seg fra en ren inntektsforsikring.
NAV tilbyr tre ulike forsikringsløsninger å velge mellom:
Hvor mye du får i sykepenger (sykepengegrunnlaget), bestemmes av hvor stor gjennomsnittlig næringsinntekt du kan dokumentere fra de siste tre årene.
Du kan også tegne forsikring mot yrkesskade gjennom NAV. Denne forsikringen har sine egne betingelser, uavhengig av sykepengeforsikringen, og den har en øvre aldersgrense på 67 år. Detaljert informasjon om disse forsikringene finnes på NAVs nettsider.
En inntektsforsikring handler om sikkerhet. Koronasituasjonen er et eksempel på hvordan ytre omstendigheter kan ramme oss alle, mens en frilansertilværelse kan innebære økonomisk usikkerhet for enkeltmennesker. Et godt råd for deg som vurderer å kjøpe en inntektsforsikring, vil derfor være å tenke både bredt og snevert: Hva hvis noe skjer, i samfunnet eller privat? Hvor sårbar er du og dine, totalt sett?
Vi har nevnt dette med eksisterende kundeforhold. De fleste har en forsikring av den ene eller den andre typen fra før. Ikke nøl med å kontakte forsikringsselskapet ditt hvis du har spørsmål. Husk, det er du som er kunden: det betyr noe for forsikringsselskapet å beholde deg. Be om tilbud, eller rett og slett bare om råd, hvis du synes det er vanskelig å vurdere din egen situasjon.
Du skal heller ikke være redd for å bytte forsikringsselskap, men vær sikker på at du gjør det med åpne øyne og full oversikt. Ikke se deg blind på enkelte tilbud – du kan risikere å forlate et eksisterende kundeforhold til fordel for et med dårligere betingelser totalt sett. Se også det vi har nevnt i avsnittet om priser.
Ønsker du pristilbud på inntektsforsikring, kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang, og det er helt uforpliktende. Les mer om tjenesten her.
