Vil du vite mer om gruppelivsforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om hva en gruppelivsforsikring vil bety for din bedrift, hva som kan påvirke prisen, hvordan den dekker dine ansatte og mye mer. Visste du at en gruppelivsforsikring kan gjøre bedriften din mer attraktiv for arbeidstakere? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på gruppelivsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
Veldig kort forklart er gruppelivsforsikring en engangserstatning som blir gitt de etterlatte ved dødsfallet til en ansatt i en bedrift eller et medlem i et forbund. Erstatningen blir gitt uansett dødsårsak, -tidspunkt og -sted. Det betyr at man også får erstatning om dødsfallet finner sted i utlandet. Forsikringen er svært vanlig blant bedrifter, og gir dem en stor fordel når de ser etter nye arbeidstakere, siden det gjerne viser at bedriften vil ta vare på den ansatte, men også fagforbund og foreninger kan investere i slike forsikringsordninger. Gruppeforsikringen omfatter de som er nevnt i avtalen og i forsikringsbeviset, hvilket ofte vil være bedriften og dens ansatte, eller et fagforbund og dets medlemmer. Gruppelivsforsikringer fungerer godt for bedrifter og forbund både på nasjonalt nivå og på kommunenivå.
Mange familier er avhengige av to faste inntekter for at ting skal gå rundt, og et dødsfall kan derfor ha stor negativ påvirkning på økonomien, i en tid som allerede er svært vanskelig. Gruppeforsikring kan gi god økonomisk hjelp i form av en betydelig engangsutbetaling, og kan dermed gi familien en liten lettelse.
Bedrifter og fagforbund kan selv definere hvordan forsikringen skal se ut for dine ansatte. For eksempel kan man gjøre forsikringen lik for alle ansatte, eller definere mindre grupperinger slik at den lettere kan tilpasses hver enkelt ansatt. På den måten vil erstatningssummen bli tilnærmet lik den inntekten de etterlatte til den ansatte mister. Ansattes innmelding til bedriftens valgte forsikring, kan skje automatisk når forsikringen trer i kraft, og ellers når nye medlemmer blir ansatt.
Forsikringsselskaper oppgir ikke prisene på gruppelivsforsikring på hjemmesidene sine og vil helst at den enkelte bedrift skal sende inn en forespørsel for et pristilbud. Det skyldes også at det er utrolig vanskelig å fastslå en slik pris uten tilstrekkelig informasjon. Hva forsikringen kommer til å koste for en bedrift, kan bero på hvor mange ansatte man har, som er en del av kontrakten, hva lønnen til de ansatte er, og om du velger å basere forsikringssummen på lønnen til de ansatte eller følge grunnbeløpet i folketrygden, som staten kontrollerer. Grunnbeløpet ligger for øvrig, per mai 2021, på omtrent 106.000 kroner. Forsikringssummen kan også bli lavere jo eldre den ansatte blir. Frende har for eksempel en slik aldersjustert ordning.
Forsikringspremien beregnes vanligvis én gang i året, like før hovedforfallet for innbetaling. På det tidspunktet vil man kunne medregne eventuelle nyansatte i bedriften, og andre endringer man potensielt sett vil foreta i forsikringsforholdet. Det er ingen egenandel som må betales av de ansatte eller bedriften i henhold til gruppelivsforsikringen, siden dette er en engangsutbetaling til den etterlattes familie.
Forsikringsselskapet vil gjerne ha innbetaling én gang i året fra bedriften eller fagforbundet som kjøper forsikring. Det er opp til bedriften selv å velge om de vil betale på vegne av de forsikrede, eller om de vil at de ansatte skal betale premien inn til forsikringsselskapet direkte. Gruppelivsforsikringen fornyes automatisk hvert år, ofte på samme dato som den faste innbetalingen, med mindre noe annet har blitt avtalt, eller bedriften sier opp avtalen. Forsikringen kan utløpe om bedriften eller de ansatte ikke oppfyller forsikringsselskapets krav.
Forsikringsselskaper kan tidvis benytte ord og begreper som de ikke gir en god definisjon på, og det kan derfor bli vanskelig å orientere seg på hjemmesidene til de ulike selskapene. For en ny bedrift som nettopp har begynt å se på forsikringer, kan dette kjennes overveldende når man står midt i en prosess som kanskje allerede krever mye tid og konsentrasjon. I denne seksjonen skal vi lette litt på trykket og definere noen ord og begreper du vil støte på når du ser etter forsikringer.
Medforsikring er et tillegg for arbeidstakere som har en ektefelle eller samboer. En slik forsikring kan gi erstatning om ektefelle eller samboer dør. Medforsikring opphører ved separasjon og skilsmisse. Noen ganger vil forsikringen fortsette et par måneder inn i en separasjon, men varigheten vil variere fra selskap til selskap.
Barnetillegg gir erstatning direkte til barna til arbeidstakeren ved dødsfall. Ofte vil øvre grense på hvem som regnes som “barn” være på 21 til 25 år. Alderen vil ofte variere med forsikringsselskapet.
Brukes ofte i forbindelse med testament. Begunstigelse vil si at man er tilgodesett, at man har arverett til noe som er beskrevet i et testament eller i en livsforsikring. Med barnetillegg vil for eksempel barna være begunstiget med å skulle få forsikringssummen fra gruppelivsforsikringen.
Uførekapital er et engangsbeløp som utbetales om du har vært ufør i mer enn to år sammenhengende. Forsikringen kjøpes som oftest med uføreforsikring, men den selges også sammen med gruppelivsforsikringer.
Forsikringspremien er beløpet bedriften eller de individuelle ansatte må betale inn til forsikringsselskapet, for at den ansattes familie senere skal kunne få utbetalt beløpet.
Tvister er ordet forsikringsselskaper bruker om krav i forsikringen ikke blir oppfylt, enten helt eller delvis. Du vil ofte se ordet i selve kontrakten du undertegner.
Som bedrift lurer man kanskje på hvilke forsikringer man bør kjøpe, både til bedriften og til de ansatte. Noen forsikringer er obligatoriske (for eksempel yrkesskadeforsikring), men de fleste forsikringer er valgfrie, og man kan selv bestemme hva som er viktigst for sin bedrift. Med så mange forsikringer som er frivillige å tegne kan det være vanskelig å vite hva som vil være best - og kanskje nødvendig - for nettopp din bedrift. Vi skal nå ta for oss noen gode grunner til at gruppelivsforsikring vil kunne passe for din bedrift.
Gruppelivsforsikring kan være positivt for dine ansatte siden de dermed får inntrykk av at du som arbeidsgiver er opptatt av at familien deres skal klare seg om det verste skulle skje. Gruppelivsforsikring kan også skape lojalitet til et forbund eller organisasjon, av samme grunn. Siden gruppelivsforsikringen ikke er noe som pålagt arbeidsgivere av staten, vil en slik selvvalgt forsikringsordning også være en faktor som får din bedrift til å virke attraktiv og ivaretagende.
En gruppelivsforsikring kan også være gunstig for de ansatte i en bedrift, siden det kan være rimeligere enn en individuell livsforsikring. For eksempel kan gruppelivsforsikring gi engangserstatning ved uførhet, samt gi barne- og ektefelletillegg. Uførekapital er et spesielt godt tillegg i forsikringen, siden den ansatte vil få støtte om vedkommende skulle bli ufør, noe som igjen kan være et positivt gode for en ansatt.
Om ansatte innlemmes i en gruppelivsforsikring, blir det dessuten lettere for dem å bytte til en individuell forsikring senere, uansett om de slutter i jobben eller bare vil ut av forsikringsforholdet. Ansatte kan nemlig søke om livsforsikring gjennom arbeidsgiveren, til det samme forsikringsselskapet som arbeidsgiver har benyttet seg av. Da slipper den ansatte å sende inn nye opplysninger til forsikringsselskapet det gjelder.
Helt enkelt forklart dekker en gruppelivsforsikring én utbetaling til de etterlatte etter et dødsfall. Erstatningen blir utbetalt uavhengig av hva som forårsaket dødsfallet, når det skjedde, og hvor i verden det skjedde. Forsikringen kan utvides til å dekke familien om ektefelle eller samboer dør samt gi erstatning direkte til barna ved dødsfall. Utvidelser er frivillig for bedriften å inkludere.
Forsikringen trer i kraft fra det tidspunkt da avtalen blir inngått, så bedriften og dens ansatte er beskyttet fra begynnelsen av forholdet, uten karenstid. Det kan være forskjell på hvilken aldersgruppe som dekkes av forsikringen, siden bedriften selv kan velge hvor grensen går. Det vanligste er imidlertid at alle ansatte under 70 år er dekket av forsikringen.
Forsikringen kan utvides ved å legge til en medforsikring. Medforsikringen, som ofte kalles ektefelletillegg, vil utbetales til den ansatte om deres samboer eller ektefelle dør. Man kan også tilføye et barnetillegg, hvor barna til den ansatte vil få erstatningen ved den ansattes dødsfall. Utbetalingen kan gå direkte til barna, eller til en statsforvalter. Det er vanlig at barnetillegget gjelder alle barn i familien under 21 år, men noen ganger dekker barnetillegg barna frem til fylte 25 år. Utvidelser av forsikringen kan også innbefatte uføreforsikring, og det er valgfritt for bedrifter å inkludere dette i forsikringen.
Bedriften kan selv velge om utbetalingen skal variere i henhold til alder og familiesammensetning. Om man velger det, vil det være lettere å tilpasse forsikringen til hver enkelt ansatt. Man kan også kreve at ansatte leverer en egenerklæring om sin egen helsetilstand samt helsetilstanden til ektefelle eller samboer, om de er medforsikret. Den medforsikrede ektefellen eller samboeren er ikke nødvendigvis pliktig å oppgi helseopplysninger, men hvis vedkommende da dør innen to år etter at forsikringen ble tegnet, vil det gjelde en innskrenkning i erstatningsplikten til forsikringsselskapet (og bedriften).
Krig og terror utgjør svært spesielle og krevende omstendigheter, og derfor har de fleste forsikringsselskaper egne regler rundt dette. Krig, og uroligheter som minner om krig, blir sjelden dekket av gruppelivsforsikring, spesielt i tilfeller hvor det er snakk om frivillig deltakelse. Man kan inngå særskilte avtaler med visse forsikringsselskaper (for eksempel Storebrand) og oppnå dekning om den forsikrede skulle miste livet i en krigshandling.
Forsikringsselskaper dekker stort sett dødsfall som skjer som en følge av terrorhandlinger, men har ofte mer særskilte begrensninger for hvor mye man får i erstatning enn de har ved andre dødsfall. For eksempel har Storebrand spesifisert en øvre ansvarsgrense på 100.000.000 kroner for alle erstatningsmessige skadetilfeller som står i direkte eller indirekte sammenheng med terrorhandlinger, ved én og samme hendelse, og en grense på totalt én milliard kroner per kalenderår totalt for alle slike hendelser. Flere andre forsikringsselskaper har lignende ordninger når det gjelder dødsfall som følge av terrorhandlinger.
Alle forsikringsselskaper har egne retningslinjer når det gjelder dødsfall som følge av selvmord. Som oftest er det karenstid på ett år. Det vil si at forsikringen må ha vært aktiv i over et år før forsikringsselskapet gir erstatning for selvmord. Dette er fordi de må være sikre på at forsikringen ikke ble tegnet av en ansatt med en plan om å ta livet sitt. I noen tilfeller kan karenstiden forkortes, om bedriften og selskapet antar at vedkommende kjøpte forsikringen uten noen plan om å ta livet sitt. Hvordan bedriften og selskapet kommer frem til en slik avgjørelse, vil variere mellom hvert enkelt tilfelle.
Det er viktig at bedrifter husker å fornye gruppelivsforsikringen når det tilkommer nye medlemmer, eller når det tilkommer nye grupper av forsikrede. Utvidelsen vil tre i kraft samme dag som du undertegner en ny avtale, uten karenstid. Det samme må gjøres om medlemmer går ut av avtalen. Ansatte har også rett på individuell livsforsikring hos det samme selskapet om de går ut av avtalen, men fortsetter å jobbe der. I det tilfellet gjelder de samme forsikringssummene og tidsrammene som gjaldt for gruppelivsforsikringen.
For at forsikringsselskapet skal utbetale forsikringssummen, må de få beskjed så raskt som mulig. De vil også ville trenge en offisiell dødsattest som bevis, samt dokumentasjon på hvem som skal motta forsikringssummen. Det viktigste er at man som bedrift og familie til den ansatte sender inn all dokumentasjon forsikringsselskapet krever. Om det ikke blir gjort, kan det bli sett på som brudd på forsikringsavtalen, som videre kan føre til at den ansattes familie ikke får erstatningen sin. Dette kan gjøre en allerede vanskelig tid enda tyngre.
Det er greit å vite at forsikringen kan sies opp når som helst i løpet av forsikringsåret, for eksempel om man ikke lenger trenger forsikringen eller vil flytte den til et nytt forsikringsselskap. Om man flytter til et nytt selskap, kan det opprinnelige kreve at du sier hvem du flytter forsikringen til. Hvilken protokoll som brukes ved forsikringsbytte, vil stå beskrevet i kontrakten du undertegner. Det er også viktig at bedriften informerer sine ansatte om at de bytter forsikringsselskap, slik at de ansatte har god tid til å forberede seg på byttet og eventuelt bytte til en individuell livsforsikring.
Som vi nå har sett, er det flere positive sider ved å velge gruppelivsforsikring, og både bedrifter/fagforeninger og ansatte/medlemmer vil kunne tjene på en slik forsikringsordning.
Ønsker du pristilbud på gruppelivsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
