Vil du vite mer om gjeldsforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om gjeldsforsikring, inkludert pris, dekning, utbetaling og mye mer. Kan gjeldsforsikring og livsforsikring ha overlappende dekningsområder? Visste du at man kan forsikre seg mot arbeidsledighet? Er du klar over at forbrukslån også kan forsikres? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!

Ønsker du pristilbud på gjeldsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.

Hva er gjeldsforsikring

En gjeldsforsikring er en forsikring som skal bidra til å nedbetale gjeld dersom innehaver skulle havne i en situasjon der det vil være vanskelig eller umulig å betjene et lån. En standard gjeldsforsikring gjelder innehaverens gjenstående restgjeld på det tidspunktet forsikringssummen skal utbetales. Det er som regel ved dødsfall, uførhet eller arbeidsledighet man kan ha nytte av en gjeldsforsikring.

Man kan si at begrepet gjeldsforsikring er et samlebegrep for alle forsikringer som er knyttet til nedbetaling av gjeld. Det finnes mange ulike forsikringer som faller inn under begrepet gjeldsforsikring, og det er viktig å være klar over at betingelser og vilkår for denne type forsikring kan variere veldig.

Det er imidlertid noen fellestrekk som gjelder for de fleste gjeldsforsikringer:

• Forsikringen er individuell, og gjelder kun innehavers gjeld. Dersom innehaver av forsikringen har tatt opp lån sammen med andre, for eksempel samboer, gjelder ikke gjeldsforsikringen for medlåntakers del av gjelden.
• Forsikringen er knyttet til et spesifikt lån, og i mange tilfeller er forsikringen i praksis en avtale mellom forsikringsselskapet og banken.
• Forsikringssummen er gjenstående gjeld på utbetalingstidspunktet. 
• Forsikringssummen går utelukkende til å betale ned gjelden, og kan ikke brukes til andre formål. Dette regnes som en av de største ulempene med en gjeldsforsikring. Nedbetaling av gjeld vil selvfølgelig frigjøre midler for mottaker av forsikringssummen, men man har altså ikke friheten til å gjøre andre prioriteringer, som for eksempel å investere pengene i eiendom.

Det er lett å se fordelen med en gjeldsforsikring. Ved første øyekast virker det veldig fornuftig å forsikre seg mot å bli gjeldsslave dersom man får endrede forutsetninger for å betale tilbake lån. Vær imidlertid oppmerksom på at det finnes mange forsikringer som tilbyr økonomisk kompensasjon dersom man mister inntektsgrunnlaget sitt. Kanskje ønsker man seg egentlig en utbetaling til egen disposisjon fremfor sletting av gjeld, dersom man befinner seg i en vanskelig økonomisk situasjon. Det kan derfor være hensiktsmessig å bruke andre begrep enn gjeldsforsikring når man forhører seg om denne type forsikring, som for eksempel livsforsikring eller forsikring for tapt inntekt.

Pris

Prisen for en gjeldsforsikring blir som regel satt som prosentandel, enten av restbeløpet av gjelden eller av terminbeløpet man betaler ned på lånet. Totalsummen for en gjeldsforsikring vil variere veldig da både forsikringssum og personlige forhold ligger til grunn for avtalen. I tillegg vil forsikringens vilkår og betingelser være avgjørende for den endelige prisen. Det er derfor vanskelig å si noe generelt om hvor mye det koster for en slik forsikring.

Prisen for en gjeldsforsikring er avhengig av tre hovedfaktorer:

Forsikringssum: Jo høyere forsikring man ønsker, desto mer må man betale. Man kan derfor si at dersom man har stor gjeld, må man betale mer for en gjeldsforsikring. Det er imidlertid ikke nødvendig å forsikre hele gjelden. Det vil som regel være mulighet til å velge om man vil forsikre 100% eller 50% av summen.

Risiko: Forsikringsselskapene legger mye vekt på å regne ut risikoen man utgjør som innehaver. En del av dette er basert på statistikk som alder, kjønn, bosted og andre konkrete forhold det er lett å dokumentere. Noen forsikringsselskap ønsker også å vite utdanning og yrke før de setter prisen. Den andre delen vil være knyttet opp til individuelle faktorer. Har man for eksempel allerede vært langtidssykemeldt vil man i de fleste tilfeller måtte betale mer enn om det ikke hadde vært tilfellet.

Forsikringens vilkår og betingelser: Prisen for forsikringen vil variere basert på hva den innebærer. Det er særlig viktig å tenke over betingelsene for utbetaling av forsikringssum.

I noen tilfeller vil man få tilbud om en eller annen form for gjeldsforsikring i forbindelse med opptak av lån. Det er verdt å merke seg at man ikke behøver å ha gjeldsforsikring samme sted som man har lånet. Dersom man ønsker en gjeldsforsikring er det bedre å undersøke vilkår og betingelser hos ulike selskap, og deretter velge de som har den beste avtalen.

Sentrale begreper

Som nevnt innledningsvis er begrepet gjeldsforsikring en fellesbetegnelse for ulike forsikringer som tilbyr økonomisk avlasting dersom man ikke har mulighet til å opprettholde forventet inntektsnivå. Nedenfor følger noen eksempler på andre betegnelser som brukes om forsikringer som tilbyr mye av det samme som en tradisjonell gjeldsforsikring:

Når man tar opp et lån, får man i noen tilfeller tilbud om å legge til en betalingsforsikring. Dette er en tilleggsforsikring som sikrer at långiver dekker avdrag og nedbetaling av gjeld dersom man blir arbeidsledig, ufør, kritisk syk eller lignende. Det er særlig ved inngåelse av forbrukslån og kredittkort at man får tilbud om betalingsforsikring.

Lånebeskyttelse er et annet navn for forsikringer som dekker en rekke forskjellige lån, for eksempel billån og personlige lån. Lånebeskyttelse dekker ofte nedbetaling av resten av lånet dersom forsikringstakeren dør, blir ufør eller av andre grunner ikke er i stand til å jobbe.

Trygghetsforsikring er en samlebetegnelse for ulike former for forsikring, men i denne sammenhengen kan begrepet trygghetsforsikring vise til forsikring for arbeidstakere som må tre ut av arbeidslivet som følge av yrkesskade, ulykkesskade eller yrkessykdom. Forsikringen dekker som regel yrkesskader, ulykkesskade og yrkessykdommer som oppstår mens man er ansatt.

Arbeidsledighetsforsikring er en forsikring som skal sikre stabil inntekt dersom man blir oppsagt eller permittert. Forsikringen betaler som regel en fast sum per måned slik at den økonomiske situasjonen bedres. Denne type utbetaling blir regnet som skattbar inntekt. I perioder der arbeidsmarkedet er noe ustabilt kan det være vanskelig å finne selskap som tilbyr arbeidsledighetsforsikring.

Hvorfor gjeldsforsikring

En gjeldsforsikring skal i hovedsak gi økonomisk avlastning dersom innehaver havner i en situasjon hvor fast inntekt reduseres eller bortfaller, og det derfor blir vanskelig å betjene et lån. Nedenfor følger en oversikt over de vanligste tilfellene der en gjeldsforsikring kan utløses:

Dødsfall

Den vanligste grunnen til å tegne en gjeldsforsikring er for å være føre var dersom man opplever tidlig eller uforutsett dødsfall. I et slikt tilfelle er det naturlig nok de etterlatte som blir tilgodesett da gjelden blir nedbetalt/slettet, og de dermed slipper å arve den. Å tegne en gjeldsforsikring som gjelder ved dødsfall vil være lurt dersom man har mer gjeld enn formue. Det er også mest aktuelt for de som har arvinger, som man ønsker skal sitte igjen med verdier dersom man selv går bort.  Det er greit å være klar over at det finnes alternativer til gjeldsforsikring dersom man ønsker å sikre de etterlatte ved dødsfall. Man kan undersøke mulighetene for å tegne det som ofte kalles livsforsikring, hvor de etterlatte blir tilgodesett med en engangsutbetaling som de selv kan disponere slik de vil.

Uførhet

En av de alvorligste konsekvensene av å bli ufør er at man må belage seg på lavere inntekt resten av livet. I et slikt tilfelle kan en gjeldsforsikring bidra med faste månedlige utbetalinger eller sletting av gjeld.

Langtidssykemelding

Ved langtidssykemelding vil man i mange tilfeller oppleve å ha litt lavere inntekt i perioden man er uten arbeid. En gjeldsforsikring som bidrar med faste månedlige utbetalinger eller sletting av gjeld kan derfor være avgjørende for å holde tritt med nedbetaling av lån eller gjeld. Forsikring knyttet til langtidssykemelding vil ofte gjelde for et begrenset tidsrom, for eksempel 12 eller 24 måneder, da det er forventet at man skal tre inn igjen i arbeidslivet etter endt sykemeldingsperiode.

Arbeidsledighet

Det finnes forsikringer som gir økonomisk kompensasjon dersom man blir permittert eller mister jobben. Dette er vanligvis i form av enten faste månedlige utbetalinger eller sletting av gjeld, og vil ofte gjelde for en begrenset periode.

Dekning

På generelt grunnlag kan man si at en gjeldsforsikring skal bidra til at man fortsatt kan ha en stabil og forutsigbar økonomi selv om man er rammet av ulykke eller sykdom, og fast inntekt reduseres eller bortfaller.

‍En gjeldsforsikring vil være nyttig i tilfeller der den forsikrede:

• Dør som følge av en uforutsett ulykke. Forsikringen gjelder ikke dersom den forsikrede tar sitt eget liv. Det er også vanlig med forbehold dersom dødsfall er i forbindelse med risikofylte aktiviteter eller reiser til land i strid med anbefalinger fra UD.
• Blir ufør eller langtidssykemeldt på grunn av uforutsette årsaker. Sykdom må dokumenteres med legeerklæring og/eller sykmeldingsvedtak, og kan ikke ha vært kjent på tidspunktet forsikringen ble inngått. Lidelser som følge av bruk av rusmiddel vil sjelden dekkes av forsikringen. Det samme gjelder dersom man har skader forårsaket av risikofylte aktiviteter, som for eksempel ekstremsport.
• Blir arbeidsledig som følge av oppsigelse eller permittering. For at forsikringen skal gjelde må den være inngått før man får varsel om oppsigelse eller permittering. Man kan heller ikke være skyld i oppsigelsen selv.

Både banker og forsikringsselskap tilbyr diverse former for gjeldsforsikringer tilpasset ulike lån og låntakere. Før man tegner en gjeldsforsikringer er det viktig å tenke gjennom sitt eget behov. Om man har forsørgeransvar, arvinger eller er helt økonomisk selvstendig bør være avgjørende for hvilke vilkår og betingelser man skal godta. Man må med andre ord velge den forsikringen som passer best til sin livssituasjon. Som regel vil det være mulig å kombinere en form for gjeldsforsikring med annen type forsikring, som for eksempel livsforsikring eller uføreforsikring.

Gode råd

Før man tar opp et lån må man vite om man har råd til å betale det tilbake. I den prosessen kan man også tenke over hva man skal gjøre hvis man blir stående uten inntekt. Dersom man konkluderer med at det vil være særdeles vanskelig å betjene et lån med redusert eller tapt inntekt, kan man undersøke mulighetene for å skaffe en gjeldsforsikring.

Noen ting man kan ta med i vurderingen, er:

• Hvilke forsikringer har du fra før? Det er mulig man allerede har en form for gjeldsforsikring inkludert i en annen forsikring. Kanskje har du en god forsikring gjennom arbeidsgiver? Har du allerede en livsforsikring? Undersøk hva du allerede har, eller hva du eventuelt kan legge til i en forsikring du har fra før.
• Hvor stor gjeld har du, og hvor lang nedbetalingstid er det? Dersom gjelden fremstår som overkommelig og nedbetalingstiden er kort, kan det være mer fornuftig å betale ned mer på gjelden i stedet for å betale for en forsikring. Man bør også undersøke betingelsene for lånet. Er det mulig å utsette nedbetalingen? Kan terminbeløpet reduseres?
• Har du forsørgeransvar? Dersom man har hjemmeboende barn bør man tenke over konsekvensene dersom man får redusert inntekt over tid. Hvordan vil en lavere inntekt påvirke deres hverdag? Er barna gamle nok til å skaffe seg en jobb, og ta ansvar for sin egen økonomi?
• Har du familie som kan overta det økonomiske ansvaret dersom du mister inntekten? Det kan være lurt å tenke over om man har realistiske muligheter for å få økonomisk hjelp av familien dersom man ikke lenger kan ta det fulle ansvaret selv. Det kan være vanskelig å be om økonomisk støtte, men dersom krisen rammer er det greit å vite om man kan forvente hjelp fra de nærmeste.  
• Hvem er dine arvinger? Det er som regel ektefelle, barn eller foreldre som arver det man etterlater seg. Arvingene får både formue og gjeld, og dersom man har mer gjeld enn formue vil arvingene sitte igjen med kun gjeld. I en slik situasjon vil de etterlatte anbefales å si fra seg arven. Med en gjeldsforsikring vil man kunne unngå at gjelden blir en del av arven. Har man derimot kun gjeld vil det ikke lønne seg å skaffe gjeldsforsikring. 
• Hvem skal motta forsikringssummen dersom du faller fra? Man kan selv bestemme hvem som skal få utbetalt forsikringssummen ved dødsfall. Hvis man ikke oppgir noe vil forsikringssummen tilfalle arvingen. Har man en samboer er det derfor viktig at man begunstiger hverandre fremfor livsarvinger.
• Hvordan vil arven fordeles dersom du faller fra? Før man tar opp et stort lån er det lurt å undersøke hvordan verdier og gjeld skal fordeles dersom det verste skulle skje. Har man en samboer eller ektefelle? Felles barn og/eller særkullsbarn? Det kan være mange faktorer som påvirker fordeling av arv, og her er det lurt å være føre var for å unngå opprivende konflikter.

Ønsker du pristilbud på gjeldsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.