Vil du vite mer om helseforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om helseforsikring, hvor mye den typisk koster, hva den vanligvis dekker, hvem som trenger den og mye mer. En helseforsikring sørger for at du får rask behandling ved behov, enten i Norge eller i utlandet. Visste du at mange allerede er forsikret gjennom bedriften de jobber for? Er du klar over hvilke yrkesgrupper som har særlig behov for helseforsikring? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på helseforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
En helseforsikring er ment å skulle gi forbrukeren tilgang til rask medisinsk behandling av høy kvalitet, uten noe særlig ventetid. Skaffer du deg helseforsikring, vil du få behandling for sykdom eller operasjon i løpet av bare 10 til 20 virkedager. Selv om vi har et bra helsevesen i Norge og alle har rett på helsehjelp fra det offentlige, er det lange køer. Derfor velger mange å skaffe seg en helseforsikring som et tillegg. Forsikringsselskapene har egne hjelpeapparat som sørger for å få deg henvist til utredning og behandling av spesialister. De fleste helseforsikringer tegnes gjennom arbeidsplassen. Derfor er det viktig at du først undersøker om du kanskje allerede har en slik forsikring gjennom jobben din, før du eventuelt velger å tegne en privat.
Behandlingen foregår på private sykehus. De fleste forsikringsselskap sørger dessuten for at du kan få behandling utlandet, hvis det ikke er mulig å skaffe den behandlingen du trenger i Norge eller hvis køene i Norge er for lange. I tillegg til at du er sikret behandling i løpet av kort tid, har du med mange helseforsikringer tilgang til konsultasjoner med lege eller psykolog via nett. For mange er det hensiktsmessig og praktisk å benytte seg av slike konsultasjoner for å kartlegge problematikken og lage en plan for videre behandling. Det følger som regel også med en helsetelefon som er tilgjengelig for deg hele døgnet, der du kan få medisinske råd.
I dag er det omkring 250.000 nordmenn som står i kø for å få helsehjelp. Dessuten får vi en stadig større andel eldre i befolkningen, og den medisinske utviklingen øker samtidig mulighetene for å gi behandling mot stadig flere sykdommer, som gjør at enda flere kan få, men da også vil trenge avansert helsehjelp. Har du helseforsikring, tas du ut av den offentlige helsekøen og mottar behandlingen du trenger, hos private aktører i stedet. Du kan selv velge når og hvor du ønsker å motta behandling, og forsikringsselskapene kan gi deg anbefalinger om hvilke behandlingssteder som har den beste kompetansen og rikelig med erfaring innenfor lidelsene eller problemene du trenger behandling for.
Hvis du er en person som reiser mye, er det lurt å vurdere en reiseforsikring som dekker helsehjelp og sykehusbehandling i utlandet, spesielt om du reiser til land som ikke har trygdeavtale med Norge. Europeiske Reiseforsikring er en av de mer kjente reiseforsikringene, og den gir forbrukeren tilgang til leger og sykehus av høy kvalitet i utlandet. Skulle du for eksempel være så uheldig å bli syk neste gang du er på ferie i Spania, får du rask og god behandling slik at ferien ikke blir helt ødelagt.
Prisene for helseforsikring kan variere avhengig av flere faktorer. På generelt grunnlag kan vi likevel si at prisene øker i takt med alder, og at røyking alltid vil gi dyrere helseforsikring. I tillegg er det store prisforskjeller mellom de ulike forsikringsselskapene. Vi kan imidlertid danne oss et bilde av omtrentlig prisnivå dersom vi ser på gjennomsnittsprisene for de ulike aldersgruppene. For en person på 25 år vil gjennomsnittsprisen ligge omkring 3.500 kroner. En person på 40 år må regne med å betale rundt 5.000 kroner i året, mens en person på 55 år vanligvis må betale i overkant av 7.000 kroner i året for helseforsikring. Merk at dette bare er gjennomsnittspriser og at du fort kan finne tilbud som avviker fra dette snittet i stor grad. De store prisforskjellene mellom forsikringsselskapene skyldes gjerne at helseforsikringene har ulik dekningsgrad, noe som også kommer forbrukeren til gode, siden forsikringen kan skreddersys etter dine behov. Derfor er det dog viktig at du sjekker grundig hva som dekkes før du tar et endelig valg. Aller helst skal helseforsikringen dekke alt du har behov for, til en overkommelig pris.
Det er mulig å få gode rabatter på helseforsikring gjennom ulike yrkesorganisasjoner som har avtaler med forsikringsselskap. Hvis du er fagorganisert, bør du prøve å finne ut hva slags avtaler fagforeningen din har, og om det er noen avtaler knyttet til helseforsikring. I listen nedenfor kan du se noen av de viktigste avtalene mellom yrkesorganisasjoner og forsikringsselskap:
Med slike avtaler vil prisen for helseforsikring være betydelig billigere enn gjennomsnittsprisene som er oppgitt over. Hvis du har flere typer forsikring, kan du dessuten vurdere å samle alle forsikringene dine i ett og samme forsikringsselskap. Har du tre typer forsikring eller flere hos ett selskap, vil dette ofte gi deg samlerabatt.
Hvis du ikke har hatt helseforsikring tidligere, vil du muligens møte på en del nye begreper når du er i prosessen med å skaffe deg en. Nedenfor skal vi forklare mer om hva ulike begreper knyttet til helseforsikring betyr.
Behandlingsforsikring og ulykkesforsikring: Ofte ser vi at begrepene helseforsikring og behandlingsforsikring brukes om hverandre. Når ordet behandlingsforsikring brukes, menes mer eller mindre det samme som helseforsikring. Dette i motsetning til for eksempel ulykkesforsikring, som er en annen type forsikring og som hovedsakelig er ment å gi deg en engangsutbetaling hvis du blir utsatt for en ulykke. Selv om ulykkesforsikringen også dekker behandlingsutgifter knyttet til ulykken, dekker den ikke behandling av sykdom som ikke skyldes ulykker.
Fritt sykehusvalg: I Norge har vi i det offentlig noe som heter fritt sykehusvalg. Det betyr i prinsippet at du selv skal kunne bestemme hvor du ønsker å motta behandling. Mange lurer derfor på om det egentlig er noen fordeler med helseforsikring, så lenge det offentlige også tilbyr behandling der du selv ønsker. Men selv om vi har fritt sykehusvalg i Norge, er køene nokså lange. Med helseforsikring får du rask behandling i tillegg til at du selv velger hvor du vil motta behandlingen.
Fysikalsk behandling: Som regel vil ulike typer fysikalsk behandling være dekket av en helseforsikring. Med fysikalsk behandling menes gjerne behandling hos fysioterapeut, kiropraktor, manuellterapeut, osteopat, naprapat eller akupunktør. Akupunktur, naprapati og osteopati er å regne som alternativ medisin og dette dekkes nokså sjelden av forsikringsselskapene. Alle forsikringsselskaper dekker imidlertid behandling hos fysioterapeut og manuellterapeut.
Helseerklæring: Når du skal tegne helseforsikring, må du fylle ut en helseerklæring. Dette er lovpålagt. Skjemaet skal ta rundt 10-15 minutter å fylle ut, og inneholder spørsmål om helse, livsstil og yrke. Svarene du gir her, vil danne grunnlag for prisen og vilkårene som tilbys av forsikringsselskapet. Det er i så måte viktig at du er ærlig når du fylle ut helseerklæringen, ellers risikerer du at ikke får den hjelpen du trenger hvis noe skulle skje, eller at du ikke får lov til å tegne helseforsikringen. Du risikerer også økonomiske ringvirkninger om det kommer for en dag at du har løyet deg til en gunstigere forsikring.
Helsetelefon: Med helseforsikring får du som regel tilgang til en helsetelefon. Denne kan du ringe når som helst på døgnet for å få profesjonelle råd av helsepersonell, uten å måtte betale en egenandel. Du kan blant annet spørre spørsmål knyttet til din egen helse, om smerter du har, allergi, feber, søvnproblemer og lignende. I tillegg kan det være nyttig for å få vite om du bør oppsøke legevakt eller ikke. Som regel kan du også få en henvisning til spesialist ved å bruke helsetelefonen.
En av de viktigste årsakene til at mange velger å skaffe seg helseforsikring, er at de slipper å stå i helsekø dersom de skulle trenge behandling, og at de blir overført til det private helsevesenet når køene er lange. Flere forsikringsselskaper opererer endog med “ventetid-garanti” for ulike behandlinger. For mange gir det en ekstra trygghet og mindre stress i hverdagen å vite at en er sikret god og rask behandling hvis noe skulle skje. Men alle trenger ikke helseforsikring. I mange tilfeller er det ikke behandlingskø i det offentlige, og du kan da få god og gratis behandling der i stedet for å betale flere tusen kroner i året for en forsikring. Du har altså mest nytte av forsikringen hvis du trenger en behandling det er lang kø for å få eller en svært lite tilgjengelig behandlingsform, for eksempel av en sjelden eller spesielt komplisert sykdom. Samtidig er det umulig å vite på forhånd hvor lenge du eventuelt må stå i kø dersom noe skulle skje. Fysioterapi og kiropraktor er likevel de tjenestene som brukes mest av folk som har helseforsikring.
For arbeidsgivere er det ofte lønnsomt å ha helseforsikring til sine ansatte. Det skyldes at det er dyrt å ha ansatte som er sykemeldte, og rask behandling vil bidra til å få de ansatte raskt tilbake i jobb. Helseforsikring kan være særlig aktuelt for selvstendig næringsdrivende, da de ikke har en arbeidsgiver med sykeforsikringsordning. Som en konsekvens av det vil det være mye mer kostbart for den selvstendig næringsdrivende dersom vedkommende blir syk og ute av stand til å jobbe. Særlig gjelder det selvstendig næringsdrivende medr fysisk krevende yrkesaktiviteter og økt risiko for skader, som for eksempel en tømrer.
Til syvende og sist er det du som må vurdere hvorvidt helseforsikring er et gode du er villig til å bruke penger på. Det koster naturligvis penger, men for mange er det verdt ekstrautgiften fordi det gir en ekstra trygghet i hverdagen.
I hovedsak dekkes behandling og operasjoner i privat helsevesen, i Norge og i utlandet, og du slipper som regel å betale noen egenandel for disse. Hvilke utenlandske land dette gjelder, kan variere, men som regel inkluderes andre nordiske land og enkelte andre land i Europa. Alle typer behandling dekkes ikke av en helseforsikring, det er først og fremst behandling som kreves for at en person kan komme tilbake i jobb.
Nedenfor har vi listet opp de mest typiske dekningsområdene:
Sykehusbehandling og dagkirurgi: Sykehusbehandling er behandling eller undersøkelser som krever at du forblir på sykehuset én natt eller mer. Dagkirurgi viser til operasjoner som fullføres samme dag.
Tilgang til legespesialist: Legespesialisten har offentlig godkjenning og videreutdanning innenfor et eget spesialistfelt.
Behandling av kreft: Kreftbehandling står noen ganger oppført som et eget punkt i helseforsikringens dekning, mens andre ganger vil det gå under kategorien for sykehusbehandling.
Billeddiagnostikk: Dette inkluderer røntgen, mammografi, MR, CT, ultralyd og beinskjørhetsmåling, og det brukes i forbindelse med utredning og diagnostikk for å kunne velge riktig behandlingsmetode.
Medisin: Noen ganger dekkes medisiner av helseforsikringen, andre ganger dekkes det i en viss periode etter operasjon eller behandling.
Rehabilitering: Hvis en lege foreskriver rehabilitering, vil dette ofte være dekket av forsikringen.
Reiseutgifter og losji: Som regel dekkes reiseutgifter til behandling på sykehus, konsultasjon med lege, dagkirurgi, billeddiagnostikk, etterkontroll og rehabilitering. Du bør lese vilkårene nøye for å se nøyaktig hvilke reiseutgifter som er inkludert i dekningen og hvilke som ikke er det, da dette kan variere noe mellom forsikringsselskapene. Det samme gjelder nødvendige utgifter til opphold.
Psykolog: Det er vanlig å ha med psykologbehandling i en helseforsikring. Som regel er det en begrensning på et visst antall timer per år.
Fysikalsk behandling: Som regel dekkes behandling hos fysioterapeut, manuellterapeut og kiropraktor med en begrensning på et visst antall timer i året.
Second opinion: Hvis du har behov for å få en second opinion fra en legespesialist, vil dette ofte være dekket av forsikringen.
Helsetelefon: Mange forsikringsselskap har egne hjelpeapparat som du kan kontakte når som helst på døgnet.
Online konsultasjon med lege: Som regel kan du få konsultasjon med lege på nett.
Behandling som ikke har til hensikt å få en person tilbake i jobb, vil som regel ikke være dekket. Det kan for eksempel være:
Det er ikke alltid så lett å vite om man trenger helseforsikring og hvordan man eventuelt skal gå frem for å finne den beste helseforsikringen. Nedenfor gir vi deg noen råd som kan hjelpe deg på rett vei:
Ikke alle trenger helseforsikring, da man i Norge har god tilgang til helsetjenester av høy kvalitet gjennom det offentlige. Likevel vil det for enkelte yrkesgrupper være lurt å skaffe seg helseforsikring. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, har du vanligvis ikke tilgang på sykeforsikringsordninger gjennom jobben din. Blir du syk, risikerer du å gå glipp av mye penger som følge av at du ikke kan jobbe. Da kan det være nyttig å ha en helseforsikring som sikrer rask behandling hos private aktører. Det samme gjelder dersom du jobber i et yrke med provisjonsbasert lønn, der lengre sykefravær kan få store konsekvenser for inntekten din. Jobber du på en arbeidsplass, bør du undersøke om du er forsikret gjennom jobben din før du skaffer deg helseforsikring.
Har du bestemt deg for å skaffe helseforsikring, bør du gjøre grundige undersøkelser for å finne den forsikringen som er mest gunstig for deg. Det er store prisforskjeller der ute, og derfor lønner det seg alltid å hente inn tilbud fra flere forsikringsselskap slik at du kan sammenligne dem på pris og vilkår. Les vilkårene nøye for å finne ut hva som dekkes av forsikringen og hva som ikke dekkes. Deretter velger du den helseforsikringen som tilbyr den beste kombinasjonen av pris og dekning.
En god måte å få rimeligere helseforsikring på, er å slutte å røyke, da dette anses som en stor risikofaktor. Ofte er det også gode muligheter for å få rabatt på helseforsikringen. Hvis du samler tre eller flere ulike typer forsikringer i ett selskap, vil du som regel kunne få en samlerabatt. Er det én eller flere i familien din som har helseforsikring hos et selskap, vil du noen ganger kunne få familierabatt ved å gå til anskaffelse av helseforsikring i samme selskap. Tegner du helseforsikring for familien, vil den også inkludere barna dine.
Ønsker du pristilbud på helseforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
