Lurer du på hva en personforsikring koster? I denne artikkelen forteller vi deg alt du trenger å vite om prisene på ulike personforsikringer, samt hva de ulike typene dekker, hvordan du kan spare penger, og mye mer. Lurer du på om du kan få mer for pengene hos ett forsikringsselskap enn et annet? Og visste du at du allerede kan ha en personforsikring, uten å være klar over det? Les vår guide, så unngår du å betale for mye!
Ønsker du pristilbud på personforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
En personforsikring kan koste alt fra så lite som 300 kroner årlig til hele 45.000 kroner i året. Grunnen til de enorme forskjellene er at personforsikringer i praksis er en kategori innen forsikringer, ikke et enkeltprodukt. Denne kategorien inneholder ulike typer forsikringer mot dødsfall, ulykker, skader, uførhet og sykdom, og alle disse defineres som personforsikringer fordi de beskytter deg som person. For å kunne vise deg hva personforsikringer koster, må vi derfor sortere dem etter type - og vi gjør oppmerksom på at alle disse prisene er veiledende og basert på overslag:
Gjennomsnittprisen per år for uføreforsikring er:
Disse prisene gjelder for en forsikringssum (erstatning) på ca. 120.000 kroner per år.
De forutsetter at du har familie og en inntekt på over 500.000 kroner i året.
Gjennomsnittprisen per år for livsforsikring er:
Disse prisene gjelder for en forsikringssum (erstatning) på ca. 2.500.000 kroner totalt.
Gjennomsnittprisen per år for forsikring mot alvorlig sykdom er:
Disse prisene gjelder for en forsikringsutbetaling (erstatning) på ca. 105.000 kroner.
Kostnaden for en personforsikring, som ofte oppgis i form av en årspris, avhenger av flere ulike variabler. Selve forsikringstypen er selvsagt en viktig faktor når det gjelder pris; trenger du livsforsikring for å trygge dine etterlatte om du skulle falle bort, eller forsikring som sikrer deg penger hvis du blir ufør eller syk? Eller kanskje du sliter med sykdom og trenger en grundig helseforsikring som dekker behandling hos en god lege? Din alder samt tidligere og nåværende helsetilstand er andre faktorer som avgjør pris, og selve forsikringssummen er en tredje. Vi tar for oss detaljene rundt dette i neste underavsnitt!
Som vi så av priseksemplene i avsnittet over, skiller imidlertid uføreforsikring seg ut som den dyreste forsikringstypen, for alle aldersgruppene, noe som i stor grad skyldes at denne kan måtte tre i kraft ved ung alder for eksempel etter en alvorlig ulykke, og dekke utgifter til normal livsførsel i større grad enn andre personforsikringer. Forsikringssummen - altså det du får utbetalt hvis forsikringen trer i kraft, enten som en éngangsutbetaling eller per år - driver som sagt også opp prisen: En livsforsikring som fører til en utbetaling på én million ved et dødsfall, vil koste mindre per år enn en som utbetaler to millioner kroner. Det samme prinsippet gjelder for alle forsikringstyper.
En måte å forstå forsikringspriser på, er at det er du som kunde som betaler for risikoen forsikringsselskapet tar. Det er for eksempel mindre sannsynlig at en 30-åring blir ufør enn at en 50-åring blir det, og prisen øker derfor i takt med forsikringstagerens alder.
Vi har altså sett at helsetilstanden din er viktig når prisen på en personforsikring skal beregnes. Grunnen til dette er sammensatt. Forsikringsselskapet vil blant annet kreve at du oppgir riktig informasjon når det gjelder både nåværende og tidligere helsetilstand. Har du for eksempel leddgikt? Har du migrene eller gamle skader som kan forverres, eller røyker du? Alt skal oppgis når du tegner forsikringen, selv om det er snakk om noe du kanskje tenker på som mindre plager i det daglige. Kort fortalt: Der forsikringsselskapet mener at sjansen for sykdom, død eller skade/uførhet øker, vil det påvirke prisen du må betale. Les mer om dette i siste avsnitt.
Vi har sett at forsikringer mot dødsfall, ulykker og skader, uførhet eller sykdom alle inngår i det vi kaller personforsikringer. Betegnelsene varierer, og noen forsikringsprodukter er kombinasjoner av de ulike typene. Derfor kan vi forenkle det litt ved å dele inn i fire hovedgrupper: sykdom, uførhet, ulykke/skade og liv.
Nedenfor får du en kort beskrivelse av hver enkelt, og vi gjør oppmerksom på at detaljer og betingelser for dekning vil bestemmes av flere faktorer, primært hvem du er som forsikringstager. Derfor ser vi her kun på hovedtrekkene:
Sykdomsforsikring
Disse forsikringene kalles ofte forsikring mot alvorlig sykdom. Det vanlige er at det er kreftsykdom som dekkes, men det finnes andre sykdomsforsikringer også. Selv om en alvorlig sykdom kan gi uførhet på et tidspunkt, er dette ikke en uføreforsikring. En sykdomsforsikring gir ofte en engangsutbetaling, og noen ganger månedlige utbetalinger.
Uføreforsikring
En uføreforsikring er normalt akkurat det det høres ut som, nemlig en økonomisk sikring hvis du blir medisinsk ufør. Noen forsikringsselskaper tilbyr utbetaling ved 50 % uførhet, andre ved 100 %. Utbetalingene skjer vanligvis månedlig, og da kun etter en viss periode med uførhet (oftest etter 12 måneders sykemelding), men engangsutbetalinger forekommer også. Innenfor denne kategorien finner vi både vanlig uføreforsikring og såkalt uførepensjon.
Skade- / ulykkesforsikringer
Her gjelder det å være oppmerksom, for begrepet skadeforsikring brukes i flere sammenhenger om forsikring av gjenstander og eiendom. Pass derfor på at det faktisk er personforsikringer du ser på når du søker opp tilbudene. I denne sammenhengen velger vi å ta det med fordi det også brukes om forsikring mot personskade.
Betegnelsen ulykkesforsikring er mer entydig. Begge disse typene er altså forsikringer mot økonomisk tap som konsekvens av at du blir skadet. Skaden du pådrar deg, må være kroppslig. Hvis du for eksempel har en ulykke med sykkelen din, dekker forsikringen bare dine skader, ikke en ødelagt sykkel i tillegg. For å få dekket det siste trenger du - ja, nettopp - en skadeforsikring for sykkel, eller en grundig innboforsikring. Noen slike skadeforsikringer gir en engangsutbetaling hvis du rammes av en ulykke. Hensikten er å sikre deg mot tap av inntektsevne eller særlige utgifter, men du må ikke nødvendigvis dokumentere at du ikke har penger, for å få utbetalingen. Den kan for eksempel benyttes til å betale ned et stort boliglån eller tilpasse hjemmet til din nye helsesituasjon.
Livsforsikring
Her er det bare én betingelse for dekning, nemlig eget dødsfall. Det er dermed den eneste personforsikringen som ikke har som funksjon å sikre deg selv etter sykdom eller en hendelse, men heller de du etterlater, for eksempel barn. Har du forsørgeransvar for hjemmeboende ungdom, er også en livsforsikring ekstra relevant. Du kan selv velge hvem som skal få forsikringsutbetalingen. Dette må oppgis skriftlig til forsikringsselskapet.
Vi har skrevet litt om hvilke ulike typer personforsikring som finnes der ute, og hvilke som kan være aktuelle for akkurat deg. Å si noe om pristilbud fra og prisforskjeller mellom disse blir vanskelig, siden prisene beror helt og holdent på din situasjon og hva slags forsikring nettopp du er ute etter. Hovedregelen er at prisene kan variere drastisk, i henhold til prisfaktorene som nevnt over, og at du alltid bør hente inn flere tilbud fra flere ulike selskap, før du tar en endelig avgjørelse om hvilken forsikring og hvilket selskap du bør gå for. Men hva slags tilbud finnes? Vi skal her si noe om hvor du kan ta fatt, i jungelen av forsikringsselskaper som tilbyr personforsikringer:
De fleste norske forsikringsselskapene tilbyr et utall forskjellige personforsikringer, som du kan skreddersy eller kombinere. Mange tilbyr også pakketilbud som inkluderer flere ulike personforsikringer til én totalpris per måned. Mange har gunstige rabatter om du tegner flere forsikringer hos dem, men de selskapene som har det beste utvalget forsikringer og de beste løsningene, er sjelden de aller billigste.
Husk at det går an å bestille personforsikring via yrkesorganisasjoner som LO. LOfavør tilbyr mange forsikringer med gunstige betingelser for sine medlemmer, og for medlemmer av for eksempel Handel og Kontor - men her er det viktig å huske at disse forsikringene kommer i tillegg til en medlemskontigent som beregner i prosent av lønnen din og dermed fort kan bli ganske høy. LOfavør tilbyr blant annet fritidsulykkeforsikring, ulykkesforsikring, livsforsikring og forsikring mot kritisk sykdom, samt utallige skadeforsikringer.
KLP tilbyr mange ulike personforsikringer og har en kalkulator på hjemmesidene sine der du kan beregne hvor mye du vil måtte betale i måneden (om enn basert på svært generelle kriterier). De tilbyr forsikring ved dødsfall (livsforsikring) og ved alvorlige sykdommer, samt barneforsikring, fritidsulykkeforsikring, uføreforsikring og spedbarnforsikring.
Fremtind er en nyere aktør som tilbyr personforsikringer via Sparebank 1 og DnB. Dette inkluderer livsforsikring, barneforsikring, uføreforsikring, forsikring mot kritisk sykdom, ulykkesforsikring og helseforsikring (behandlingsforsikring).
Gjensidige er en gammel traver på forsikringsmarkedet i Norge, og de tilbyr flere ulike forsikringer for å sikre liv og helse, derunder livsforsikring, uførepensjon, forsikring mot alvorlig sykdom, forsikring i tilfelle ulykker, behandlingsforsikring, en egen helseforsikring for deg som har bikket 55 år, barneforsikring og endog en egen spedbarnsforsikring.
If skadeforsikring er en annen stor aktør og en forsikringskjenning du sikkert har hørt om. De tilbyr et utall forskjellige personforsikringer, derunder livsforsikring, uføreforsikring, forsikring mot kritisk sykdom, ulykkesforsikring, barneforsikring og forsikringen "Godt voksen", som er spesielt tilpasset deg over 60 år.
Storebrand er en tredje klassiker, som har seks ulike hovedpersonforsikringer å velge mellom, derunder livsforsikring, forsikring mot kritisk sykdom, uføreforsikring, barneforsikring, helseforsikring og ulykkesforsikring.
Frende er en annen av de nyere aktørene i markedet, og ble i sin tid grunnlagt av en gruppe sparebanker på vestlandet. De ønsker at forsikringer skal være lette og oversiktlige å håndtere. De tilbyr barneforsikring, forsikring mot kritisk sykdom, livsforsikring, uføreforsikring og ulykkesforsikring.
Tryg tilbyr flere spesialiserte forsikringer med skreddersydde vilkår, derunder to ulike behandlingsforsikringer med ulike dekningsgrader, en forsikring mot kritisk sykdom, en egen forsikring tilpasset deg over 55 år, to ulike varianter av ulykkesforsikring hvorav en tilpasset familier, og en egen barneforsikring.
Prisene på forsikringer er i utgangspunktet det som oppgis av forsikringsselskapet og det tilbudet de kan i deg, verken mer eller mindre. Som kunde kan du likevel prøve å gjøre avtalene dine litt billigere. En god anledning til dette er hvis du skal kjøpe en personforsikring. Har du allerede et kundeforhold av noe varighet i et selskap, for eksempel for bolig- og kjøretøyforsikring, kan du trygt spørre om det er mulig å få rabatt. Forsikringsselskapet ønsker å beholde deg som kunde, og vil ofte kunne gi et prisavslag. Den beste måten å gjøre dette på er å si at du nå vurderer å tegne en personforsikring, og om det er mulig å få et tilbud på de samlede avtalene dine. Får du et ja, beregnes en ny og lavere totalpris.
Den beste måten å spare penger på når det gjelder personforsikring, er også kanskje den mest innlysende. Det er likevel ikke uvanlig at kunder glemmer dette, og dermed skaffer seg en helt unødig utgift! Er du ansatt i stat eller kommune, er nemlig sjansen stor for at du allerede har en god personforsikring gjennom jobb. Det samme gjelder hvis du er medlem av et forbund eller yrkessammenslutning. Stat, kommune og organisasjoner forhandler frem store gruppeforsikringsordninger for sine ansatte og medlemmer. Enhetsprisene blir dermed vesentlig lavere enn i det ordinære markedet. Hvis du er usikker på om dette gjelder deg, bør du sjekke hvilke ordninger du allerede er en del av. Det kan være at du allerede har en god forsikring!
Det er bare du som kan svare på om en personforsikring er verdt kostnaden i ditt tilfelle. Vi kan likevel si noe generelt om hvilke spørsmål du kan stille deg selv for å gjøre det hele litt klarere: Er du trygg på at offentlige ytelser vil være nok til å trygge økonomien din hvis du ikke kan jobbe? Eller i tilfellet livsforsikring: hvem vil du eventuelt etterlate deg, og hvilken økonomisk trygghet kommer de til å ha? Kanskje er det nettopp din forsikring som vil gi dem den nødvendige tryggheten, praktisk og økonomisk, etter din bortgang.
Glem heller ikke å sjekke om du allerede har forsikringsdekning gjennom arbeidsgiver eller som medlem i en organisasjon. Og til slutt, ta deg tid til å be forsikringsselskapet ditt om et tilbud. En rabatt kan være nok til at du får råd til den personforsikringen du ønsker deg.
Vær klar over at forsikringsselskapene går grundig til verks når de sjekker om betingelsene for utbetaling er oppfylt. Helsehistorikken din er ekstra viktig. Selv små avvik kan gjøre at forsikringsselskapet holder tilbake en eventuell utbetaling.
Se for deg at du har en korsrygg som nå og da har vært litt kranglete. Kanskje skyldes det en smell eller vridning i skiløypa, eller at du løftet noe tungt. Et røntgenbilde avdekket en liten prolaps, og du fikk beskjed om å være litt forsiktig med ryggen en stund; det vil gå over, var beskjeden fra legen. Du kan fremdeles få litt vondt hvis du måker snø, eller hvis du løfter tunge handleposer, men til vanlig er ryggen bra. Den er også bra den dagen du fyller ut bestilling av uføreforsikring. Dermed svarer du nei på spørsmål om du har hatt den type skader noen gang; du tenker rett og slett ikke på det.
Men så skjer det noe med ryggen din som gjør at du ikke kan jobbe. Det er nå uføreforsikringen skal redde deg. Det er bare det at forsikringsselskapet ønsker å undersøke helsehistorikken din før de utbetaler noe. Der finner de den gamle skaden, altså den du ikke informerte om da du tegnet forsikringen. I verste fall kan forsikringsselskapet nå nekte å utbetale erstatningen du har trodd at du hadde krav på.
Som en konklusjon helt til slutt: Bruk tid på å avklare hva slags personforsikring du trenger. Husk å sjekke om du allerede har forsikring gjennom arbeidsgiver eller medlemsorganisasjon. Og ikke minst, vær nøye med å oppgi all den informasjonen det bes om når du skal tegne forsikring.
