Vil du vite mer om hva landbruksforsikring koster? I denne guiden forteller vi deg hva du må regne med å betale og hva du bør tenke på. Er det egentlig nødvendig å forsikre mer enn driftsbygningene, dyrene og traktoren? Og finnes det grep du kan ta for å kutte utgiftene? Les vår guide, så unngår du å betale for mye!
Ønsker du pristilbud på landbruksforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
Som med alle andre forsikringer er det mange faktorer som er med å påvirke prisen på landbruksforsikring. Har du et lite småbruk med begrenset drift, kan du være godt forsikret for 20.000 kroner per år. Driver du en større virksomhet med stor omsetning, har mange og store driftsbygninger, en kostbar utstyrspark med mere, kommer prisen raskt opp i 100.000 kroner eller mer årlig.
En landbrukseiendom består av verdier som er opparbeidet over mange år - og ofte over flere generasjoner. Når forsikringsselskapet skal vurdere verdien av eiendommen din, er det imidlertid kun rene pengeverdier de ser på: Hva stor sjanse er det for at en uønsket hendelse inntreffer og hva vil hendelsen bety rent økonomisk.
Har du en stor eiendom med flere ulike avlinger, et stort antall dyr, omfattende bygningsmasse og maskinpark vil dette trekke prisen opp. Størrelsen på eiendommen er altså en helt sentral faktor. Da snakker vi både om fysisk størrelse (areal, bygninger mm) og om virksomhetens omsetning.
Forsikringsselskapet baserer seg alltid på statistikk. Det betyr at to nabogårdsbruk der den ene driver med svineavl og den andre med melkeproduksjon sannsynligvis må betale ulik premie - selv om de omsetter for omtrent like mye og har en like omfattende maskinpark. Beliggenhet er også en faktor som forsikringsselskapene tar med i sine beregninger. En stor kornprodusent på det indre Østlandet har en annen risikoprofil enn en epledyrker på Vestlandet.
En annen faktor som har mye å si på prisen, er hvor omfattende dekning du velger. Hvis du for eksempel forsikrer storfe, vil forsikringen i utgangspunktet dekke ulykker som brann og forgiftning, tyveri, driftsavbrudd og fysisk skade på dyrene. Det er imidlertid ikke sikkert at grunnforsikringen dekker sykdom i besetningen. Det er også vanlig at standardforsikringen kun har relativt begrenset dekningen for driftstap.
Siden landbruk er en kompleks virksomhet og ingen landbrukseiendommer er like, er det heller ingen som har helt like forsikringsbehov. Din forsikring må altså skreddersys til din eiendom og driftsform. Hovedhensikten med forsikringen er i alle tilfeller å sørge for at du og dine lider minst mulig overlast hvis det skulle skje en ulykke eller det skulle oppstå sykdom.
Det positive er at nesten uansett driftsform vil det være mulig å finne en forsikring som passer, selv om det gjenre betyr at du må utvide grunnforsikringen for å få ønsket dekning.
Her er noen av de vanligste tingene å forsikre gjennom landbruksforsikring:
Maskiner: Traktorer, skurtreskere, tilhengere og andre arbeidsmaskiner, inkludert gårdsbiler og ATV-er kan dekkes av landbruksforsikring. For gårdsbiler (lastebiler / varebiler) gjelder lignende regler som for andre kjøretøy: Man har en maksimal årlig kilometergrense og forsikringen består av en ansvarsdel / trafikkforsikring og delkasko eller full kasko. Andre maskiner som boremaskiner, aggregater, dieselpumper, heiser, rullebånd, løsøre med mere er også utstyr som kan forsikres.
Dyr: Alle produksjonsdyr som småfe, storfe, svin og fjørfe kan forsikres. Det samme gjelder avlsdyr, hester og andre enkeltdyr som hunder og katter. Vær oppmerksom på at du ofte må utvide forsikringen for at den skal dekke sykdom og langvarig driftsavbrudd med tilhørende tap. Forsikringen tilpasses ellers typen dyr og driftsformen, og det er viktig at forsikringen oppdateres hvis du gjør endringer i driften. Forsikring mot veterinærutgifter og medisiner på resept kan inngå i noen forsikringer, for eksempel livsforsikring for hest.
Bygninger: Fjøs, låver, redskapsbygg, drivhus, siloer og andre bygg som benyttes til næringsdriften regnes som driftsbygninger og forsikres som det. En vanlig forsikring vil dekke skader som følge av brann, flom eller andre ulykker. Fastmontert utstyr og innredning i byggene dekkes normalt ikke av grunnforsikringen, men kan inkluderes mot et mindre tillegg.
Avlinger: Alle typer planter og avlinger kan forsikres og vil sikre deg kompensasjon i tilfelle brann, vannskader, tyveri, hærverk, ras med mere. Som med forsikring av dyr, er det her viktig å tenke på hele produksjonskjeden og hva som gjelder etter innhøsting og under transport. Driver du med sesongvarer trenger du kun forsikring i perioden du dyrker eller har varene på lager. Vær ellers oppmerksom på at det ofte er forhold som ikke er dekket av grunnforsikringen som for eksempel hærverk på rundballer som lagres ute.
Andre forsikringer: En landbruksforsikring kan også inkludere forsikring av deg og din familie gjennom ulike typer ulykkesforsikringer og personforsikringer. Slike forsikringer kan være:
I tillegg er det ofte mulig å kjøpe barneforsikring, reiseforsikring og tannhelseforsikring.
Siden landbruksforsikring er såpass komplisert, er det viktig at du bruker litt tid på å gå gjennom forsikringene du allerede har. Ikke minst hvis det er lenge siden sist og det kanskje har skjedd endringer i driften siden du tegnet din nåværende forsikring. Siden det ikke er noen "one size fits all"-løsning for landbruksforsikring, har du også potensielt mye å vinne (spare) på å innhente tilbud fra flere aktører. Noen av de største forsikringsselskapene som tilbyr landbruksforsikring er:
I tillegg finnes forsikringsselskaper som Landkreditt som spesialiserer seg på landbruksforsikring.
Som med andre typer forsikringer, er det et generelt råd å sjekke prisene hos flere. Vær imidlertid oppmerksom på at en prissjekk for eksempel via søkemotorer på nettet kun vil gi deg et grovt estimat. Å forsikre en landbrukseiendom er vesentlig mer komplisert enn å forsikre en bil. Hva du faktisk må betale får du først vite etter å ha vært i dialog med kunderådgiverne og fått tilbud basert på dine unike behov.
Noen forsikringsselskaper har kunderådgivere som kan komme på befaring på eiendommen din. Du kan da få et tilbud basert på de faktiske forholdene hos deg og kan diskutere hva som er hensiktsmessig. Dermed reduserer du sjansene for å bli underforsikret eller overforsikret.
Når det gjelder forsikring, er djevelen i detaljene, og en forsikring som virker "dyr", kan vise seg å være dyr fordi den har bedre dekning enn konkurrentenes tilsvarende forsikring. En "billig" forsikring er ofte - men ikke alltid - billig siden den har begrensninger i dekningen. I alle tilfeller bør du ikke velge forsikringsselskap ut fra pris alene. Se på hva du faktisk betaler for. Hør også hvilke erfaringer andre har med de selskapene du vurderer. Et raskt skadeoppgjør og god service er også viktig.
Synes du at betaler uforholdsmessig mye for landbruksforsikringen din, er det grep du kan gjøre. Som nevnt bør du alltid undersøke prisen hos flere aktører. Men det første du bør gjøre - og som er helt gratis - er å gå grundig gjennom forsikringene du allerede har. Se særlig på hva de dekker og ikke dekker. Betaler du for dyr du ikke lenger har? Eller en gammel driftsbygningen som du i lengre tid har tenkt å rive? I så fall bør du kontakte forsikringsselskapet ditt og orientere dem om saken.
Ellers finnes det også andre grep du kan gjøre for å spare penger:
Øk sikkerheten: Installerer du brannvarslings- eller slukningsanlegg vil du kunne få rabatt på forsikringen av det aktuelle bygget, gjerne opp mot 20%. Andre tiltak som kan gi rabatt er kontroll av elektriske installasjoner, tyverisikring, montering av vannstopp-ventil eller andre skadeforebyggende tiltak.
Bli medlem i organisasjon: Kollektive avtaler har ofte bedre betingelser enn avtalene man får som frittstående enkeltkunde. Er du medlem av Bondelaget, Småbrukarlaget eller en annen interesseorganisasjon, vil dette kunne gi deg ekstra gunstige priser på landbruksforsikring.
Samle forsikringer: Forsikringsselskapene vil gjerne at du skal samle flest mulig forsikringer hos dem og frister da gjerne med rabatter hvis du samler flere forsikringer ett sted. Har du for eksempel forsikret bolig eller familiebilen i et annet selskap er det verdt å undersøke om du kan spare penger ved å overføre disse til selskapet der du har landbruksforsikringen.
Få befaring: Mistenker du at du er overforsikret eller at forsikringene du har virker lite treffsikre i forhold til de praktiske realitetene på eiendommen din? I så fall kan det lønne seg å få forsikringsselskapets rådgiver til å komme på besøk. Dere kan da gå gjennom alle forhold rundt driften og familiesituasjonen, og få et revidert tilbud som gjenspeiler de nåværende forholdene.
Det å drive landbruksvirksomhet er forbundet med en rekke usikkerhetsmomenter. Mange av dem som vær, vind, klima og marked, har du ingen innflytelse over. Andre ting kan du til en viss grad påvirke, som risikoen for sykdom og brann. Men risikofritt blir det aldri. For de fleste som livnærer seg helt eller delvis av landbruk, er det derfor en selvfølge å være forsikret. En manglende eller mangelfull forsikring kan bety store økonomiske tap og i verste fall konkurs og varig opphør av driften.
Spørsmålet er derfor ikke om landbruksforsikring er verdt det, men hvor omfattende forsikring du trenger. Selv om forsikring kanskje ikke er det mest spennende å bruke tid på, så er det dumt å la være. Eller for å si det på en positiv måte: Bruker du litt tid på det, kan du både spare penger og sove i trygg visshet om at hvis noe skulle skje så har du et redningsnett.
