Vil du vite mer om skadeforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hvordan du skaffer en god skadeforsikring og holder deg unna de vanligste fallgruvene, hvor mye de ulike skadeforsikringene koster, hva de dekker, og mye mer. Ønsker du å tegne en forsikring som beskytter deg ved sykdom eller skade, men er usikker på hvilken som passer og hvordan du skal gå frem? Da er du kommet til riktig sted. Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på skadeforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
Skadeforsikring er en fellesbetegnelse for flere forsikringer, som alle dekker eventuelle tap, skader, eller ansvar du måtte ha. Skulle du være så uheldig å bulke bilen eller bli utsatt for en brann, i hus eller hytte, vil du ikke angre på en god skadeforsikring. I praksis fungerer det på følgende måte: Forsikringsselskapet tar seg betalt en viss sum i året fra forsikringstaker, kalt en “premie” og til gjengjeld dekkes eventuelle tap og skader på det vedkommende har forsikret, mot en forhåndsavklart egenandel fra forsikringstakers side. Hvor mye de ulike forsikringene faktisk dekker, avhenger av hvilke vilkår avtalen består av. Fortvil ikke, dette vil bli ytterligere forklart i avsnittene om Dekning og Sentrale begreper. I det følgende vil alt du trenger å vite om skadeforsikring, bli belyst på en enkel og lettfattelig måte.
I startfasen er det blant annet lurt å finne ut hvor lenge du skal ha forsikring, hva du skal forsikre, hvem det er som tilbyr forsikringen og hvordan du kommer i gang. Med et stort utvalg av leverandører, er ikke dette et lett valg, og veien til fortvilelse, kan for noen være kort. I denne artikkelen vil vi derfor gi deg et generelt overblikk over hva en skadeforsikring er og vi håper at vi dermed kan gjøre prosessen med å velge litt enklere for deg som forbruker. For å synliggjøre poenger underveis vil vi se nærmere på det som heter for innbo- og bilforsikring, som er to eksempler på fellesbetegnelsen skadeforsikring. I Norge har vi folketrygden som sørger for en viss personlig økonomisk trygghet, men for noen er ikke denne nok. Blir man utsatt for sykdom som hemmer arbeidskapasitet, som igjen fører til lavere inntekt, vil en skadeforsikring dekke slike tap. Det samme gjelder ufør og dødsfall.
Allerede i 1999 var det i underkant av 100 ulike forsikringsselskaper her til lands. I dag er det en del færre, men likevel er det mye å velge i. Derfor kan det være lurt å ikke gå for det første og beste, men også oppsøke mindre selskaper, som ofte kan tilby like gode avtaler som de store leverandørene. Noe av det viktigste du bør gjøre før du bestemmer deg, er å sammenligne priser og vilkår. De fleste leverandørene tilbyr ulike pakkepriser om du skal ha tre eller flere forsikringer. Her kan du fort spare noen kroner. Vi forteller mer om dette i neste avsnitt. Og visste du at du må melde fra om skade eller tap senest ett år etter at skaden fant sted? Og at du til enhver tid både kan si opp og bytte forsikring? Er du i det hele tatt i tvil om det er noe poeng å ha skadeforsikring? Da kan vi i alle fall meddele at det i 2020 ble meldt inn i underkant av 500.000 erstatningstilfeller i Norge, og det bare på innbo- og bygningsforsikringer!
Prisene på ulike skadeforsikringer vil variere etter hvor mye du skal forsikre, om du er medlem av en forening, eller hvor i landet du måtte bo. Prisen på innboforsikring, altså sikring av innboet i boligen din mot skader m.m., varierer fra cirka 1.000 kroner til flere tusen kroner i året. Størrelsen på boligen, hvor mange som bor der og hvor i landet boligen ligger, er også faktorer som vil være avgjørende på prisen.
Skadeforsikring på bil har heller ingen fast pris, og vil variere etter hvilken årsmodell og hvilken bil du har, hvor langt du kjører i året og hvilken bonus du har opparbeidet deg. Du vil få valget mellom det som heter for delkasko og kasko. Kasko dekker mer enn det delkasko gjør. De fleste selskaper tilbyr i tillegg en forsikring som gjerne heter noe à la super, pluss eller topp. Denne dekker mest, men er til gjengjeld dyrest. Prisen på bilforsikring varierer fra cirka 200 til 4.000 kroner i måneden. Noen forsikringsselskaper oppgir ikke prisen på de dyreste forsikringene, men ber deg ringe for en avtale. I andre enden er den påkrevde minimumsforsikringen for bil, som alle må ha, og den kalles ansvarsforsikring. Dette er den billigste forsikringen og siden den er påbudt, er det ikke noe spørsmål om hvorvidt man bør ha denne, men heller om man bør ta til takke med minstekravet eller velge en mer utvidet forsikring med ytterligere dekning.
Paraplybegrepet skadeforsikringer omfatter som regel kun forsikringer som dekker skader på gjenstander samt erstatningsplikt i tilfeller der man blir holdt ansvarlig for å ha forvoldt skader. Vi vil imidlertid også nevne alternativet som dekker deg om du som person blir skadet eller syk - kalt personforsikringer. Her finnes det mange alternativer å velge mellom, og de er alle valgfrie. Du kan blant annet velge mellom å tegne ulykkesforsikring, barneforsikring, uføreforsikring, men også dødsforsikring. Vi skriver mer om disse i vår artikkel om nettopp personforsikringer som et samlebegrep. Her ligger prisene på noen få hundrelapper til flere tusen kroner i måneden.
For å oppsummere: bonuser, alder, prisen på bilen din eller huset ditt, hva du eier, hvor langt du kjører, helsesituasjonen din, lønnssituasjonen din, med mer er alle faktorer som er med på å avgjøre hva en skadeforsikring vil kunne koste, og det er derfor vanskelig å gi et helt nøyaktig overslag; det kommer helt an på din spesifikke situasjon, hvilket også er grunnen til at forsikringsselskapene skreddersyr skadeforsikringer for den enkelte. Trenger du flere skadeforsikringer, anbefaler vi imidlertid at du undersøker selskapenes ulike pakketilbud, som for eksempel kan omfatte både innbo-, bil-, uføre- og reiseforsikring til én totalpris.
Nedenfor har vi satt opp en liste over ord og uttrykk som det er lurt å ha kjennskap til før du går til anskaffelse av en forsikring, slik at du har oversikten over de mest sentrale begrepene som blir brukt av forsikringsselskaper og konsulenter. Vi gir deg dessuten en kort innføring i hva de enkelte begrepene innebærer:
Kasko/delkasko: er navnet på de to mest utbredte forsikringene i Norge når det gjelder kjøretøy. Delkasko dekker blant annet brann, innbrudd, hærverk og naturskader på biler. En kaskoforsikring vil dekke det samme, samt enda mer. Eksempelvis skader på egen bil, uansett hvem den skyldige part måtte være.
Bonus: Gjelder kjøretøy, og er noe du opparbeider deg i perioder da du ikke er nødt til å innløse forsikringen. Jo flere år som går uten at du gjør bruk av forsikringen, jo høyere bonus vil du etter hvert få. Og desto høyere bonus, desto mindre egenandel må du selv ut med.
Egenandel: Summen du selv må ut med for å få innfridd et eventuelt erstatningskrav. Høyere egenandel gir lavere forsikringspremie hver måned, og motsatt.
Avkortning: Om det viser seg at du på noen måte har opptrådt uaktsomt, kan du som forsikringskunde få utbetalt en lavere sum enn det som opprinnelig var planlagt.
Melde- og klagefrist: Meldefrist er siste frist for å melde fra til forsikringsselskapet om at en skade eller et tap har skjedd. Fristen pleier å være ett år etter at hendelsen har inntruffet. Skulle forsikringskravet ditt bli avslått, har du en klagefrist på seks måneder.
Bedrift: Driver du en bedrift, er det lurt med en skadeforsikring, da denne dekker både drift og eiendeler for deg og dine ansatte.
Innboforsikring: Vil kunne dekke blant annet møbler, knust mobilskjerm, sykler, klær og mye mer. Flere forsikringsselskaper gir deg ulike rabatter om du slår sammen flere forsikringer.
Markedsverdi: Erstatningssummen du får utbetalt av forsikringsselskapet, er blant annet basert på hva det vil koste å skaffe en tilsvarende gjenstand på det tidspunkt da ulykken eller tapet forekommer; det vil si gjenstandens daværende markedsverdi. Man tar altså med i beregningen at gjenstanden vil kunne ha sunket i verdi i løpet av tiden man har eid den.
Skademelding: Et skjema du må fylle ut dersom en skade eller et tap har funnet sted. Her er det viktig at du er ærlig og nøyaktig med tanke på opplysningene du oppgir.
Vilkår: Med vilkår mener vi det forsikringen dekker og ikke dekker, og hva som ligger til grunn både for hva du betaler i premie og hva det du forsikrer, er verdsatt til. Ulike avtaler vil ha ulike vilkår, så disse er det lurt å gjøre seg godt kjent med.
Skadeforsikring er ment som et sikkerhetsnett for eiendeler og ansvarsområder som har en viss økonomisk verdi. Ved at du betaler inn en relativt liten sum til et forsikringsselskap, stiller de en sikkerhet for deg. Du tenker kanskje at hendelser som tyveri, brann eller andre typer skader aldri vil ramme akkurat deg? Men uansett hvor forsiktig og oppmerksom du måtte være, vil de fleste en gang oppleve å bli utsatt for en alvorlig hendelse som en skadeforsikring vil gi dekning for. Da er det bedre å være føre var enn å sitte igjen med en stor egenandel, helt alene.
Når det er sagt, må vi understreke at det ikke alltid er nødvendig med den dyreste forsikringen. Du må selv finne ut av hva du er villig til å betale, og hva som absolutt bør dekkes og hva det kanskje er unødvendig å få dekket. De aller fleste forsikringsselskaper har en oversikt over hva de ulike tilbudene deres vil dekke på sine respektive hjemmesider.
Visse forsikringer er også lovpålagte. Det vil si at du må oppfylle et minstekrav som staten har fastsatt. Dette gjelder blant annet for alle kjøretøy som skal ferdes på offentlige veier. Her er minstekravet en ansvarsforsikring. Uten denne blir du stilt økonomisk ansvarlig dersom noe skulle skje. Du er ikke pålagt å ha boligforsikring, men om det skjer noe alvorlig med huset ditt, risikerer du å ikke kunne erstatte det. Likeledes er det anbefalt å ha innboforsikring, da du ellers vil stå fullstendig på bar bakke om du av ulike grunner mister alt du eier og har.
Bedrifter er pålagt å tegne ansvarsforsikringer for de ansatte, derunder yrkesskadeforsikring. Denne dekker for eksempel erstatningsansvar som følge av ulykker på en arbeidsplass og forhindrer at bedrifter får enorme erstatningskrav de ikke kan innfri.
I det følgende vil vi gjøre rede for hva skadeforsikringer pleier å dekke og hvilke unntak man bør være oppmerksom på. La oss først se på hva en typisk innbo- og bilforsikring dekker:
Helt konkret dekker innboforsikring:
Også innboforsikringer har ulike dekningsgrader. De fleste “toppforsikringene” dekker uhell, men også bekjempelse av blant annet skjeggkre eller andre skadedyr. Rimeligere varianter dekker oftest ikke slike skader. Selskapet vil dekke større andeler av skade/tap, om du har en av deres “bedre” forsikringer.
Helt konkret dekker en bilforsikring i alle fall:
Hvorvidt skader på egen bil, uhellsvanger fylling av feil drivstoff eller tyveri blir dekket, avhenger igjen av om du har det som heter ansvar, delkasko, kasko, eller en annen “toppvariant”. Ansvarsforsikringen dekker minst og er billigst (og påbudt!), mens toppvarianten dekker mest og er dyrest.
Skadeforsikring er også gjeldende for mennesker, og kan dekke blant annet:
Å forsikre seg mot dødsfall innebærer at pårørende blir sikret økonomisk. Unntaket gjelder ved bortgang i krig eller ved selvmord som skjer før ett år etter signert forsikring er omme.
Skadeforsikringer er gyldige fra og med en avtale er inngått. Det vanligste er å ønske forsikring med en gang, men ønsker du å forsikre noe for fremtiden, eller for en bestemt tidsperiode, er også dette mulig. Begge parter, forsikringsstaker og -selskap, kan til enhver tid si opp avtalen, men det er som regel én måneds oppsigelsestid. Velger selskapet å bryte samarbeidet, må dette skje med en skriftlig forklaring. Dette forekommer sjelden og bare dersom forsikringsselskapet føler du utgjør en for stor risiko, noe de færreste forsikringstakere vil gjøre.
Det er viktig å være klar over at mange hvert år blir tatt for forsikringssvindel. Derfor må du være nøyaktig, og ikke minst ærlig, når du melder fra til forsikringsselskapet. Straffen for å oppgi falske opplysninger vil variere etter omfang og kan ligge på alt fra en bot til flere år i fengsel. Krasjer du bilen og oppgir at det ikke var selvforskyldt, og det senere kommer frem at det faktisk var din skyld, vil dette regnes som forsøk på svindel, og forsikringen vil ikke dekke noe som helst.
Ved valg av forsikring er det lurt å velge det du absolutt må ha dekket, men det er sjelden dumt å velge et alternativ som dekker litt ekstra. Dette er en balansegang du selv må ta stilling til, men det er bedre å være føre var enn å stå økonomisk ansvarlig, helt alene.
Merk også at ved kjøp og salg av brukte eiendeler vil forsikringen til selger følge kjøper de neste 14 dagene. Det vil si at om man for eksempel kjøper en moped, vil forsikringen fra forrige eier gjelde for den nye eieren de neste 14 dagene. Dette gjelder selv om kjøper ikke har undertegnet noen form for avtale eller forsikring og gir også kjøper fleksibilitet (og et indirekte insentiv) til å skaffe seg en egen forsikringsavtale.
Artikkelen nærmer seg slutten, og du har forhåpentligvis blitt litt klokere når det gjelder hva en skadeforsikring kan innebære. Vi skal likevel, for ordens skyld, runde av med noen gode råd som du kan ta med deg når du skal bestemme deg for en avtale:
Følger du disse rådene, stiller du godt rustet til valget av skadeforsikring. Til syvende og sist er det fortsatt du selv som må gjøre deg kjent med hvilke skadeforsikringer som kan være aktuelle for nettopp deg, men vi håper våre tips og råd har hjulpet deg på veien!
Ønsker du pristilbud på skadeforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
