Vil du vite mer om livsforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om hvordan en livsforsikring dekker familien din ved dødsfall, hva en livsforsikring koster, hvem som trenger livsforsikring og mye mer. En livsforsikring kan gi en ekstra trygghet for de etterlatte ved dødsfall. Vet du hvem som mottar utbetalingen fra forsikringsselskapet når noen dør? Er du klar over reglene som gjelder for særkullsbarn? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på livsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
En livsforsikring kan sikre dine etterlatte et utbetalt engangsbeløp eller regelmessige utbetalinger hvis du dør. Livsforsikringen er designet for å gi trygghet om at dine nærmeste blir ivaretatt hvis du ikke lenger er til stede. Det er en type forsikring som beskytter dine nærmeste med økonomisk støtte og som bidrar til å minimere de økonomiske konsekvensene din død kan ha på de du etterlater deg. De fleste livsforsikringer fungerer slik at et beløp utbetales til de etterlatte hvis du dør mens du enda har livsforsikringen. Dette kan hjelpe med med å takle økonomiske problemer i hverdagen, for å få hjulene til å gå rundt eller å betale gjeld dere har sammen på huset.
Du kan kjøpe livsforsikring fra og med fylte 18 år, men den øvre aldersgrensen varierer mellom forsikringsselskapene. Du velger selv hvor mye du ønsker å forsikre deg for opptil et maksimalt beløp (gjerne rundt 10 millioner kroner). Det er imidlertid ikke noe i veien for å ha flere livsforsikringer i ulike forsikringsselskap. Når du skal tegne livsforsikring, må du fylle ut en helseerklæring der du må opplyse om relevante forhold knyttet til helsen din, for eksempel om sykdommer du har og om du røyker. Livsforsikringen bør vurderes av deg som har familie og barn som er avhengig av deg. Den er ikke viktig for deg som er enslig.
Ved død vil utbetalingen gå til ektefelle/partner eller de nærmeste i arverekken. Hvis du ikke har ektefelle eller partner på tidspunktet for dødsfall, vil beløpet utbetales til de nærmeste arvingene. Hvis du har barn, vil barna regnes som de nærmeste. Hvis du har samboer, vil ikke denne automatisk få utbetalt beløpet. I slike tilfeller må du og samboeren begunstige hverandre. Du kan begunstige den du selv ønsker ved å oppgi deres personlige detaljer til forsikringsselskapet. Du kan når som helst kalle tilbake begunstigelsen. Hvis dere velger å begunstige hverandre med en endelig begunstigelse, kan den også trekkes tilbake, men det vil i så fall kreve samtykke fra den som har blitt begunstiget.
Prisen for livsforsikring avhenger av flere faktorer, særlig din alder og helsetilstand. Jo eldre du blir, desto mer kostbart blir det å skaffe seg livsforsikring, og prisforskjellene for livsforsikring til en person på 55 år kan eksempelvis være betydelig høyere enn for en person på 25 år. Siden prisene også avhenger av helsetilstanden til den som er forsikret, er det vanskelig å oppgi konkret hva forsikringen ville kostet deg, men vi kan danne oss et bilde av omtrentlig prisnivå ved å se på gjennomsnittspriser for de ulike aldersgruppene. For mennesker mellom 25 og 30 år, vil det i snitt koste i underkant av 2.000 kroner per år med en forsikringssum på 2 millioner kroner. En person på mellom 40 og 45 år må regne med å betale en årlig pris på mellom 3.500 og 4.500 kroner for samme forsikringssum. Etter fylte 55 år vil prisen stige drastisk, og en forsikringssum på 2 millioner kroner vil koste omkring 12.000 kroner i året.
Foruten alder vil prisen for livsforsikring avhenge av helsetilstanden din. Det betyr ikke nødvendigvis at det vil bli svært dyrt dersom du har et eksisterende helseproblem, da mange helseproblemer kommer med gode prognoser og kan anses å være under kontroll. Når helsetilstanden skal vurderes, tas flere faktorer i betraktning, blant annet hva slags sykdommer det er snakk om, når du ble diagnostisert, hvor alvorlige sykdommene er, om tilstanden er under kontroll og om det finnes gode behandlingsmetoder for sykdommene. Hvis du røyker, vil dette være med på å presse opp prisen på livsforsikringen.
Du kan selv ta aktive steg for å sikre bedre pris på livsforsikringen ved å styrke helsen din, for eksempel ved å anlegge en mer aktiv og sunn livsstil eller å slutte å røyke. I tillegg kan du i stor grad være med å påvirke hvor mye du betaler i livsforsikring siden du selv kan velge forsikringssum. En annen måte å oppnå god pris på, er å sjekke prisen hos flere forsikringsselskaper, slik at du unngår å betale unødvendig mye for den dyreste forsikringen som finnes på markedet. Den beste livsforsikringen er den som gir deg den dekningen du trenger, til en rimelig pris.
Hvis du vurderer å skaffe deg livsforsikring, har du kanskje allerede begynt å søke etter nyttig informasjon om hvordan forsikringen fungerer og hvilke alternativer du har. I så fall vil du kanskje støte på en del nye begreper om livsforsikring, der betydningen er uklar.
Nedenfor skal vi se nærmere på noen sentrale begreper knyttet til livsforsikring:
Gruppelivsforsikring: Mange arbeidstakere har allerede det som heter gruppelivsforsikring via arbeidsgiveren sin. En gruppelivsforsikring gjelder både privat og på jobb og som regel vil forsikringssummen være fastsatt basert på grunnbeløpet i folketrygden eller i henhold til årslønn. Hva den omfatter, vil kunne variere i hvert tilfelle, og derfor er det viktig at du spør om dette før du eventuelt bestemmer deg for å tegne en livsforsikring i tillegg. Hvis du slutter i jobben på et tidspunkt, har du rett til å beholde forsikringen uten å skrive helseerklæring. Det er arbeidsplassens sammensetning av alder og kjønn som avgjør premien på forsikringen.
Ulykkesforsikring: Det er også mulig å forsikre seg ved dødsfall gjennom en ulykkesforsikring, men en ulykkesforsikring gjelder bare for ulykker og ikke ved død etter sykdom. For at det skal regnes som en ulykke, må det være en «upåregnelig ytre omstendighet» som forårsaker dødsfallet. Ulykkesforsikringen kan dekke dødsfall, men også medisinsk invaliditet og behandlingsutgifter en må betale etter å ha vært i en ulykke. Den kan gjelde for én individuell person eller for hele familien. De fleste er allerede dekket av en livsforsikring eller uføreforsikring, slik at det ikke er nødvendig med ulykkesforsikring i tillegg, men for noen er det umulig eller svært dyrt å få livsforsikring, og da kan ulykkesforsikring være et alternativ.
Særkullsbarn: Særkullsbarn er barna til én av partene i et ekteskap. Et særkullsbarn er bare livsarving til den ene parten, noe som kan få betydning for utbetaling av livsforsikring. Siden loven ikke gir arverett til samboere med særkullsbarn, vil barnets rett til arv gå foran samboerens. I slike tilfeller kan heller ikke samboerens arverett settes fritt i testamentet. Samboeren kan maksimalt arve en tredjedel, mens de resterende to tredjedelene er forbeholdt barna til den avdøde. Hvis dere har vært samboere i mer enn 5 år, vil samboers arverett kunne fastsettes over særkullsbarnas pliktdelsarv i testamentet. Da vil samboers arverett være den samme som i samboerforhold med felles barn og ektefeller.
Samlerabatt: Hos mange forsikringsselskap er det mulig å få samlerabatt på forsikringene dine. En samlerabatt gis når du har samlet flere forsikringer i ett og samme selskap. Som regel må du ha tre eller flere forsikringer for å oppnå denne rabatten. Derfor kan det fort lønne seg å skaffe livsforsikring i et selskap hvor du allerede har andre typer forsikringer.
Det kan være ulike grunner til at folk velger å skaffe seg livsforsikring, men i hovedsak er det noe du bør vurdere dersom du har gjeld, forsørger barn, eller har felles lån med ektefelle eller samboer. En familie med barn har som regel en rekke faste utgifter som skal betales og gjeld på toppen. Dersom en av partene i forholdet skulle gå bort, kan det få store negative konsekvenser for økonomien til de etterlatte. Uten livsforsikring kan familien risikere å måtte flytte fra boligen de bor i og legge om livsstilen sin for å få endene til å møtes. Hvis du er i en slik situasjon, bør du vurdere å skaffe livsforsikring for ekstra trygghet til resten av familien.
Mange velger også å ta opp et felles lån for å kjøpe bolig. Lånet vil være basert på begge parters betalingsevne og inntekt. Banken har da lagt til grunn at dere er i stand til å betale ned lånet sammen, men ikke at en av dere skal kunne betale hele lånet alene. Uten livsforsikring risikerer partneren til den avdøde å måtte selge boligen for å kunne betjene avdødes del av lånet. Når du skal tegne livsforsikring, er det derfor lurt å forsikre seg selv tilstrekkelig til at lånet tas hånd om av forsikringsselskapet dersom en av dere skulle gå bort.
Ikke alle trenger livsforsikring. Det kommer hovedsakelig an på bosituasjonen til deg og eventuell familie, sammensetning av familie og gjeld dere eventuelt har. Hvis du er enslig, har du sannsynligvis ikke bruk for livsforsikring akkurat nå. For mange er det også såpass dyrt å skaffe seg livsforsikring at det ikke er et realistisk alternativ.
En livsforsikring skal dekke alle typer dødsfall uavhengig av dødsårsak. Det innebærer at det ikke spiller noen rolle om den avdøde har gått bort som følge av sykdom eller ulykke. I noen tilfeller kan andre regler gjelde, for eksempel dersom dødsfallet skyldes selvmord og har skjedd mindre enn ett år etter at forsikringen ble tegnet. De etterlatte vil imidlertid få utbetalt erstatning så sant forsikringen ha vært gyldig i minst ett år. Merk at disse reglene er annerledes og mindre fleksible om man tegner ulykkesforsikring. Erstatningen utbetales til ektefelle og/eller arvinger i henhold til lov og testament. Hvis du ønsker at utbetalingen skal gå til noen andre, er det nødvendig å begunstige først. Noen livsforsikringer dekker også tilgang til helsetelefon der du kan rådføre deg om helserelaterte spørsmål eller til psykologisk førstehjelp til etterlatte. Dette kan eksempelvis være behandling hos psykolog for barn, ektefelle eller samboer etter dødsfall. Husk også at forsikringer er underlagt norske lover og regler, og at det ikke er tillatt for forsikringsselskap å avtale vilkår som vil være mindre gunstige for de etterlatte enn det som står i loven.
Mange forsikringsselskap tilbyr også andre typer livsforsikring som ikke bare er ment å skulle dekke dødsfall, men også alvorlig sykdom eller uførhet. I slike tilfeller kan du få utbetalt et engangsbeløp som kan brukes til det du selv ønsker dersom du blir utsatt for alvorlig sykdom, eller til jevnlige utbetalinger som kompensasjon for inntektstap som følge av uførhet. Uføreforsikring er særlig nyttig hvis man blir ufør i ung alder med tanke på pensjon. Da risikerer man å ende opp med minstepensjon som ikke er særlig høy, men en uføreforsikring vil i slike tilfeller dekke opp for tap av inntekt.
Mange tenker at de kanskje ikke trenger livsforsikring fordi de er dekket av det offentlige. Det er riktig at alle sikres gjennom det grunnleggende sikkerhetsnettet, men det betyr ikke at dine etterlatte vil være i stand til å opprettholde samme levestandard hvis en i familien går bort. Med en livsforsikring fra private aktører kan familien sikres på en slik måte at det ikke får negative økonomiske konsekvenser dersom en i familien dør.
Hvis du allerede har bestemt deg for å tegne livsforsikring, vil rådene nedenfor hjelpe deg med å finne en god forsikring for deg, til en rimelig pris.
Vanligvis undervurderer folk hvor stor forsikringssum de trenger når de skal tegne livsforsikring. Mange tenker at det er tilstrekkelig med en forsikringssum som dekker gjelden man etterlater seg. Men det kan være lurt å tenke gjennom hvilke andre utgifter du kan hjelpe familien med etter et dødsfall. Det kan for eksempel være summer som er ment til å få endene til å møtes, regninger som skal betales, eller andre langsiktige behov som skal dekkes.
Prisen for forsikringen vil avhenge av helsetilstanden din. Når du skal tegne livsforsikring, må du oppgi om du røyker eller ikke, og du må fylle ut en helseerklæring. Røyking er en faktor som vil føre til økt pris, da du har større risiko for å dø. Ved å kutte ut røyken eller å gjennomføre andre helsefremmende tiltak vil du kunne oppnå gunstigere pris på livsforsikringen din.
Mange velger å gå for den første livsforsikringen de kommer over. Av og til kan dette være gode tilbud, men det lønner seg likevel å sjekke hvilke alternativer som finnes på markedet. Aller helst bør du hente inn flere tilbud fra ulike forsikringsselskap, slik at du kan sammenligne pris. På den måten konkurrerer forsikringsselskapene om deg som kunde, og de vet de må gi deg en gunstig pris for at du skal tegne livsforsikring hos dem.
Ønsker du pristilbud på livsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
