Vil du vite mer om landbruksforsikring? I denne guiden får du vite hva slags forsikringer du bør velge, hva de dekker, hva de koster og hva du bør ha i bakhodet. Er du trygg på at forsikringene du har, faktisk passer til din landbrukseiendom? Og vet du med sikkerhet at du vil få dekket de reelle tapene du vil lide ved en brann eller sykdom i gårdens besetning? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene.
Ønsker du pristilbud på landbruksforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
Alle som driver landbruk, vet at ingen dager er like og at overraskelser heller er regelen enn unntaket. Mens landbruket alltid har vært prisgitt vær og marked, er klimaendringer nå en faktor som stadig flere begynner å merke på både kropp og bunnlinje.Mange foretar også store investeringer i nytt og avansert produksjonsutstyr og driftsbygninger, og ikke minst besetningen på gården. Alt dette er faktorer man både bør og må ta med i beregningen når man skal tegne nye forsikringer eller utvide eksisterende, noe som ofte kan være avgjørende for en gårdbruker.
En feil mange dessverre gjør, er at de forsikrer traktor, driftsbygninger og dyr, men glemmer gårdens aller viktigste ressurs: Nemlig seg selv. Mange har erfart at det kan bli svært kostbart. Og selv om mange nok tenker og lever som om ulykker og sykdom først og fremst er noe som rammer andre, viser statistikken sannheten: Landbruket er den fastlandsnæringen i Norge som har flest ulykker. Med andre ord: Er du landbruker, er det dessverre stor sannsynlighet for at du før eller siden vil være prisgitt en god forsikring.
Alle de store forsikringsselskapene tilbyr landbruksforsikring. I tillegg finnes det aktører som retter seg spesielt mot sektoren som Landkreditt.
Ingen gårdsbruk er like. Driver du med svineavl, har du helt andre forsikringsbehov enn hvis du er kornbonde. Et småbruk på Vestlandet er utsatt for andre farer enn en storgård på det indre Østlandet. Landsbruksforsikring må med andre ord tilpasset ditt spesifikke behov.
Her er det også viktig at du ikke kun forholder deg til øyeblikksbildet. Planlegger du endringer i driften til neste sesong, er sannsynligheten stor for at dette vil endre dine forsikringsbehov. Det er derfor viktig at du ikke glemmer eller utsetter å tilpasse forsikringene dine i takt med endringer i driften.
En landbruksforsikring dekker for eksempel følgende på gården:
Du kan også kjøpe ulike typer personforsikring som kan gi deg og familien din økonomisk trygghet hvis du skulle bli utsatt for en ulykker, langvarig sykdom eller bli ufør.
Prisen på norske landbruksforsikringer varierer mellom de ulike forsikringsselskapene. I tillegg er ingen landbruksvirksomheter like. Et småbruk med ett årsverk kan være rimelig godt forsikret for under 20.000 kroner i året. Har du en en storgård med mange ansatte, kan prisen komme opp i 100.000 kroner eller mer. Det finnes med andre ord ingen enkle svar eller pakkeløsninger som passer alle.
De fleste forsikringsselskapene har egne søkemotorer som lar deg sjekke hva en forsikring som er tilpasset nettopp deg, vil koste, og slik kan du sammenligne flere selskaper på en uforpliktende måte. Da sparer du tid og kan lettere danne deg et inntrykk av hva prisnivåene ligger på. Det går også an å bruke anbudstjenester for å hente inn tilbud fra flere ulike forsikringsselskaper, og disse tjenestene er gratis.
Mange vil også kunne oppnå gunstigere betingelser ved å tegne forsikring via interesseorganisasjoner, for eksempel Bondelaget eller Småbrukarlaget, som kan fremforhandle bedre betingelser på norsk landbruksforsikring enn man kan oppnå som privatperson.
I alle tilfeller er det overveiende sannsynlighet at du får god “timelønn” for tiden du setter av til å kartlegge dine forsikringsbehov og hente inn tilbud.
Det er ofte mulig å få redusert forsikringspremien hvis du kan dokumentere sikkerhetstiltak på landbrukseiendommen din som kan redusere faren for at skader eller ulykker oppstår, eller som kan begrense skadeomfanget. Dette kan være brannvarslingsanlegg, sprinklingsanlegg, elkontroll av installasjoner, vannstopp-ventil, tyverisikring og tilsvarende.
Har du iverksatt slike sikringstiltak eller vurderer det, er det en god idé å konsultere forsikringsselskapet siden det ofte vil kunne gi deg sikkerhetsrabatt.
Forsikringsbransjen benytter mange ord og uttrykk som ikke alltid er selvforklarende. Her er noen sentrale begreper det kan være greit å ha oversikt over:
Premie - beløpet du som forsikringstaker betaler for forsikringen.
Førsterisiko - forsikringen er avgrenset til en bestemt forsikringssum selv om skadeomfanget er større.
Fullverdiforsikring - størrelsen på erstatningen settes til samme nivå som det vil koste å utbedre skaden fullstendig. Har et bygg brent ned til grunnen, skal forsikringsutbetalingen dekke kostnaden knyttet til å føre opp bygget på nytt. De fleste velger å fullforsikre driftsbygninger.
Byggeforsikring - en forsikring du kan tegne hvis du skal foreta en utbygging av en eksisterende bygning eller føre opp et nytt bygg. Forsikringen gjelder i byggeperioden. I noen tilfeller, for eksempel hvis det dreier seg om større byggeprosjekter, kan det være mer aktuelt med en prosjektforsikring.
Egenandel - beløpet du selv må stå for ved en eventuell skadesak. Størrelsen varierer, men hvis vi snakker om en driftsbygning, er den gjerne på mellom 10.000 og 15.000 kroner. Du vil som regel kunne justere egenandelen opp eller ned og får da tilsvarende høyere eller lavere pris på forsikringen.
Polise - et annet ord for forsikringsavtale, altså dokumentet som definerer hva som er avtalt mellom forsikringsselskapet og deg som forsikringstaker.
Avkorting - utbetalingen ved skadeoppgjøret blir redusert. Det skjer som regel hvis forsikringstakeren har vært uaktsom eller har brutt betingelsene i avtalen.
Regress - tilbakebetaling av et beløp som allerede er utbetalt urettmessig
Det å bruke penger på et produkt man håper man aldri skal få glede av, kan være en blandet opplevelse. Tenk derfor ikke bare på forsikring som et nødvendig onde, noe du må ha i tilfelle ulykken er ute, men som et bidrag til god nattesøvn. Få andre næringer har så mange “bevegelige deler” og faktorer man ikke rår over som landbruksnæringen. Da blir forsikring ekstra viktig.
Det overordnede målet med en landbruksforsikring er å sikre gården og deg og din familie i tilfelle det oppstår uforutsette hendelser som påvirker driften negativt. Siden marginene ofte er små og gjeldsgraden stor, er mange virksomheter i landbruksnæringen sårbare.
En riktig forsikring kan i ytterste konsekvens være det som avgjør om virksomheten tvinges til nedleggelse eller kan drives videre.
Hvis du har produksjonsdyr som svin, storfe, småfe, hest eller fjørfe, kan disse bli utsatt for smittsomme sykdommer eller ulykker som flom, brann, skader fra andre dyr, med mer. For deg som landbruker kan det få betydelige økonomiske konsekvenser. De fleste velger derfor å forsikre dyrene. Har du dyr som er ekstra verdifulle, som for eksempel avlsdyr eller spesielle hester, kan det være smart å forsikre disse individuelt, for eksempel via en ekstra dyreforsikring.
De fleste forsikringer inkluderer også situasjoner som omfatter myndighetspålagte restriksjoner eller nedslaktning, samt skader som oppstår under transport eller hos kunder og leverandører.
Mange landbrukere har fokus på forsikring av for eksempel dyr og driftsbygninger, og kanskje også livsforsikring og gjeldsforsikring for seg selv. Men når det gjelder personforsikringer, hersker det ofte mer usikkerhet, og det kan være vanskelig å vite hva som er dekket.
Hva som er dekket av de ulike forsikringene, kan av og til være vanskelig å få oversikt over. Det minst kompliserte er forsikring av fysiske gjenstander. Har du en traktor som får motorhavari vil, dette dekkes av landbruksforsikringen. Det samme gjelder skader på driftsbygninger, fastmontert produksjonsutstyr og løsøre som redskaper, maskiner, fôr og andre produksjonsmidler.
Når det kommer til forsikringer som vedrører liv og helse, slik som livsforsikring og ulykkesforsikring, blir det fort mer komplisert. Det er for eksempel ingen selvfølge at disse dekker kritisk sykdom, uførhet eller yrkesskade på en god nok måte. Dette er også tema som mange forståelig nok kvier seg for å gå inn på. Men husk at selv om traktoren er viktig nok, er du en langt viktigere ressurs både med tanke på driften og de som er avhengig av deg. Du bør med andre ord forsikre deg seg selv også slik at økonomien og den videre driften kan sikres om du skulle bli satt ut av spill av sykdom eller skade i en lengre periode.
Det er ellers viktig at du ser de private eiendelene og de eiendelene som benyttes i produksjon i sammenheng. Hva gjelder hvis du for eksempel parkerer familiebilen på låven? Hvis du ikke finner svaret i avtalen, så kontakt forsikringsselskapet ditt og få en avklaring.
Som bruker eller eier av landbrukseiendom kan du havne i en rekke ulike situasjoner. Noen kan skyldes årsaker du ikke rår over som tørke, oversvømmelse eller sykdom i gårdsbesetningen. Andre ganger kan det oppstå hendelser der du må bære et visst ansvar. For eksempel hvis dine dyr skulle forårsake skade på en annens eiendom eller hvis jord du eier, skulle rase ut over naboens eiendom. Med andre ord: hendelser som du i større eller mindre grad kan lastes for. I slike tilfeller er det viktig at forsikringen har en ansvarsdel.
Landbruk er en kompleks virksomhet, og selv om du har en omfattende forsikringsavtale, er det ikke sikkert at alle situasjoner er dekket.
Har du en driftsbygning som blir skadet, er det som regel ganske enkelt for forsikringsselskapet å regne ut hva det vil koste å utbedre skaden eller føre opp bygget på nytt. Men hvis dette er en bygning du er helt avhengig av for å kunne opprettholde produksjonen, blir det straks mer komplisert. Det er nemlig ingen automatikk i at du er forsikret mot det økonomiske tapet driftsstoppet medfører.
Du bør derfor vurdere å tegne en driftstapsforsikring. Denne sikrer deg at driftsresultatet opprettholdes selv om driften har bremset opp. En slik forsikring kan også utvides til å inkludere tap som følge av driftsstopp hos en leverandør eller kunde du er avhengig av. Tapsforsikringen kan også inkludere lønn til ansatte i en avgrenset periode.
Skulle du havne i en tvist som gårdbruker, eller om det skulle oppstå en uenighet med en nabo, kunde eller myndighet som ikke lar seg løse uten advokathjelp eller en rettslig prosess, kan det også bety store utgifter. Har du en rettshjelpsforsikring, kan du få dekket disse utgiftene.
Vanlige tvister i landbrukssektoren er grensetvister, uenighet om beiterett, bruksrett til veier og tvister rundt tomtefeste. Tvister rundt skatter og avgifter er heller ikke uvanlig.
Et generelt råd er å hente inn tilbud fra flere forsikringsaktører. Du bør imidlertid ikke automatisk velge det tilbudet som fremstår som rimeligst, men ta deg tid til se på hva forsikringene faktisk inneholder. Med andre ord det som står med liten skrift. Er betingelsene beheftet med mange forbehold og unntak, kan det tenkes du er best tjent med å velge et dyrere alternativ med bedre dekning. Det siste man har behov for når man står i en krise, er å måtte bruke krefter på å krangle med forsikringsselskapet.
Forsikringsselskapene baserer seg ellers på statistikk, men det er bare du som kjenner de konkrete forholdene og potensielle farene ved akkurat din gård.
Er du en av de som kvier seg for å bytte forsikringsselskap? Kanskje fordi du “alltid” har vært kunde der og egentlig ikke har noe å utsette på dem? Eller fordi du tror det betyr mye jobb? Det trenger ikke være tilfelle. Som regel vil det nye forsikringsselskapet du velger, ta seg av alt det praktiske med å avslutte dine gamle forsikringsavtaler. Alt du trenger å gjøre, er å signere. Hvert år skifter faktisk flere hundre tusen nordmenn forsikringsselskap, uten at det koster en krone.
Forhør deg også med venner og naboer. Kanskje har noen positive eller negative erfaringer som kan hjelpe deg til å gjøre et mer informert valg. Men ha i bakhodet at de kanskje har andre betingelser enn det som er aktuelt i din situasjon.
Ellers er kundeservice og tilgjengelighet alltid viktige faktorer. Står du i en akutt situasjon, er du avhengig av god kommunikasjon og smidighet.
Mange har nytte av å kontakte en rådgiver for å få kartlagt sine forsikringsbehov. Sammen med rådgiveren kan du gå gjennom virksomheten og din livssituasjon og få et tilbud basert på det.
Ofte er det også mulig å få rådgiveren til å komme på befaring. Vi snakker da om rådgivere som er spesialister på landbruksforsikring. Sammen går dere gjennom gården, og du kan forklare hvordan du driver og oppgi familiære forhold med mer.Da kan du få tilbud om forsikringer som er basert på dine konkrete behov: driftsform, familiesituasjon, gjeldsbyrde og så videre.
Ønsker du pristilbud på landbruksforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
