Lurer du på hva yrkesskadeforsikring koster? Vi forteller deg alt du trenger å vite om prisen på yrkesskadeforsikring, inkludert hvilke faktorer som påvirker prisen, hvem som må tegne denne typen forsikring, hvordan du kan spare penger, og mye mer. Visste du at yrkesskadeforsikring er påbudt i gitte tilfeller? Les vår guide, så unngår du å betale for mye!

Ønsker du pristilbud på yrkesskadeforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.

Store variasjoner i pris

Yrkesskadeforsikring koster i snitt 3.000 - 5.000 kroner i året per arbeidstaker, og det er arbeidsgiver som er ansvarlig for å tegne denne forsikringen. Faktiske kostnader kan imidlertid variere svært mye, og avhenger blant annet av bransje og risiko. Dette kommer vi tilbake til i neste seksjon. 

Det er lovpålagt å tegne yrkesskadeforsikring for alle ansatte dersom man er arbeidsgiver, og alle aktører som tilbyr yrkesskadeforsikring må også forholde seg til dette lovverket. Det innebærer at yrkesskadeforsikringene du får tilbudt skal dekke det lovpålagte kravet til forsikring for de ansatte. Utover det vil det kunne være forskjeller i vilkårene hva angår for eksempel egenandel eller hvilke utgifter som dekkes , så det er viktig at du gjør grundige undersøkelser før du velger å tegne forsikring.

Flere relevante prisfaktorer

På generelt grunnlag risiko svært relevant når det kommer til hvilke faktorer som bestemmer forsikringspremien, altså sannsynligheten for at du kommer til å få bruk for forsikringen. Det vil si at dersom forsikringsselskapet vurderer det slik at dine ansatte er utsatt for relativt høy risiko, vil også forsikringspremien bli høyere.

Andre relevante prisfaktorer:

• Ditt kundeforhold med forsikringsselskapet, herunder både varighet, antall forsikringer du tegner i samme selskap, og hvor mange ansatte du skal forsikre.
• Hvilke sikkerhetsforskrifter som gjelder og hvilke sikringstiltak som utføres på arbeidsplassen.
• Størrelsen på en eventuell egenandel som trekkes fra erstatningssummen ved utbetaling. Flere forsikringsselskaper som selger yrkesskadeforsikringer, tilbyr imidlertid forsikringsavtaler uten egenandel.
• Dekningsgraden kan variere en god del, men som regel vil en standard yrkesskadeforsikring se rimelig lik ut uavhengig av tilbyder, da alle må dekke de lovpålagte områdene.
• Hvor høye utbetalinger du ønsker ved ulykke eller død. Jo større erstatningssummer, jo høyere vil forsikringspremien bli.

Det er altså en rekke ulike ting som vil påvirke hvor mye du må betale i forsikringspremie, og ved å være bevisst på disse kan du gjøre smartere valg når du skal tegne yrkesskadeforsikring for dine ansatte. Dette kan du lese enda mer om i avsnitt fem: “Velg riktig forsikring, og spar penger”.

Typer og varianter

Yrkesskadeforsikringen er en form for personalforsikring, altså en forsikring som arbeidsgiver tegner på vegne av sine ansatte. Det finnes flere typer personalforsikringer som skal dekke ulike områder, der poenget er å sikre de ansatte dersom det skulle skje uforutsette hendelser på arbeidsplassen, eller om noe tilstøter dem mens de er på reise eller i fritiden deres.

Yrkesskadeforsikring er som tidligere nevnt lovpålagt, noe som bidrar til å beskytte både de ansatte og deg som arbeidsgiver økonomisk. I tillegg er du pålagt å sørge for tjenestepensjon til de ansatte, som er en form for pensjonsforsikring. Hva dette innebærer, kan du lese mer om i vår guide til pensjonsforsikring. 

Det finnes også en rekke andre personalforsikringer som du som arbeidsgiver kan tegne for dine ansatte, som da dekker områder som den ordinære yrkesskadeforsikringen ikke nødvendigvis dekker, eller ikke dekker tilstrekkelig i forhold til de ansattes behov. Benevnelser og beskrivelser er litt forskjellige fra forsikringsselskap til forsikringsselskap, men det er noen gjengangere som er mer eller mindre felles for de fleste, og vi vil her gå igjennom de mest aktuelle.

Vanlige personalforsikringer kan være:

Reiseforsikring kan gjelde både yrkesreiser og fritidsreiser, i både inn- og utland.‍

Behandlingsforsikring sikrer rask behandling, og kan bidra til at den ansatte kommer raskere tilbake på jobb.‍

Sykelønnsforsikring innebærer at forsikringen dekker den delen av lønnen som ikke dekkes av folketrygden i forbindelse med sykemelding.‍

Fritidsskadeforsikring kan gjelde både på fritiden, og på reise til og fra jobb.‍

Annen sykdom, Alvorlig sykdom eller Annen ulykke forsikrer de ansatte dersom sykdommen eller ulykken ikke er yrkesrelatert.‍

Kollektiv ulykkesforsikring er en felles ulykkesforsikring for alle arbeidstakerne, og kan gjelde for både dødsfallserstatning og medisinsk invaliditet.

‍Gruppelivsforsikring tegnes for en gruppe arbeidstakere, og gir rett til en engangsutbetaling til de etterlatte ved dødsfall, uavhengig av om dødsfallet kan knyttes til arbeidsplassen eller arbeidsoppgavene.

For deg som er selvstendig næringsdrivende

Dersom du er frilanser eller selvstendig næringsdrivende med enkeltmannsforetak er du ikke pålagt ved lov å tegne yrkesskadeforsikring, og det er viktig å være oppmerksom på at siden du heller ikke er ansatt av en arbeidsgiver, ikke er automatisk dekket gjennom folketrygden. Som selvstendig næringsdrivende burde du derfor vurdere å tegne egen yrkesskadeforsikring, spesielt dersom du jobber innenfor bransje med høy risiko for yrkesskade.

De er flere forsikringsselskaper som tilbyr yrkesskadeforsikring for selvstendig næringsdrivende, men de krever som regel at du også har tegnet frivillig yrkesskadetrygd i NAV. Dersom du mottar fast lønn og/eller er ansatt i eget AS kan dette kravet ofte fravikes. Likevel vil vi absolutt anbefale deg å også å tegne frivillig trygd hos NAV for å få yrkesskadedekning.

Prisforskjellene kan være store

Yrkesskadeforsikringen skal i følge lov om yrkesskadeforsikring (yrkesskadeforsikringsloven) primært dekke tre områder:

• ménererstatning, som dekker skader som medfører redusert livskvalitet
• arbeidsuførhet, som dekker skader som medfører arbeidsuførhet
• dødsfall, som sikrer de etterlatte økonomisk erstatning
  

Siden dette er lovpålagt, vil du ikke finne en yrkesskadeforsikring som har lavere dekning enn dette, men prisforskjellene kan likevel være relativt store, selv på forsikringer som tilsynelatende har samme dekning. I tillegg til den grunnleggende dekningen du finner i alle yrkesskadeforsikringer, kan du imidlertid også tegne yrkesskadeforsikring med tilleggsdekninger og utvidelser tilpasset dine behov.

Eksempler på utvidelser og tilleggsdekninger:

• Reise til og fra arbeidsplass, eller til og fra oppdrag
• Mindre skader, altså ménererstatning under 15 prosent
• Høyere ménererstatning enn loven pålegger
• Høyere erstatning ved død 

Det er som regel reise til og fra arbeidsplassen som vil være mest relevant for de fleste arbeidsgivere. For andre utvidelser og mer dekning vil det ofte kunne være mer hensiktsmessig å tegne en annen type personalforsikring i tillegg. Vi har beskrevet noen av disse i tredje avsnitt, under “Typer og varianter”.

Velg riktig forsikring, og spar penger

Hvilken yrkesskadeforsikring som er den beste er hundre prosent avhengig av hvilken type bedrift det er snakk om, der både antall ansatte, risikovurdering og virksomhetstype vil være avgjørende faktorer. Ta en skikkelig gjennomgang der bedriftens behov kartlegges nøye, slik at du har det klart for deg hva du trenger dekning for, og ikke minst hva du ikke trenger.

Her er noen eksempler på spørsmål du kan forsøke å besvare før du tar kontakt med aktuelle tilbydere:

• Hvilke områder er (dine/deres) risikoområder? 
• Hva sier skadehistorikken til tilsvarende bedrifter i samme bransje?
• Hvilke type skader vil sannsynligvis være mest utbredt i fremtiden? 
• Er det mye reisevirksomhet i bedriften, og gjelder den inn- eller utland?
• Er belastningsskader utbredt?
• Er dere i kontakt med farlige stoffer eller kjemikalier?
• Hva er alderssammensetningen og familiesituasjonene til de ansatte?

Dersom du bruker god tid på å gjøre et godt forarbeid, øker du sannsynligheten for at du ender opp med en forsikringspakke du er fornøyd med, som ikke dekker verken mer eller mindre enn det du har behov for. 

Husk også at de ulike tilbyderne vil til dels ha ulike fremgangsmåter for å beregne risiko, og de kan dermed komme frem til ulike resultater. Når du søker om forsikring vil en saksbehandler i forsikringsselskapet nemlig kjøre en risikoanalyse, der resultatet vil kunne ha stor innvirkning på forsikringspremien. Dersom du klarer å finne en tilbyder som vurderer din risiko som lav vil du altså kunne få en lavere forsikringspremie. Dette kan være tidkrevende, men vil ofte gi deg en gunstigere avtale.

Er det verdt det

Når det kommer til yrkesskadeforsikring er det egentlig ikke et spørsmål om hvorvidt det er verdt det, det er helt enkelt påbudt dersom du er bedriftseier med ansatte. Dette gjelder uansett om det er snakk om hel- eller deltidsansatte.

Det er imidlertid flere gode grunner til å skaffe en god yrkesskadeforsikring:

• Verken du eller den ansatte risikerer økonomiske problemer dersom det skulle forekomme en ulykke på jobb. Uten yrkesskadeforsikringen er det du som arbeidsgiver som hadde endt opp med erstatningsansvaret. 
• En god yrkesskadeforsikring gjør deg til en mer attraktiv arbeidsgiver, og du gir uttrykk for at du setter pris på dine ansatte. Dette kan bidra til et bedre samhold, og et bedre arbeidsmiljø.
• Dersom du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser er du ikke dekket av verken folketrygden eller en arbeidsgiver, og en privat yrkesskadeforsikring kan dermed være helt avgjørende for din fremtidige økonomi dersom du blir utsatt for en ulykke.

Du skal ikke undervurdere viktigheten av at dine ansatte føler seg trygge og ivaretatt på arbeidsplassen. Dette gjelder spesielt for yrker som innebærer en relativt høy risiko, som jordbruk, skogbruk eller fiske. Bare husk at du alltid må se på både dekningsnivå, forsikringspremie, samt bedriftens behov og budsjett når du skal velge forsikring.