Lurer du på hva uføreforsikring koster? Vi forteller deg alt du trenger å vite om prisen på uførekapital og uførepensjon, inkludert hvilke faktorer som veier tyngst, hvordan innbetaling og utbetaling foregår, og hvilke alternativer som er verdt en titt. Les vår guide, så unngår du å betale for mye!
Ønsker du pristilbud på uføreforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
Uføreforsikring vil koste mellom 250 og 500 kroner i månedlig innbetaling. Prisen kan variere i begge retninger, siden hvor mye man betaler, kan påvirkes av mange individuelle faktorer. Hva disse faktorene er, skal vi se nærmere på senere i artikkelen, under seksjonen om prisfaktorer, men helt kort forklart kommer det blant annet an på alder, helsesituasjon, yrkeserfaring og eksisterende gjeld, med mer. Uføreforsikring dekker deg om du blir ufør i stor nok grad til at du ikke kan holde fast jobb, noe du kan lese mer om i vår guide om uføreforsikring.
Det kan være forskjeller på hvordan innbetalingen ser ut hos de forskjellige forsikringsselskapene. Det er vanlig at man får en giro med en bestemt forfallsdato én gang i året, men man kan også betale inn hver måned eller hvert halvår. Hos de aller fleste forsikringsselskaper kan du kombinere uføreforsikringen med andre forsikringer, og dermed betale dem samlet, og du kan gjerne oppnå rabatter om du samler flere lignende forsikringer i samme selskap.
Man kan noen ganger velge å betale gjennom en fagforening eller et annet forbund: flere av disse har avtaler med ett eller to forsikringsselskaper, hvor foreningen samler opp innbetalingene fra sine medlemmer og sender dem videre til forsikringsselskapet det gjelder. Man kan også velge å kombinere det med andre forsikringstyper som går under personforsikring, om man har personforsikringene i samme bank.
Det er mange ulike faktorer som påvirker den endelige forsikringspremien på en uføreforsikring. Dette skyldes ikke minst at det er store forskjeller på behovene til hvert enkeltindivid samt hvilken situasjon de lever i. Det varierer også hvilke faktorer som vektlegges av forsikringsselskapene, og de er heller ikke alltid like tydelige på hva de vektlegger mest, men ofte vil hvilken utdanning eller hvilket yrke du har, og selvsagt din nåværende helsetilstand, ha størst innvirkning på den endelige prisen.
Utdanning og yrke spiller vanligvis en stor rolle fordi dette bestemmer hvor høy lønn du har, og dermed hvor mye du kan trenge i støtte om du blir ufør. Siden uføretrygden bare dekker deler av det man tjener, opp til 600.000 kroner i året, vil man miste en vesentlig større del av inntekten om man tjener langt over dette, og man vil dermed gjerne trenge en dyrere uføreforsikring. Det er derimot viktig at du husker på at ingen forsikringsselskaper vil vektlegge disse faktorene helt likt, og at det er stor variasjon.
En annen faktor som forsikringsselskapene vil vektlegge, er helsetilstanden din. Om helsen din er god når du tegner forsikring, vil den ha mindre innvirkning på hva du betaler i forsikringspremie. Har du derimot dårlig helse på tidspunktet da forsikringen tegnes, eller en fysisk eller psykisk lidelse med stor risiko for tilbakefall, kan forsikringsselskapet sette opp prisen på forsikringspremien grunnet antatt høyere risiko for utbetalingsbehov. I verste fall kan du få avslag på søknaden om forsikring, men i de fleste tilfeller vil forsikringsselskapet bare sette opp prisen for å kompensere for eventuell sykdom.
Alder er en annen stor faktor. Det aller tidligste man kan anskaffe en uføreforsikring er når man er 18 år gammel, og derfor er det også billigst i den alderen. Den lave prisen skyldes at man i ung alder sjelden har fullført høyere utdanning som vil gi muligheter for et høyt lønnet yrke eller gått ut i en jobb som betaler svært godt. Desto eldre man blir og desto mer yrkeserfaring og utdanning man har bak seg, desto mer stiger forsikringspremien. Forsikringspremien stiger gjerne mest når man er blitt 40 år eller eldre.
Det er to typer av uføreforsikring som vil være relevant for deg å vite om. Veldig kort oppsummert står det mellom en engangsutbetaling (uførekapital) og en månedlig utbetaling (uførepensjon eller uførerente). Man kan ofte søke om å få én av disse eller begge. Vi vil også nevne at uføreforsikring kommer i tillegg til uføretrygd fra NAV. Du mister ikke uføretrygden din om du kjøper forsikring.
Denne forsikringstypen er en éngangsutbetaling. Den blir bare gitt om du har vært ufør i minimum to år sammenhengende, og du vil ikke få noen videre støtte fra forsikringsselskaper etter denne utbetalingen. Som du kanskje er kjent med, er det skatt på uføretrygd, men uførekapital blir ikke beskattet. Flere og flere forsikringsselskaper har nå et krav om at både NAV og din fastlege må erklære at du har stor sjanse for å forbli ufør livet ut, før du kan få utbetalt uførekapital. Dette gjelder spesielt om du er ung, da det er sjelden man blir erklært varig ufør i ung alder. Uførekapital er best egnet om du tror du egentlig kan klare deg på uføretrygd og heller vil bruke det store beløpet fra en eventuell uførekapitalutbetaling til å investere i en permanent bolig.
Begge ordene betyr det samme - en månedlig utbetaling som vil tre i kraft om du har vært ufør i et år eller mer. En slik utbetaling vil vare til du er pensjonist, om det er nødvendig, uavhengig av hvor ung du var da du ble ufør. Som med unntaket til uførekapital kan utbetalingene også her begynne tidligere. For at man skal få utbetaling før kravet om ett år som ufør er oppfylt, må man ha bevis fra både NAV og fastlege som fastslår at man kommer til å være ufør over lang tid, da helst mye lenger enn minstekravet på ett år. Denne varianten vil lønne seg om du risikerer at lønnstapet av uførhet vil gå hardt utover dine faste utgifter.
Vi skal nå ta for oss noen relevante forsikringsselskaper som du vil kunne støte på mens du leter etter en god forsikringsavtale. Innledningsvis er det viktig å huske at prissjiktet vi viser til her, ikke vil være 100 % nøyaktig, siden forsikringspremien som nevnt må tilpasses hver enkelt. For å få det beste prisanslaget er det best å ta kontakt direkte med selskapet for et uforpliktende tilbud, siden det kan være både lavere eller høyere enn vi beskriver her.
Alle disse forsikringsselskapene tilbyr både uførepensjon og uførekapital, men her finnes forskjeller som kan være avgjørende for nettopp deg når det kommer til prisantydning. De er disse vi skal ta for oss nå:
SpareBank 1 ligger på rundt 4.000 til 11.500 kroner i året. De tilbyr uføreforsikring som gir både uførepensjon og uførekapital i samme pakke, slik at du ikke trenger å velge.
DNB ligger også på cirka 4.000 til 11.500 kroner i året. De tilbyr uføreforsikring uten gradering, som vil si at du vil få støtte som om du er 100% ufør, selv om du kun er 50% ufør.
Gjensidige ligger på cirka 3.500 til 13.500 kroner i året. Som en del av uføreforsikringen tilbyr de fri tilgang på konsultasjoner med leger hos Dr. Dropin samt bruk av nettbaserte psykisk helsetjenester.
KLP ligger på 3.000 til 14.000 kroner i året. De har graderte forsikringsavtaler, som samsvarer med gradert uføretrygd. Det vil si at du får 60% støtte ved 60% uførhet.
Storebrand ligger på rundt 2.500 til 8.000 kroner i året. De gir utbetaling fra du er 40% ufør, og utbetalingen er gradert etter uførhet.
Det kan være vanskelig å se hvor man kan spare penger på uføreforsikring, men det finnes noen triks som kan gjøre at man får forsikringene litt billigere, eller rett og slett får mer ut av dem.
Flere og flere arbeidsgivere tilbyr gruppelivsforsikring med uførekapital inkludert i forsikringen og du kan dermed spare på at forsikringene er kombinerte, fremfor at du betale uføreforsikring og gruppelivsforsikring separat. Ellers kan en arbeidsgiver ha egne støtteordninger i tilfelle du blir ufør. Selskaper som KLP gir dessuten støtte uavhengig av om du får uførestøtte hos arbeidsgiver.
Du kan også spare penger på å kjøpe forsikringen gjennom et fagforbund, da de ofte vil ha egne medlemspriser på den samme forsikringen du kunne kjøpt på egen hånd. Den aller største sparemuligheten presenterer seg imidlertid om du er en ung student, eller ung og i arbeid. Uføreforsikringen vil trolig aldri være billigere for deg enn den er når du er ung, og det er da det er best å slå til.
De fleste har erfaringer som tilsier at en uføreforsikring kan være vel verdt det. Sykdom, ulykker og annet som fører til uførhet, kan ramme hvem som helst, i alle aldersgrupper, og det er ikke alltid man ser uførheten komme før den plutselig inntreffer. Om du er helt alene om økonomien, kan det være svært betryggende å vite at du har en forsikring i bakhånd om det verste skulle skje, og det gjelder kanskje spesielt om du også har barn som du forsørger alene.
Med uførekapital kan du også bli gjeldfri så og si over natten, da engangsutbetalingen kan være stor nok til å betale ned gjelden du har opparbeidet deg etter mange år med utdanning og investeringer. Å betale ned gjeld kan føre til at man slipper unna mye fremtidig stress, spesielt når inntekten risikerer å bli halvert når man blir ufør.
Det kan rett og slett gjøre godt for ditt fremtidige jeg å ha en uføreforsikring i bakhånd, og alle årene med innbetalinger til forsikringsselskapet du velger, vil komme deg til gode om du en dag sårt trenger litt ekstra kapital, enten det er i form av nettopp uførekapital eller uførepensjon.
