Lurer du på hva skadeforsikring koster? I denne artikkelen forteller vi deg alt du trenger å vite om de ulike skadeforsikringene og hva de ulike prisene ligger på. Hva lønner seg når du skal ha flere forsikringer, hvilke forsikringer passer for akkurat deg og hvilke alternativer finnes der ute? Alt dette og mye mer får du utførlig forklart i denne artikkelen. Les vår guide, så unngår du å betale for mye!

Ønsker du pristilbud på skadeforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.

Hva er egentlig en skadeforsikring og hva koster den?

En skadeforsikring er en forsikring som dekker eventuelle tap og skader på ulike eiendeler samt kan sikre deg om du blir stilt til ansvar for skader som påføres andres eiendeler. Eksempler på ulike skadeforsikringer er innboforsikring, bilforsikring, hytteforsikring, og verdigjenstandforsikring. Der skadeforsikring dekker gjenstander, dekker personforsikringer skader du eller familien din rammes av. Dette inkluderer helseforsikring, uføreforsikring og yrkesskadeforsikring for bedrifter. Imellom de to har vi slikt som reiseforsikring, som kan dekke både skader på gjenstander - innbo som blir med på tur - og skader på deg som person.

Noen skadeforsikringer er lovpålagte, som for eksempel ansvarsforsikring på kjøretøy, dette vil si at man er nødt til å ha dem. Andre er valgfrie. Hvilke av de valgfrie man velger å ha, er opp til hvert enkeltindivid og vil variere i henhold til din spesifikke livssituasjon. Eier du eksempelvis en hytte, en dyr sykkel og en primærbolig, er dette eiendeler mange velger å forsikre. Etter å ha lest denne artikkelen vil du forhåpentligvis ha dannet deg et tydeligere bilde av de ulike tilbudene på markedet, som igjen vil gjøre valget av forsikring enklere. Men la oss aller først se på hva de ulike forsikringene koster:

Pris på ulike skadeforsikringer

Faktorer som opptjent bonus, alder, foreningsmedlemskap, hvor i landet man bor og lønnssituasjon, er alle med på å bestemme hva de ulike forsikringene vil koste, for hvert enkelt individ. Likevel er det fullt mulig å danne seg et bilde av hva de ulike koster, så lenge man tar visse forbehold når det gjelder prisfaktorer og -variasjon. Under viser vi hva ulike skadeforsikringer koster, og vi ser på både vanlige prissjikt og hva prisene kan komme opp i:

Hus- og innboforsikring: En boligforsikring kan variere ekstremt i pris og ligger på alt fra 6.000 - 25.000 kroner i året, mens innboforsikring ligger på ca. 1.000 kroner til flere tusen kroner i året. Hvor mye det koster å innløse forsikringene, altså hva egenandelen ligger på, vil variere ut ifra hvilke vilkår du og forsikringsselskapet har blitt enige om. Innboforsikringer fornyes som regel automatisk hvert år, med mindre man er blitt enige om noe annet.‍

Bilforsikring: Kan ligge på alt fra 200 kroner til flere tusen kroner i måneden. Her har bilmodell, pris på kjøretøy, opptjent bonus og hvilken forsikring du velger, mye å si for prisen. Går man for en av toppvariantene, er det ikke uvanlig å måtte påregne en forsikringssum på noen tusen kroner i måneden. Hovedregelen er at alle forsikringer med et tidsrom på ett år eller mer, fornyes automatisk hvert år.‍

Reiseforsikring: Ligger ofte et sted mellom 1.000 og 2.000 kroner i året. Fornyes stort sett automatisk etter ett år.‍

Helseforsikring: Varierer hovedsakelig ut fra hvor gammel man er, og trenden er at jo eldre man blir, jo dyrere blir forsikringen. Det er vanlig å måtte betale alt mellom 2.000 til 8.000 kroner i året, men det finnes også de som betaler over 15.000 tusen kroner.‍

‍Verdigjenstandforsikring: En forsikring hvor prisene varierer i større grad, siden de avhenger helt og holdent av hva slags verdifull gjenstand du tegner forsikring for. Her kan du forsikre alt fra bunaden du har arvet, til et kostbart maleri. La oss bruke sykkelforsikring som et konkret eksempel: Om du har en sykkel til 25.000 kroner, må du påregne å punge ut med iallfall noen tusenlapper i året - mens en billigere sykkel ssågar kan være dekket av innboforsikringen din. Noen forsikringsselskap krever innbetalinger over flere år, mens andre tar til takke med en éngangssum. Dette kommer igjen helt an på hva du skal forsikre. Skal du forsikre noe svært kostbart, vil prisen på forsikringen - forsikringspremien - fordyres deretter.

Hva påvirker prisen?

Du har sikkert lagt merke til at vi ovenfor ikke oppgir helt konkrete summer, kun cirkabeløp. Grunnen til det er at prisene på de ulike forsikringene beror på en individuell avtale mellom deg og ditt forsikringsselskap, som igjen er avhengig av diverse ulike prisfaktorer. Her kommer en liste over faktorene som kan virke inn på hva du må betale i forsikringspremie:

• Bonuser (gjelder kjøretøy)
• Om du velger den rimeligste forsikringsløsningen kontra toppmodellen
• Alderen din (gjelder ulike personforsikringer)
• Antallet erstatningssummer forsikringsselskapet ditt må dekke i løpet av et år, totalt sett, siden innbetaling av forsikringspremier går til en felles pott som skal dekke alle innvilgede erstatningskrav i løpet av det året
• Din lønnssituasjon på tidspunktet da forsikringen tegnes
• Din helsesituasjon på tidspunktet da forsikringen tegnes
• Den faktiske verdien til det du skal forsikre
• Hvorvidt forsikringsselskapet tilbyr forsikringspakker (flere forsikringer i én og samme avtale, noe som kan føre til en rimeligere forsikringspremie for hver forsikring)
• Når det gjelder boligforsikringer, har bosted, bygningsmateriale og boligens størrelse, med mer, mye å si for prisen

Visse faktorer er det vanskelig å forutse, som blant annet endringer i helsen din, men også ytre omstendigheter som koronasituasjonen. Slike variabler kan styre prisen på ulike forsikringer drastisk opp og ned eller endog gjøre at forsikringen kjennes ugyldig. Selv om det er vanskelig å ta høyde for slike forhold, kan det være lurt å vite at en forsikringssum ikke nødvendigvis er en fastsatt sum, og at du alltid bør undersøke nøye hvilke betingelser forsikringsselskapet har oppgitt.

Typer og varianter

Én og samme forsikring kan komme i flere ulike varianter, avhengig av forsikringsselskap og forsikringstakers livssituasjon. Det gjelder spesielt skadeforsikringer, som gjerne er skreddersydd for forbrukerens eiendeler og disses tilstand. Vi gir deg her en oversikt over de forskjellige bil- og innboforsikringene du kan velge mellom i så måte, og skriver kort om hvilke skader de dekker:

Bilforsikring:

• ‍Ansvarsforsikring: Et lovpålagt minstekrav til alle som eier et kjøretøy, som skal ferdes på norske veier. Dekker skader på andres kjøretøy og andres eiendeler, samt fører- og passasjerulykker.‍
• Delkasko: Dekker det samme som en ansvarsforsikring, i tillegg til hærverk, glasskader, brann, tyveri med mer.‍
• Kasko: Dekker alt under delkasko, samt skader på egen bil, uansett hvem den skyldige part måtte være.‍
• En variant av en toppmodell: Alt av kostnader knyttet til uhell blir dekket. Skulle for eksempel bilen din bli totalvraket i et uhell, kan du i visse tilfeller med en av toppforsikringene, få en splitter ny bil. 

Innboforsikring:

• En standard innboforsikring dekker alt fra de klassiske skadene som brann og vannskader, men også tyveri fra bod og enkeltgjenstander i hjemmet blir dekket. 
• En utvidet innboforsikring dekker alt en standardforsikring gjør, i tillegg dekkes bekjempelse av skjeggkre og andre lignende skadedyr samt skader som kan skje under flytting, og du er til og med sikret mot ID-tyveri.
  

Prisforskjeller

I avsnittet «pris» var vi innom hva de forskjellige forsikringene kan koste. Her skal vi spinne videre på pris og dykke dypere ned i hva du får dekket gjennom de ulike variantene av bilforsikring. I sammenligningen under har vi brukt som eksempler noen av de mest kjente forsikringsselskapene i Norge, Gjensidige, Tryg, og If, og her skal vi se på hvilke forsikringsløsninger disse tilbyr:

Gjensidige

• Delkasko: Veihjelp, ekstrautstyr og personlige eiendeler, glasskader, brann og tyveri.
• Kasko: Helt ny bil ved totalskade, leiebil (valgfritt), 8 års garanti på reparasjoner, nøkkelforsikring, kollisjon, utforkjøring og velting.
• Bil pluss: Maskinskade, leiebil i hele reparasjonstiden, høyere erstatningssum for ekstrautstyr og personlige eiendeler, utvidet totalskadegaranti og startleie for leasingbiler.

Tryg

• Delkasko: Brann, tyveri, glass og veihjelp.
• Kasko: Skader som oppstår på eget kjøretøy ved sammenstøt, utforkjøring, velt, hærverk eller annen tilfeldig, plutselig og ytre påvirkning.
• Bil Ekstra: Parkeringsskade uten bonustap, leiebil i inntil 31 dager ved kaskoskade, bilhjelp hjemme, rens av moter etter feilfylling, totalskadegaranti, fastmontert utstyr inntil 50.000 kroner, bagasje inntil 10.000 kroner, skadet eller tapt bilnøkkel og redusert egenandel.
  

If

• ‍Delkasko: Brann og naturskader, tyveri og hærverk, glasskader, fastmontert utstyr og bagasje, veihjelp.‍
• Kasko: utforkjøring, kollisjon og velt.‍
• Super: Ekstra erstatning ved store skader, parkeringsskade uten bonustap, uhell uten bonustap, supergaranti som betyr at If garanterer minst like gode vilkår som du hadde i forrige selskap.

Som du ser, er mye likt hos de ulike forsikringsleverandørene, likevel er det vesentlige forskjeller enkelte steder. Derfor er det viktig å tenke nøye gjennom hva det er du faktisk trenger å ha dekning for og hva du kanskje kan klare deg uten.

Spare penger

Det er lett og ikke minst fristende å tro at man sparer penger ved å velge den billigste skadeforsikringen. Men som oversikten over viser, er du forsikret mot mye mer desto mer du er villig til å betale. Derfor må du veie risiko opp mot forsikringssummen du er villig til å betale. Det mest håndfaste og lureste du kan gjøre for å spare noen kroner, er å hente inn flere uforpliktende tilbud, sammenligne de ulike selskapenes vilkår, for så å se hvilke pakkepriser du kan få hos de ulike selskapene. Når du får en oversikt som innbefatter pakkepriser og ikke enkeltpriser, blir det enklere å se hvor mye man i det store og hele kan spare.

Skadeforsikring er ikke bare noe for privatpersoner, det er noe som kan og bør tegnes av bedrifter med flere arbeidstakere. Siden man som bedriftseier har mindre kontroll over eiendeler som kan komme til skade eller, endog, forårsake skade, og disse gjerne betjenes av flere ansatte, gjør man lurt i å tegne skadeforsikringer med god dekning slik at man er sikret mot alle eventualiteter, noe som vil lønne seg i lengden. Som butikkeier bør man for eksempel også sikre seg mot skader som kan ramme både butikken som sådan og dens kunder, og man bør også, samme hva slags bedrift eller butikk man har, sikre de ansatte gjennom yrkesskadeforsikringer. Her sparer man indirekte penger ved at man er dekket mot søksmål og overveldende erstatningskrav.

Er skadeforsikring verdt det?

I denne artikkelen har vi sett på noen generelle priseksempler for de ulike skadeforsikringene. Vi har brukt innbo- og bilforsikringer som eksempel på hva de ulike forsikringsselskapene har å tilby. Sammenligningen belyser at selskapene har svært ulike vilkår, noe som igjen slår fast viktigheten av å finne ut av hva akkurat du trenger dekning for, og hva som ikke er fullt så relevant for deg.

Svaret på hvorvidt en skadeforsikring er verdt det, kommer an på hva du selv har anledning til å investere i en forsikring, hva du ser på som mest gunstig økonomisk - med tanke på hva tingene dine faktisk er verdt og hva det ville koste å erstatte dem, sammenlignet med hva forsikringen koster - og hva du samtidig føler gir deg trygghet ved at det dekker det mest nødvendige. Kanskje er sjelefred det viktigste, tross alt?