Vil du vite mer om husforsikring? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om husforsikring, inkludert hva det pleier å koste, hva som vanligvis dekkes, hvorfor det er sterkt anbefalt med husforsikring når du eier egen bolig, og mye mer. Visste du at husforsikring også kjent som boligforsikring eller villaforsikring? Er du klar over at husforsikring og innboforsikring dekker to helt ulike områder? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!
Ønsker du pristilbud på husforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
I Norge er det regelen heller enn unntaket at vi ønsker å eie egen bolig, og enebolig eller rekkehus er for mange selve drømmen. Vi bruker store summer på oppussing og hage for å skape det ultimate drømmehjemmet, og enten du eier en stor eller liten bolig, er det dermed snakk om enormt store verdier som står på spill dersom du for eksempel skulle oppleve brann eller naturkatastrofer. De færreste av oss har økonomi til å dekke alle kostnadene selv dersom hele huset brenner ned.
Det er veldig lett å tenke at “dette skjer ikke med meg”. Kanskje har huset stått der i generasjoner, så hvorfor skulle det plutselig bli brann akkurat nå? Dessuten har du jo både brannalarm og røykvarsler, så det skal godt gjøres at huset brenner ned. Det er vel heller ingen grunn til å tro at huset plutselig skulle bli tatt av ras, når det ikke en gang er noen fjell i nærheten? Så enkelt er det dessverre ikke. Også i nyere tid finnes det eksempler på skogbrann som har spredd seg til boligfelt, eller kvikkleireskred som har tatt med seg et helt nabolag. Når uhellet først er ute kan det skje veldig mye på veldig få sekunder.
Det trenger heller ikke å være snakk om store katastrofer før det blir dyrt. Innbrudd, skadedyr eller vannlekkasje kan også medføre betydelige kostnader for deg som huseier, og en god husforsikring er definitivt den beste måten å sikre egen bolig og økonomi. I denne artikkelen skal vi se på både dekningsgrad og eventuelle rabattordninger du burde være oppmerksom på, slik at du kan være sikker på at du får en husforsikring som er tilpasset dine behov og din lommebok.
Vanlig pris på husforsikring er alt fra 6.000 til 25.000 kroner i året, avhengig av dekningsgrad og hvor store verdier det er snakk om. Det som er viktig å huske på er at beste pris på husforsikring er ikke nødvendigvis den forsikringen som har den laveste prisen, men snarere den som gir deg mest for pengene. Når du sammenligner ulike forsikringsselskaper er det altså viktig at du ikke utelukkende ser på pris, men også på dekningsgrad og hvor høy forsikringssummen faktisk er for de ulike punktene. Det kan for eksempel være at husforsikringen også dekker utvendig basseng, men bare opp til 100.000 kroner.
Forsikringsselskapene tilbyr vanligvis to alternativer: Standard boligforsikring og super- eller plussdekning, også kjent som utvidet dekning. I tillegg kan du velge eventuelle tilleggsdekninger tilpasset dine behov. Hva som inngår i en standard boligforsikring vil imidlertid variere litt mellom de ulike selskapene, så det er viktig at du leser alle vilkårene svært nøye før du velger å slå til på et tilbud. Du kan lese mer om dekningsgrad og hva dette innebærer i avsnitt 5, “Dekning for ulike behov”.
For å beregne pris på din husforsikring må du oppgi en del opplysninger til forsikringsselskapet slik at de har et grunnlag å jobbe ut ifra. Her baserer de seg i stor grad på statistiske beregninger, og til syvende og sist handler det aller mest om risiko.
Dersom forsikringsselskapet anser det som sannsynlig at du vil få bruk for forsikringen, vil du også måtte betale mer. Derfor vil det som regel også koste mer å forsikre en eldre bygning enn en som er helt ny, men det vil også koste mer å forsikre en dyr bygning enn en billig en. Både bygningstype, byggeår, materialer som er brukt og adressen den ligger på vil kunne ha betydning for beregning av forsikringspremien. Som du kanskje forstår er det dermed vanskelig å si noe generelt om gjennomsnittspris, for ikke å snakke om nøyaktige summer.
Flere av forsikringsselskapene har utviklet egne kalkulatorer slik at du kan beregne prisen selv, men disse vil bare kunne gi deg en indikasjon på prisen og regnes altså ikke som et bindende tilbud. På Finansportalen kan du teste Forbrukerrådets kalkulator for husforsikring, som også gir en grei oversikt over hvilke foreningsmedlemskap som kan gi deg rabatter. Du kan lese mer om hvordan du kan få en billigere husforsikring i avsnitt 6, “Hvordan du kan spare penger”.
Her følger en kort oversikt over relevante ord og uttrykk som ofte benyttes i forsikringsbransjen, spesielt i forbindelse med forsikring av hus og eiendeler.
Egenandel er det beløpet du må ut med selv når du benytter deg av forsikringen din. Dersom egenandelen er satt til et høyt beløp vil selve forsikringspremien som regel være billigere.
Forsikringspremie er det faste årlige eller månedlige beløpet du betaler forsikringsselskapet for å være forsikret.
Forsikringspolise, også kalt forsikringsbevis, dokumenterer avtalen som foreligger mellom deg og forsikringsselskapet.
Forsikringsvilkårene sier noe om hva forsikringen dekker og eventuelt ikke dekker, i tillegg til at de regulerer oppsigelse, angrerett, og plikter og rettigheter for begge parter.
Fullverdiforsikring innebærer at forsikringen din dekker kostnadene ved å bygge tilsvarende hus. Som regel er dette kun aktuelt for nybygg eller bygninger som er godt vedlikeholdt.
Selv om det er husforsikring du vurderer, er det verdt å merke seg at det også finnes en del andre forsikringstyper knyttet til hus og hjem som også kan være relevant for din situasjon:
Byggeforsikring er en forsikring som er beregnet for bygg under oppføring, og dekker eventuelle skader og tyveri i oppføringsperioden.
Innboforsikringen skal dekke det som ikke inngår i husforsikringen, altså innbo og løsøre som ikke er fastmontert. Sykler, barnevogner og lignende er også ofte inkludert i innboforsikringen.
Utleieforsikringen dekker skader som er forårsaket av leietaker, manglende husleie eller utgifter i forbindelse med utkastelse, da dette normalt sett ikke dekkes av ordinær husforsikring.
Hytteforsikring, eller fritidshusforsikring, vil være relevant for deg som har hytte eller fritidsbolig, da denne ikke vil inkluderes i din ordinære husforsikring. I tillegg burde du vurdere om hytta skal ha egen innboforsikring.
Selv om ingen kan pålegge deg å ha husforsikring er det noe som regnes som helt nødvendig når du eier egen bolig i form av et hus. Dette er nærmest uavhengig av hvor mye huset er verdt, da det sannsynligvis er det mest verdifulle du eier uansett. Dersom du ikke har en god forsikring i bakhånd, kan det dermed få enormt store konsekvenser for privatøkonomien din dersom det skulle oppstå uforutsette hendelser som medfører store skader på bygningen.
For å finne den forsikringen som passer deg best burde du begynne med å gjøre en grundig vurdering av boligen og hvilke forutsetninger som ligger til grunn. Bor du i et nabolag med høy risiko for innbrudd? Er det unormalt stor fare for flom? Er bygningen ny eller gammel? Dersom du har god oversikt over hva du faktisk trenger å få ut av forsikringen din slipper du å betale for tjenester og dekning du egentlig ikke trenger.
For deg som eier leilighet i sameie eller borettslag vil det som regel ikke være nødvendig med en egen husforsikring, da det som regel allerede foreligger en sameie- og borettslagforsikrings om skal dekke selve bygningen. Forsikringspremien betaler du vanligvis som en del av fellesutgiftene, men det er viktig at du er oppmerksom på at denne forsikringen sannsynligvis ikke dekker innbo, så du burde ha en egen innboforsikring i tillegg.
Dersom du eier tomannsbolig eller rekkehus som en del av et sameie eller borettslag kan du velge å forsikre den med vanlig husforsikring. Vi anbefaler imidlertid at du snakker med styret først for å forhøre deg om hvorvidt du allerede er forsikret og hva denne eventuelt dekker, slik at du ikke risikerer å betale for dobbeltforsikring.
I utgangspunktet skal husforsikringen dekke selve bygningen, men hva dette innebærer i praksis vil variere litt mellom de ulike forsikringsselskapene. Som regel skilles det mellom standard dekning, såkalt super- eller plussdekning, og eventuelle tilleggsdekninger.
En standardpakke er det rimeligste alternativer, og vil som regel dekke:
Standard husforsikring er altså et enkelt og rimelig alternativ som dekker de vanligste problemene som kan oppstå. Dersom bygningen er relativt ny vil dette ofte være tilstrekkelig, da utvidet dekning som regel er mer tilpasset eldre bygninger som har høyere risiko for følgeskader på grunn av for eksempel slitasje eller utdaterte løsninger.
Plussforsikring eller superforsikring dekker et mye større skadeomfang enn standard husforsikring, og ofte er den heller ikke så veldig mye dyrere. Enkelte forsikringsselskaper krever imidlertid at boligen er relativt ny for at du skal kunne tegne superforsikring, altså ikke eldre enn 30 til 50 år.
Det er som tidligere nevnt flere ting som ofte ikke inngår i en standard boligforsikring.
Dette kan for eksempel gjelde:
Hva som dekker ditt behov best er avhengig av flere faktorer, kanskje det holder med standardpakken, eller kanskje du trenger et par utvidelser. En dyktig forsikringsrådgiver, gjerne en fra din dagligbank, kan gi deg god hjelp til å kartlegge hvilke behov du har.
Det finnes mange gode tips til hvordan du kan spare penger på husforsikringen din, og vi anbefaler at du tar deg tid til å sette deg inn i hvilke faktorer som er mest relevant for din situasjon. Her kan det være noen tusenlapper å spare dersom du ser at du kan ta noen grep.
Samle forsikringene dine på ett sted. Dersom du samler forsikringene dine hos ett selskap vil du kunne få samlerabatt. I tillegg vil boligforsikring og innboforsikring hos samme selskap gjøre at egenandelen bare blir utløst én gang på samme hendelse, selv om du må bruke begge forsikringene.
Benytt deg av anbudstjenester. Ta deg tid til å innhente og sammenligne tilbud mellom flere ulike aktører. Dersom du lar selskapene konkurrere om deg som kunde øker du sjansen for at du får de beste tilbudene de har. Dette kan du godt gjør én gang i året slik at du er sikker på at du ikke betaler for mye.
Les tester på nett. Det har blitt gjort flere tester av både forsikringsselskaper generelt, og husforsikringer mer spesifikt, for å finne ut hvilke som er best. Det er imidlertid viktig å passe på at det er en test av nyere dato, da både vilkår, priser og behov endrer seg til stadighet.
Andre ting som kan slå positivt ut på prisen er:
Dersom du gjennomfører såkalte skadeforebyggende tiltak kan dette gi deg rabatt på forsikringspremien, men du er selv ansvarlig for å opplyse forsikringsselskapet om hvilke tiltak du har gjort. Det vil også variere litt fra selskap til selskap hvilke tiltak som kan senke prisen, men det kan for eksempel være:
Dette er ikke en uttømmende liste, så du kan gjerne forhøre deg med forsikringsselskapet om hvilke tiltak de eventuelt kan gi rabatt for. Mange av disse tiltakene er dessuten ting du uansett kan gjøre for din egen trygghet, og for å ivareta vedlikehold og sikkerhet på egen bolig.
Ønsker du pristilbud på husforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
