Vil du vite mer om dyreforsikring? Går du med planer om å skaffe et kjæledyr? I så fall bør du også tenke over hvilke muligheter du har til å betale for medisinsk behandling dersom dyret blir sykt eller skadet. I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om dyreforsikring, inkludert pris, egenandel, livsforsikring, og mye mer. Hvordan går man frem for å finne den beste dyreforsikringen? Gjelder den samme forsikringen for så ulike dyr som hest og hund? Hva koster dyreforsikring, hvor lenge varer den og hva dekker den? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!

Ønsker du pristilbud på dyreforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.

Hva er dyreforsikring?

Dyreforsikring er enkelt forklart en forsikring som dekker diverse uforutsette utgifter knyttet til det å eie et kjæledyr. I dagligtale kan man gjerne snakke om dyreforsikring, men skal man kjøpe en slik forsikring er det naturlig nok nødvendig å definere behovet nærmere. Det er stor forskjell på en hamster og en hest, og det vil derfor også være relevante forskjeller i forsikringen av de ulike dyrene. Det er vanlig å dele dyrene inn i kategoriene hund, katt, hest, smådyr og fugl. Det er vanligvis mulig å forsikre et dyr fra det har gått en viss periode etter fødsel og frem til dyret har nådd en bestemt alder. Har man først skaffet en forsikring, varer den som regel livet ut, men det kan komme begrensninger i utbetalingene etter hvert som dyret blir eldre.

De to vanligste forsikringene innen dyreforsikring, uavhengig av dyr, er veterinærforsikring og livsforsikring. En veterinærforsikring dekker utgifter for veterinærtjenester og diverse medisinske behandlinger. En livsforsikring vil som regel gi en engangsutbetaling dersom dyret dør, forsvinner, eller blir stjålet, hvor beløpet skal tilsvare prisen av å anskaffe et nytt dyr av samme sort.

Det er veterinærutgifter som utgjør det meste av erstatningsbeløpene på dyreforsikring. En av årsakene til dette er at det har blitt mer vanlig å behandle dyr med kostbare operasjoner, medisiner og rehabilitering. Som dyreeier er det derfor ikke usannsynlig at man på et eller annet tidspunkt må ta stilling til om man ønsker noen form for medisinsk behandling av sitt dyr. Dersom man har en dyreforsikring, vil man forhåpentligvis slippe å tenke alt for mye på de økonomiske konsekvensene av en slik behandling.

Pris

Prisen for en dyreforsikring vil være avhengig av flere avgjørende faktorer, og det er dermed ikke mulig å oppgi én veiledende pris. For mindre dyr som smådyr, fugl og katt kan en standard forsikring kunne koste opptil 100 kroner i måneden, mens man må betale mer for hund og hest. Det kan også være prisforskjeller innenfor hver kategori basert på dyrets kjønn og rase. Det er i utgangspunktet ikke størrelsen på dyret som er avgjørende for prisen, men hvor mye det koster å undersøke og behandle det, hvor lenge det lever, og hvor mye det koster å erstatte det. Prisen er også avhengig av hvor høy egenandel man velger, og hvor stort maksbeløp man setter for den årlige utbetalingen.

I takt med at medisinsk behandling av kjæledyr har blitt mer vanlig, har også tilbudet av dyreforsikringer økt. Det finnes i dag mange tilbydere og flere ulike forsikringer å velge mellom. Det kan derfor være mye å spare på å undersøke markedet, og finne en forsikring som har bred dekningsgrad til en akseptabel pris. Dersom man er på utkikk etter en forsikring til sitt kjæledyr vil det være hensiktsmessig å sammenligne priser fra ulike aktører etter å ha avklart følgende:

Hvilket dyr skal forsikres?

Dyr har ulike behov og liv, og forsikringene bærer også preg av det. Mindre smådyr lever ofte kortere, og det er ikke like vanlig å utsette de for operasjoner og rehabilitering som med større dyr. Dette gjør at det ofte er ganske rimelig å forsikre slike dyr. Hund og hest har derimot ofte behov for mer avansert undersøkelse og behandling enn mindre dyr, og vil derfor være dyrere å forsikre.

Hvor stor skal egenandelen være?

Man må alltid betale en egenandel når man melder inn et forsikringskrav, men når man inngår en forsikringsavtale, kan man som regel velge hvor stor egenandel man ønsker. Jo lavere egenandel, desto dyrere blir forsikringen. Det finnes flere måter å fastsette egenandel på. Det kan være et fast beløp i kroner, en fast prosentsats av erstatningssummen, eller en kombinasjon av disse.

Hva skal forsikringen dekke?

Veterinærforsikring er den mest vanlige dyreforsikringen, uavhengig av dyreart. Med en slik forsikring vil man få diverse utgifter til veterinær og behandling dekket innenfor en avtalt sum per år. Betingelser og vilkår kan imidlertid variere veldig mellom ulike veterinærforsikringer . Det er derfor viktig at man setter seg grundig inn i hva forsikringen man velger, dekker. I tillegg til veterinærforsikring finnes det også andre dyreforsikringer som kan være aktuelle for dyreeiere, som livsforsikring, avlsforsikring og/eller bruksforsikring.

Sentrale begreper

Det finnes flere ulike dyreforsikringer som tar for seg forskjellige hendelser som kan ramme et dyr. Det er imidlertid vanlig at de ulike forsikringstypene overlapper noe i dekningsområder.

Nedenfor følger en oversikt over de vanligste kategoriene av dyreforsikringer: 

• Veterinærforsikring er den vanligste dyreforsikringen. Den skal dekke utgifter til veterinærtjenester som følge av skade eller sykdom. Det kan imidlertid være variasjoner i vilkår og betingelser mellom de ulike veterinærforsikringene. En veterinærforsikring varer som regel livet ut, men det kan komme begrensninger i vilkårene etter hvert som dyret blir eldre.
• Livsforsikring, noen ganger også kalt dødsforsikring, tillater at man velger et beløp man kan forsikre dyret for. Forsikringen vil utbetale hele, eller deler av, beløpet dersom dyret dør, forsvinner, blir stjålet, eller må avlives av dyrevernhensyn. Det er ikke uvanlig at erstatningsbeløpet blir nedjustert når dyret har passert en viss alder. I noen tilfeller vil det være påkrevd at dyret er ID-merket for å kunne få en livsforsikring. Dersom man krever erstatning for tyveri, må saken være politianmeldt.
• Bruksforsikring kan tegnes for dyr som har en bruksverdi utover det å være kjæledyr. En bruksforsikring er ofte mest relevant for hunder og hester, hvor det i noen tilfeller er lagt betydelige ressurser på å trene opp nyttige evner, som for eksempel med førerhund eller veddeløpshest. Dyrets evne må være tapt eller kraftig redusert for at man skal kunne kreve erstatning. Erstatning utbetales dersom dyret har mistet sin evne som bruksdyr som følge av uforutsette hendelser.
• ‍Avlsforsikring og valpeforsikring dekker utgifter ved fødsel av valpekull. Dette kan inkludere både veterinærhjelp under selve fødselen og behandling av valp(er) som trenger hjelp rett etter fødsel.

Hvorfor dyreforsikring?

Når man vurderer å skaffe seg et dyr, ser man ofte for seg alle de positive siden ved å ha en firbent venn. Man har imidlertid også mye ansvar som dyreeier, og det viktig at man tenker over hvordan man kan ta vare på dyret på best mulig måte før man anskaffer det. Dersom man vet at man ikke vil ha økonomisk overskudd til å betale store veterinærutgifter, kan forsikring være et godt alternativ, selv om det vil innebære en fast utgift man kanskje helst skulle vært foruten.

Våre firbente venner blir ofte en viktig del av familien. Siden dyrene har begrensede muligheter for å forklare hva som er i veien når de er syke, er det ikke uvanlig at man tar turen til veterinæren når dyret utviser endret adferd. De fleste dyr vil ha behov for å besøke en veterinær flere ganger i løpet av livet, noe som kan utgjøre en betydelig utgift. Det finnes ingen økonomisk støtteordning for dyr som er syke, så eieren må ta hele ansvaret. Dersom man har en dyreforsikring, kan denne dekke store deler av kostnadene for medisinsk behandling av et dyr. Det gjør at man som eier står friere til å ta avgjørelser basert på hva som er best for dyret, ikke for lommeboka.

Utviklingen innen dyremedisin går stadig fremover, og det er i dag mulig å behandle mange sykdommer og skader som man tidligere anså som terminaltilstander. Det er selvfølgelig en glede at kjæledyrene kan leve lengre enn før, men det betyr også at utgiftene for behandling av dyr har økt. Som dyreeier kan man i verste fall risikere å bli stilt overfor et valg mellom en veldig kostbar behandling eller avlivning. I en slik situasjon vil det være betryggende å vite at man ikke trenger å ta hele kostnaden selv, dersom man på forhånd har investert i en god dyreforsikring.

Dekning

De fleste dyreforsikringer tilbyr at man forsikrer dyret for et maksbeløp per år. Det vil si at dersom man setter beløpet til 50.000 kroner per år, vil man få utgifter dekket opp til dette beløpet i løpet av ett år. Skulle utgiftene overstige dette beløpet, må man betale de resterende kostnadene selv. I tillegg må man dekke den avtalte egenandelen ved alle innsendte krav. Forsikringens vilkår kan også legge begrensninger på utbetalingene. Det er for eksempel vanlig at noen utbetalinger nedjusteres når dyret har nådd en viss alder. Det er derfor viktig å sette seg grundig inn i avtalen før man signerer.

Når man skaffer seg en dyreforsikring, er det som regel for å dekke utgifter knyttet til skader og sykdom. Det er imidlertid mye som kan ramme et dyr, og det er derfor også mange ulike elementer som kan inkluderes i en vanlig dyreforsikring. Det kan være lurt å sette seg litt inn i hva de ulike elementene innebærer, og betingelser knyttet til dem. Nedenfor følger en liten oversikt over vanlige elementer i en dyreforsikring, men vær oppmerksom på at alt som er listet opp, ikke dekkes av alle forsikringer. Noe er som regel en del av en standard forsikring, mens andre ting kan legges til ved behov:

• Undersøkelse og behandling hos veterinæren på grunn av sykdom eller ulykke.
• Tannbehandling som følge av uhell eller ulykke, som for eksempel trekking av skadet tann.
• Utredning av allergi, inkludert medisiner, vaksine, spesialsjampo og spesialfôr.
• Korrigering av hud og slimhinner som forårsaker helseplager, så fremt dette ikke er et medfødt særtrekk hos den aktuelle rasen.
• Behandling av lidelser som rammer ledd og skjelett.
• Fødselshjelp og keisersnitt dekkes vanligvis én gang i dyrets levetid, så fremt ikke annet er avtalt.
• Kastrering/sterilisering dersom det er nødvendig av medisinske årsaker.
• Kiropraktikk, fysioterapi og akupunktur dersom det er anbefalt av veterinær.
• Rehabilitering og/eller opphold hos veterinær eller dyreklinikk.
• CT og MR
• Medisiner, forbindingssaker og annet utstyr til medisinsk bruk.
• Avlivning som følge av ulykke eller sykdom. Forsikring dekker sjelden avlivning som følge av atferdsproblemer.
• Kremering

Gode råd

I markedsføringen av dyreforsikringer er det stort fokus på hva som er inkludert. Det er imidlertid viktig å være klar over at det er noen elementer dyreforsikringer sjelden eller aldri dekker. Det er greit å være klar over disse begrensningene før man skaffer en forsikring, og kanskje helst før man skaffer et dyr i det hele tatt.

Dyreforsikring dekker IKKE:

• Ansvarsforsikring dersom dyret skulle gjøre skade på andre dyr eller eiendom. Hvis et dyr forårsaker skader, kan man som eier blir stående som ansvarlig, og det kan reises erstatningskrav. En vanlig dyreforsikring dekker ikke slike krav. Det er derimot mulig å skaffe seg en ansvarsforsikring på andre måter. I mange tilfeller er dette inkludert i innboforsikring.  Et vesentlig spørsmål i slike saker blir om man som eier har utvist uaktsomhet slik at man kan klandres for dyrets oppførsel, for eksempel ved å ikke respektere regler om båndtvang.
• Medfødte helseplager og/eller forutgående eksisterende forhold som oppsto før man tegnet forsikringen. Før man skaffer seg et dyr, bør man være oppmerksom på at noen raser er avlet frem på en slik måte at de får medfødte helseplager, som pustevansker eller anatomiske misdannelser. Dette er forsikringsselskapene oppmerksom på, og de dekker derfor ikke behandlinger for å bedre slike utfordringer. Noen raser er også mer utsatt for arvelige sykdommer enn andre, og dette er noe forsikringsselskapene tar høyde for når de setter vilkårene for forsikringen.
• Inngrep og/eller behandling som ikke har helserelatert formål. Det finnes tilbud om diverse alternative behandlingsformer, også for dyr. Behandlinger som ikke har bevist effekt på dyrets helse blir sjelden dekket av forsikringen. Inngrep for å bedre, eller endre, dyrets utseende blir heller ikke dekket av dyreforsikring.

Ønsker du pristilbud på dyreforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.